El final del año suele ser el momento en el que se realizan más
de la mitad de las aportaciones a planes de pensiones. En parte porque las
agresivas campañas y ofertas de planes de pensiones de los bancos, hacen que se
concentre el mayor número de contrataciones y aportaciones extraordinarias en
este periodo. Y también porque es el momento en que muchos aprovechamos para
ajustar nuestra factura fiscal de cara al año siguiente.
Sea como fuere, esto lo que nos debe recordar, es que es necesario
destinar parte del ahorro para la
jubilación. No sólo hacerlo al final del año y porque tenemos una ventaja
fiscal por ello.
No quiero entrar en el debate de sí los planes de pensiones
son o no el mejor vehículo con el que ahorrar
para la jubilación. Pero sí que quiero que reflexiones acerca de la
necesidad de ahorrar para la vejez.
Sé que no todos están en igualdad de condiciones a la hora de
poder destinar hoy un dinero para la jubilación, cuando hay gente ni siquiera
llegan a final de mes. Por eso es que hay muchos factores preocupantes que te
deberían llevar a pensar, que si tienes un nivel de renta que te permite
ahorrar, no deberías esperar mucho del sistema público de pensiones cuando te
jubiles.
Mira, hay un motivo fundamental por el que deberías darte
cuenta porqué el sistema público de pensiones es insostenible. La estructura de
nuestra pirámide de población, nuestro crecimiento vegetativo y nuestra
esperanza de vida, dejan bien claro que no se va a poder mantener.
Mas población de avanzada edad que mantener por parte del
sistema público, durante más años y con menos cotizantes que aporten dinero
(por baja natalidad o nivel de desempleo). Es claro que si no bajan las
prestaciones drásticamente, no se van a poder pagar.
Por otro lado, aunque es verdad que como jubilado necesitarás
menos dinero que ahora, el descenso de tus ingresos al pasar de trabajador en
activo al retiro puede ser muy considerable.
Lo normal es que cuando te jubiles, ya hayas superado las
principales metas financieras dentro de tu planificación financiera personal. Deberías
tener tus necesidades de vivienda cubierta, si has tenido hijos estos ya serán
independientes económicamente tras cubrir sus gastos de estudios, alimentación,
salud, etc. Tus necesidades a nivel de consumo serán menores y por el contrario
aumentarán las necesidades relacionadas con la salud y el ocio.
¿Con cuánto dinero podrías mantener tu nivel de vida una vez
jubilado? Antes de contestarme, te diré que los ingresos se reducen
aproximadamente en un 40% al pasar de asalariado a jubilado.
Y no sólo eso. Sino que la pensión
media en España ronda los 980€. ¿Tú crees que podrías afrontar tus gastos
futuros con esa pensión?
Si tu respuesta es negativa, tendrías que ahorrar para la jubilación la
diferencia entre la pensión futura prevista y los ingresos deseados.
Lamentablemente la reforma
de las pensiones nos los va a poner todavía un poco más difícil, pues de
forma progresiva estas se van a ver reducidas por efecto desgaste de la
inflación. Ya la actualización de las pensiones va a estar siempre por debajo,
con la consiguiente pérdida de poder adquisitivo.
Aunque es verdad que los planes de pensiones es una de las
pocas herramientas que tenemos los contribuyentes para reducir la factura
fiscal, el plan de pensiones no tiene por qué ser el único vehículo al servicio
del ahorro para la jubilación.
Después de todo ya sabes que el tratamiento fiscal del rescate
del plan de pensiones no es muy bueno, pues las prestaciones del ahorro
privado, se declaran como rendimiento de trabajo.
Mucha gente en Europa constituye su capital para la
jubilación, mediante la inversión directa en acciones o a través de fondos de
inversión. Empezar a formar el capital cuanto antes y un amplio horizonte de
inversión facilita que los resultados batan a la rentabilidad
de los planes de pensiones.
Incluso aunque no dispongas de dinero suficiente para hacer
tu aportación al ahorro para la vejez,
puede incluso que te merezca la pena hacerlo con endeudamiento, siempre que
obtengas una rentabilidad superior a la del coste del capital.
En conclusión, lo que te puedo decir es que no dejes en manos
de terceros tu jubilación, cuando tu puedes hacer algo hoy para vivir mejor en
el futuro ahorrando para la jubilación.
También te puede interesar:
Publicar un comentario
Participa en la conversación y déjame un comentario.