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lunes, 16 de diciembre de 2013

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¿Por qué ahorrar para la jubilación?



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El final del año suele ser el momento en el que se realizan más de la mitad de las aportaciones a planes de pensiones. En parte porque las agresivas campañas y ofertas de planes de pensiones de los bancos, hacen que se concentre el mayor número de contrataciones y aportaciones extraordinarias en este periodo. Y también porque es el momento en que muchos aprovechamos para ajustar nuestra factura fiscal de cara al año siguiente. 

Sea como fuere, esto lo que nos debe recordar, es que es necesario destinar parte del ahorro para la jubilación. No sólo hacerlo al final del año y porque tenemos una ventaja fiscal por ello. 

No quiero entrar en el debate de sí los planes de pensiones son o no el mejor vehículo con el que ahorrar para la jubilación. Pero sí que quiero que reflexiones acerca de la necesidad de ahorrar para la vejez.

Sé que no todos están en igualdad de condiciones a la hora de poder destinar hoy un dinero para la jubilación, cuando hay gente ni siquiera llegan a final de mes. Por eso es que hay muchos factores preocupantes que te deberían llevar a pensar, que si tienes un nivel de renta que te permite ahorrar, no deberías esperar mucho del sistema público de pensiones cuando te jubiles. 

Mira, hay un motivo fundamental por el que deberías darte cuenta porqué el sistema público de pensiones es insostenible. La estructura de nuestra pirámide de población, nuestro crecimiento vegetativo y nuestra esperanza de vida, dejan bien claro que no se va a poder mantener.

Mas población de avanzada edad que mantener por parte del sistema público, durante más años y con menos cotizantes que aporten dinero (por baja natalidad o nivel de desempleo). Es claro que si no bajan las prestaciones drásticamente, no se van a poder pagar. 

Por otro lado, aunque es verdad que como jubilado necesitarás menos dinero que ahora, el descenso de tus ingresos al pasar de trabajador en activo al retiro puede ser muy considerable. 

Lo normal es que cuando te jubiles, ya hayas superado las principales metas financieras dentro de tu planificación financiera personal. Deberías tener tus necesidades de vivienda cubierta, si has tenido hijos estos ya serán independientes económicamente tras cubrir sus gastos de estudios, alimentación, salud, etc. Tus necesidades a nivel de consumo serán menores y por el contrario aumentarán las necesidades relacionadas con la salud y el ocio. 

¿Con cuánto dinero podrías mantener tu nivel de vida una vez jubilado? Antes de contestarme, te diré que los ingresos se reducen aproximadamente en un 40% al pasar de asalariado a jubilado. 

Y no sólo eso. Sino que la pensión media en España ronda los 980€. ¿Tú crees que podrías afrontar tus gastos futuros con esa pensión? 

Si tu respuesta es negativa, tendrías que ahorrar para la jubilación la diferencia entre la pensión futura prevista y los ingresos deseados. 

Lamentablemente la reforma de las pensiones nos los va a poner todavía un poco más difícil, pues de forma progresiva estas se van a ver reducidas por efecto desgaste de la inflación. Ya la actualización de las pensiones va a estar siempre por debajo, con la consiguiente pérdida de poder adquisitivo. 

Aunque es verdad que los planes de pensiones es una de las pocas herramientas que tenemos los contribuyentes para reducir la factura fiscal, el plan de pensiones no tiene por qué ser el único vehículo al servicio del ahorro para la jubilación

Después de todo ya sabes que el tratamiento fiscal del rescate del plan de pensiones no es muy bueno, pues las prestaciones del ahorro privado, se declaran como rendimiento de trabajo. 

Mucha gente en Europa constituye su capital para la jubilación, mediante la inversión directa en acciones o a través de fondos de inversión. Empezar a formar el capital cuanto antes y un amplio horizonte de inversión facilita que los resultados batan a la rentabilidad de los planes de pensiones

Incluso aunque no dispongas de dinero suficiente para hacer tu aportación al ahorro para la vejez, puede incluso que te merezca la pena hacerlo con endeudamiento, siempre que obtengas una rentabilidad superior a la del coste del capital. 

En conclusión, lo que te puedo decir es que no dejes en manos de terceros tu jubilación, cuando tu puedes hacer algo hoy para vivir mejor en el futuro ahorrando para la jubilación

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