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viernes, 5 de septiembre de 2014

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Cómo conseguir dinero extra gestionando mejor tus finanzas



como-conseguir-dinero-extra¿Los gastos te desbordan? ¿Tienes la sensación de que no controlas donde gastas el dinero? ¿Han aumentado tus ingresos y sin embargo no consigues ahorrar? ¿Desconoces las comisiones que cobra tu banco?

Para mucha gente, tener control detallado sobre la gestión de su dinero, le resulta una cosa banal, tremendamente aburrida y estúpida. Sin embargo,  esa dejadez tiene un coste implícito, que luego genera numerosas quejas y frustración porque el dinero se va con facilidad. 

La diferencia entre no hacer nada y tomar el control, puede representar una suma de dinero extra bastante interesante en el cómputo final del año. 

Gestionar mejor tus finanzas personales, no tiene por qué ser una tarea compleja y tediosa. Saber manejar correctamente el dinero de que dispones es una de las habilidades esenciales financieras, que todo el mundo debe conocer. 

Tienes dos respuestas a la cuestión de cómo conseguir un dinero extra gestionando mejor tus finanzas. Una activa y otra proactiva. Conocerlas, te puede suponer entre 400€ y 500€ al año.

La respuesta activa, consiste en tomar conciencia de las necesidades básicas financieras que tienes a lo largo del año y reestructurar tus finanzas, para hacer un uso adecuado. Igual que las empresas.
Así como un estilo de conducción agresivo, puede suponer un mayor gasto de combustible, un uso de los servicios bancarios descontrolados puede costarte mucho dinero. 

Para empezar analiza cuantas cuentas bancarias tienes y con qué frecuencia usas los cajeros para sacar dinero y que importes

Tener muchas cuentas, algunas de ellas abandonadas, supone pagar muchas comisiones de mantenimiento de forma innecesaria. A veces se mantienen cuentas por olvido, otras porque se creen necesarias para pagar por allí la comunidad o el colegio de los niños, las mantienes porque llevas muchos años con ese banco. Pero ese descontrol al final sale muy caro. 

No digo que concentres toda tú operativa en una sola cuenta, pero sí que racionalices el uso que haces de ellas. Tanto si tienes ingresos regulares como si no, entre bancos online y físicos no deberías tener problemas para tener servicios bancarios en al menos dos entidades sin pagar comisiones. 

Por otro lado hay mucha gente que saca importes pequeños al ir al cajero, porque dice que así evita gastar más necesario. Y lo que es peor hay gente que ni siquiera mira la red del cajero donde saca dinero, por lo que soporta muchas comisiones en reintegros. Pueden llegar a ser desde 0,60€ hasta 4€ por operación. Que al hacerlo en importes muy pequeños y multiplicados en muchas operaciones, eleva las comisiones pagadas. Creo que está de más decirlo, pero si puedes, evita sacar dinero con tarjetas de crédito. Además de pagar elevadas comisiones de disposición del límite de tarjeta (dinero que no tienes), estas consumiendo parte de los ingresos futuros y puedes meterte en un rueda de deudas. 

Cambia de banco si es necesario o busca de cajeros de tu red y si no te es posible, trata de sacar menos veces al mes, pero mayores importes y guardar dinero en casa para el resto de las semanas, sin necesidad de tener que ir al cajero en repetidas ocasiones. 

Otro factor que debes estudiar, es cuando se concentran tus pagos extraordinarios o estacionales. Me refiero al pago de los seguros (Coche, hogar, vida, salud, etc), pagos de matrículas (cursos, colegios, universidades, academias), pagos de impuestos (IBI, basuras, impuesto circulación, contribuciones, etc.), pagos puntuales programados y no programados (vacaciones, la compra de un electrodoméstico, una avería en el coche, una derrama de la comunidad…)

Si vas justo mes a mes y no tienes control de cuando te puede llegar el cargo de un gasto extraordinario, puede ocasionarte descubiertos o devolución de recibos. Lo que en muchos casos puede suponer pagar comisiones de reclamación de posiciones deudoras o penalizaciones por el nuevo giro de recibos devueltos. 

Para empezar averigua en que meses tienes esos gastos para tenerlo en cuenta. Y luego trata de atenderlos 

Lo ideal si tienes ahorro, es hacer coincidir el cobro de intereses con algún gasto importante o si tienes nómina hacerlos coincidir con las pagas extras (matching o casación de pagos se le llama a esto). En su defecto guardar un pequeño remanso de dinero intocable, para esos meses en los que se concentran los gastos. 

Si te cobran comisiones por tarjetas, cuentas, trasferencias u otros servicios, no seas pasota y quéjate a tu banco si les estas dejando negocio, intenta negociar o cambia de banco. Pero valora también tu tiempo. Si el esfuerzo en colas, esperas discusiones con el director supone más de lo que vas a ganar, déjalo estar y trata de cambiarte. Será menos costoso. 

Hasta aquí la forma activa de conseguir un dinero extra, evitando pagar por descuidos o meros errores propios de gestión de finanzas personales. 

La forma proactiva, es la que menos les gusta a los bancos que el cliente conozca. No se trata tanto de ser un cliente infiel a tu entidad, sino a optimizar el negocio que generas con bancos. 

Que pagas mucho con tarjetas, busca tarjetas que te devuelvan porcentajes de las compras o descuentos en carburantes. Que generas tesorería puntualmente, busca un banco con una cuenta remunerada asociada. Por poco que sea saca partido a tu liquidez. Consigue que te devuelvan un porcentaje de los recibos domiciliados. Consigue regalos por tu nómina o pagos en efectivo. Traspasa tus fondos de inversión o planes de pensiones y recibe dinero a cambio de ello. Y por supuesto abre cuenta con aquellos bancos en los que no pagues ni un solo euro en comisiones. 

Todo se puede hacer de forma automatizada y con que hagas una revisión semestral veras como consigues un dinero extra sin mucho esfuerzo al cabo del año y los gastos extra no te generan trastornos, ni te harás esa pregunta de ¿pero dónde se me va el dinero?

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7 comentarios :

  1. Muy buen artículo. El adecuado conocimiento y control de las finanzas personales es básico para conseguir los objetivos financieros que uno se haya marcado.

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    1. Gracias. Aunque puedan parecer cosas muy básicas y de sentido común, mucha gente pasa apuros simplemente por llevar un mal control de sus cuentas o simplemente no preocuparse los mas mínimo de cómo tiene organizado su dinero y los costes que soporta.

      Un saludo.

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  2. Hola, efectivamente es infinitamente mejor controlar este tipo de temas, como muy bien dices al final se nota. Respecto al traspaso de planes de una entidad a otra, lo que hay que tener cuidado y pensarlo bien es que si los fondos son de renta variable o mixtos y el fondo de destino no es el mismo que el de origen habrán "días de vuelo" es decir días en los que se estará fuera de mercado y por lo tanto habrá un riesgo de ganancia o pérdida en función de la dirección del mercado y eso puedo suponer multiplicar el incentivo si el mercado cae o perder el incentivo si el mercado sube. Saludos

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    1. No sa trata de ser obsesivo con el dinero, pero sí mantener a raya los imprevistos que puedan surgir. Y eso se consigue con un poco de control.

      Sobre las ofertas de traspaso de planes y fondos, es verdad que muchas veces nos complicamos la vida por un 1% y resulta que podemos perder mucho más si la coyuntura de mercado no acompaña. Lo malo de los fondos y planes, es que vas un poco a ciegas con los precios de reembolso y traspaso.

      Un saludo.

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  3. Buen artículo. Nunca está de más recordar estas cosas.

    La optimización de nuestras finanzas personales es el primer paso para poder disfurtar de una posición financiera sólida. De nada nos servirá crear fuentes de ingresos adicionales si el dinero que tenemos en nuestra cuenta se escapa por el sumidero que suponen las comisiones bancarias.

    Personalmente soy bastante estricto con todo esto. Por ejemplo, me pasé a un banco totalmente online y hoy puedo decir que me ahorro un buen pico en comisiones, por supuesto no quiero ni oir hablar de tarjetas de crédito, y no me interesan los planes de pensiones, prefiero crear mi cartera de inversión pasiva a largo plazo que gana por goleada al plan de pensiones tradicional en comisiones, fiscalidad y liquidez.

    saludos

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  4. Siguiendo tus recomendaciones de otro post, me he abierto una cuenta en Sabadell para aprovecharme del descuento del 3% en recibos, con esto ganaré unos 60€/año sin hacer nada, ¡gracias!

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