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miércoles, 4 de julio de 2012

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Nuevos límites de tipos de interés para los depósitos julio 2012


Ya se conocen los nuevos límites de tipos de interés para los depósitos a plazo fijo, que entrarán en vigor a partir del próximo 15 de julio de 2012. Ha salido publicado por el Banco de España en el Boletín oficial de Estado esta misma mañana. No obstante ya se sabía más o menos por donde iban a ir los tiros, así que tampoco es que me haya llevado una sorpresa. 

Por la evolución del Euribor este trimestre ya se veía que bajar, iban a bajar.  Por si te he pillado un poco despistado y estas pensando eso de “y a mi que me importa”, te recuerdo que desde que la que fuera ministra de economía, Elena Salgado, decidiera regular el libre mercado de la oferta de depósitos, el Banco de España, revisa y publica los nuevos límites cada trimestre.

Dicho de otro modo, el Banco de España establece una línea divisoria a partir de la cual, las entidades financieras que paguen un tipo de interés por encima de ese tope, se verán obligadas a dotar mas dinero al Fondo de Garantía de Depósitos. Por lo que estos cambios suelen afectar a las ofertas a plazo fijo de los bancos. Sigue leyendo y pincha en la imagen, para ver en grande el extracto del BOE donde se fijan los nuevos límites.



Como ves, de 2,67% a plazo de un año, se pasa a un 2,28% a partir del 15 de julio. Una miseria si, pero es que al nivel al que está el Euribor, no se puede pagar más. 

De todos modos hemos visto en trimestres anteriores, que muchas entidades han asumido el sobrecoste y han seguido pagando por encima de los límites establecidos. Y una apreciación por si no te habías dado cuenta, muchas de las entidades que han estado de forma permanente en el top 5 de las que mas pagaban a plazo fijo, han acabado siendo intervenidas por el Banco de España. Y no quiero decir nada, ahí te dejo el dato y piensa lo que quieras.

¿Qué va a pasar con las ofertas de depósitos a plazo fijo el próximo trimestre?

Pues para empezar, desde hoy mismo hay algunas entidades que han echado el resto y han subido su oferta a plazo fijo, supongo que para captar lo máximo posible estos días hasta que llegue el 15 de julio. Un ejemplo de ello Activo Bank (Banco Sabadell), que ha elevado su oferta de 3,75% a 3,95% tae a plazo de 1 año.

Pero este trimestre va a ser un poco diferente. Para empezar, el Estado se ha convertido en la principal entidad financiera del país tras haber nacionalizado a Bankia, Novagalicia Banco, Catalunya Banc y Banco de Valencia, que están a la espera de recapitalización y subasta. 

Dado que parece que desde Bruselas se va a controlar en serio que las entidades que reciban inyección de liquidez no puedan pagar por encima de los topes que establezca el regulador, sólo las que no pidan dinero a la línea de rescate bancario van a tener libertad de pagar a plazo fijo lo que consideren.

De modo que lo lógico sería pensar que las ofertas bajarán. Sin embargo se rumorea en el mercado, que BBVA y Santander podrían lanzar ofertas agresivas de captación de dinero aprovechando la limitación que se impondría a un gran número de entidades. Y esto podría ocurrir debido a que el riesgo país y la bajada de rating de BBVA y Santander, están haciendo cada vez tengan mas complicado el acceso a la liquidez en los mercados mayoristas. Por eso se cree que BBVA y Banco Santander estarían preparando una estrategia agresiva para cubrir sus necesidades, captando la liquidez que necesitan desde la red de oficinas.

Así que en resumidas cuentas, la guerra por el pasivo se va a recrudecer, solo que los que van a ocupar el top 5 de los mejores depósitos esta vez, van a ser las entidades que se supone están saneadas. Además hay que tener en cuenta que estas limitaciones no van con las entidades extranjeras que no están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos español, como es ING Direct, Banco Espirito Santo, etc.

Para que para el próximo trimestre puedas echar cuentas de como vana quedar los tipos máximos, te pongo los criterios con los que calcula el Banco de España los nuevos límites de tipos de intereses para los depósitos a plazo fijo para cada periodo.

Depósitos a plazo hasta tres meses. Se calcula como el Euribor medio a 3 meses mas 150 puntos básicos.
Depósitos a plazo entre tres meses y un año. Se calcula como el Euribor medio a 6 meses mas 150 puntos básicos.
Depósitos a plazo a más de un año. Se calcula como el Euribor medio a 12 meses mas 100 puntos básicos.

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2 comentarios :

  1. o sea que el 3.75% neto que me estaban dando en unicaja,me voy a te ner que ir despidiendo?

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    Respuestas
    1. Bueno, no necesariamente.

      Hasta ahora los límites para dotar más dinero al FGD lo han estado superando sitemáticamente varias entidades en función de sus necesidades de liquidez, como puede ser un ejemplo este depósito del 3,75% de Unicaja que comentas.

      Lo que si que parece cierto, es que las entidades que reciban ayuda de la línea de rescate bancario, se les va a prohibir superar estos límites.

      Pero se cree que las entidades "saneadas" podrían aprovechar esta situación para atraer a los ahorradores con buenas ofertas a plazo fijo.

      Resumiendo, que cambiarán los actores, pero a pesar de que el Euribor está en el 1,20% y bajando, seguirá habiendo entidades deseperadas y ofertas con extratipos en el mercado.

      Un saludo.

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