¿Estaré pagando de más por mis fondos de inversión?

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Si tienes fondos de inversión en tu banco, puede que estés pagando demasiadas comisiones. ¿Sabes cuales son lo gastos totales que pagas por tu fondo de inversión? Probablemente no. De hecho, según una encuesta de consumo a inversores particulares, el 58% de los partícipes desconoce que paga comisiones en sus fondos de inversión. ¿Tú lo sabías?

Si eres de los que ponen el grito en el cielo cuando ves que te han cargado una comisión de mantenimiento de cuenta o porque te han cobrado la comisión de renovación de tu tarjeta, creo que deberías revisar bien los costes y comisiones de tus fondos de inversión.

Si quieres ahorrar dinero, presta atención. Una persona que tiene 24.000€ en fondos de inversión, paga de media unos 450€ en comisiones. Si las rentabilidades y los resultados fuesen destacados, puede que pienses que merece la pena. Sin embargo, el 77,5% de los fondos de inversión comercializados en los bancos europeos, son incapaces de batir a los índices con los que se comparan en plazo de 5 años y el 91% en un periodo de 10 años según el estudio de SPIVA.

SPIVA-Europe

Si quieres ahorrar dinero, tendrás que cambiar tus fondos de inversión. La buena noticia es que hay alternativas. Si te pasas a fondos indexados contratados por ti o gestionados por agencias de valores, las comisiones totales que pagarás por cada 24.000€ invertidos, bajarán a entre 36€-144€. Un ahorro de entre 300-400€ al año. Y lo mejor de todo, es que obtendrás mejores resultados con tus inversiones.

Tu persona de confianza en la sucursal bancaria de tu barrio, tiene que cobrar su nómina a final de mes. Tener de oficinas con empleados trajeados, tiene un coste. Y alguien tiene que pagarlo. Si no fuese tan rentable para los barcos tener redes de distribución de productos, hace tiempo que se habrían pasado a un modelo 100% online. Pero todavía hay una generación, a la que el director de oficina, le puede vende casi cualquier cosa. Y eso resulta muy rentable para las entidades financieras.

Tener personas con la habilidad de ganarse tu confianza para que firmes cualquier contrato, sin que a penas lo leas un poco por encima, le permite al banco seguir vendiendo productos que cualquier inversor racional e informado, jamás contrataría cómodamente sentado delante de un ordenador en su casa.

¿Estarás pagando más por los fondos de inversión que tienes en tu banco de siempre? Pues claro que sí. Alguien tiene que pagar el coste de toda esa estructura de oficinas con esos empleados tan bien arreglados y los bonus de los directivos del banco.

Pero te voy a enseñar a ver cuanto dinero estás pagando de más por tus fondos y cuánto dinero podrías ahorrar si te pasases a otro tipo de fondos más baratos y más eficientes.

Todos los bancos, plataformas de distribución de fondos, comercializadores, intermediarios financieros, etc., tienen la obligación legal de entregarte el documento de datos fundamentales para el inversor o DFI. La teoría dice que te lo tienen que dar entes de contratar el fondo. La realidad es que te dicen, firma aquí, aquí y aquí. Y si tienes suerte, te entregan una copia junto con el contrato.

Luego, lo llevarás a casa. Y seguramente lo guardarás también en tu carpeta con los otros papeles de bancos, que el día que quieras ir a buscarlo, nunca lo encontrarás. Y eso si no acaba en la basura.

En este documento, viene toda la información relevante del fondo, para que puedas tomar la decisión de invertir o no invertir. Y uno de esos datos, son las comisiones y costes del fondo de inversión o la rotación de la cartera, que influye en los gastos totales. Lo que te servirá para saber si estás pagando de más o no.

Si no eres capaz de encontrar el DFI de tus fondos, lo puedes buscar en internet. Pon el nombre en el buscador seguido de DFI. Lo normal es que el buscador te lleve a la página del banco o de la gestora de fondos.

Si aun así no eres capaz de encontrarlo, vete a un proveedor de información financiera sobre productos de inversión como quefondos.com o Morningstar.es. Todos los fondos tienen una matrícula que los identifica, conocido como código ISIN. Si la localizas, ponla en el buscador de estas webs y te llevará a una hoja resumen con un montón de información relevante del fondo.

Si no lo encuentras por el ISIN, búscalo por el nombre. Las comisiones y gastos del fondo pueden venir expresados como gastos totales del fondo o TER. Ese porcentaje será lo que estás pagando por que gestionen tu dinero, ganes o pierdas.

Piensa que si estás pagando más de un 0,6% total, estás pagando de más en tus fondos de inversión. Y probablemente con unos rendimientos muy mediocres. Cuando con unos fondos indexados, podrías estar pagando tres o cuatro veces menos como mínimo y encima, con mayor rentabilidad.

Si tienes un fondo de bolsa internacional, para hacer una comparativa y saber si estas pagando demás, busca por ejemplo lo que te cobra un fondo indexado global, que invierte en las mayores empresas del mundo. Como puede ser el Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation, ISIN: IE00B03HCZ61 o el Fidelity MSCI Europe Index Fund EUR P Acc, ISIN: IE00BYX5MD61.

Estos fondos cobran entre un 0,10% y un 0,18% total. Traducido a euros, 10€ o 18€ en total al año por cada 10.000€ euros gestionados. Cuando en un fondo medio comercializado por un banco, esos gastos totales y comisiones están entre 180-230€. Como 10 veces más. ¿No te parece un atraco?

Con esas piedras tan gordas, como comprenderás, no pueden tener a la larga buen resultado. Por muy buena que sea tu amistad con el director o el asesor de tu banco ¿merece la pena pagar de más por tus fondos de inversión?

Como supongo ya imaginas, los bancos no venden los otros fondos baratos, porque no ganan nada con ellos. Aunque sepan que sería lo más ventajoso para el cliente, con los otros ganan mucho más dinero. ¿Piensas quedarte de brazos cruzados o vas a mirar de una vez las comisiones y gastos que estás pagando en los fondos de inversión que te vende tu banco? Míralo y ya me contarás. 

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