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Mejores planes de pensiones de los últimos tres años



mejores-planes-de-pensionesSe acerca el final del ejercicio fiscal  y llega el momento en el que muchos comienzan a hacer sus cálculos para pagar menos impuestos al año que viene. Una de esas cosas que puedes hacer para mejorar el resultado de tu declaración, es hacer una aportación a un plan de pensiones. 

De hecho, más de la mitad del volumen total de aportaciones, se concentra en el último mes y medio del año. Por lo que todos los bancos despliegan su maquinaria propagandística y los departamentos de marketing afinan su ingenio para atraer la mayor cantidad de saldos en planes de pensiones. 

Pero más allá de las ofertas de traspaso de planes de pensiones y de la ventaja fiscal que tienen las aportaciones, lo que realmente importa es tratar de encontrar los planes de pensiones más rentables. Porque no hay que olvidarse de que se trata de una forma más de inversión y el resultado también importa. 

Por eso he querido recopilar los que han sido los mejores planes de pensiones de los últimos tres años. He escogido este plazo y no otro, porque con tres años se consigue eliminar planes de pensiones que han funcionado bien un año por azar y las desviaciones en los resultados que pueden provocar otras causas. 

Aunque es cierto eso de que rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros, echar la vista atrás, para ver cuáles han sido los mejores planes de pensiones en los últimos años, tiene su sentido. Te sirve para ver qué tipo de activo o mercado ha generado mayor rendimiento y se pueden identificar planes de pensiones con buena calidad de gestión. 

Por categorías de fondos de pensiones, los de renta variable americana, han sido los de mayor rentabilidad. Con rendimientos de entre el 60% y 78% de retorno, copando los primeros puestos de los que han sido los 25 mejores planes de pensiones de estos tres últimos años. 

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Planes de pensiones más rentables a 3 años. Fuente: QueFondos.com

Por otro lado, tampoco sorprende, a la vista de la evolución de los índices americanos. El Naranja Standard and Poors 500 de ING Direct, es el que mejor lo ha hecho de todos. Y con una comisión de gestión del 1,25%. 

Por otro lado, puede sorprender, pero la otra categoría de fondos de pensiones que se ha salido estos tres años, es la de los garantizados de renta fija. Con rentabilidades que van desde el 56% al 60% en tres años, si nos fijamos en los 50 fondos de pensiones que mejor lo han hecho. 

Esto también tiene su sentido y su explicación. Y es que la renta fija, especialmente al gubernamental de países periféricos, ha dado rentabilidades extraordinariamente anormales. Todo ello como consecuencia de los disparatados niveles de las primas de riesgo de la deuda país, en los años 2011 y 2012. Momento más álgido durante la crisis en Europa. Y que al normalizarse, ha permitido que varios fondos de pensiones, se cuelen entre los mejores planes de pensiones desde finales de 2011. Con rendimientos mucho mayores que cualquiera de bolsa europea. 

La tercera categoría que más destaca, serían los fondos de pensiones de renta variable global. En cualquiera de los casos, ha habido más de 100 fondos de pensiones con rendimientos superiores al 40%.
¿Quiere decir este ranking de planes de pensiones que hay que invertir en ellos? Ni mucho menos. Lo que quiere decir, es que más allá de los argumentos fiscales con los que se venden los planes de pensiones en España y la forma en que se educa al ciudadano, el sentido del ahorro a largo plazo para la jubilación es capitalizar el ahorro. Y seleccionar correctamente el tipo de plan, se nota y mucho en el capital final. 

Y es que siempre hay mercados o tipologías de fondos de pensiones que generan un rendimiento muy superior a la inflación. Fundamental para mantener actualizado el poder adquisitivo de las aportaciones año tras año.
Pero a partir del año 2015, se van a producir algunas novedades que afectan de lleno a los que serán los mejores planes de pensiones de los próximos años. Criterios en base a los cuales, habrá que seleccionar el vehículo de inversión para la jubilación, más conveniente. 

Por de pronto, cambian las comisiones máximas de los planes de pensiones. Se fija una comisión de gestión máxima del 1,50% sobre patrimonio o un 1,2% y un 9% sobre resultados. Siendo la comisión de depósito máxima del 0,25% anual sobre patrimonio. Todas ellas en vigor desde octubre de 2014. 

Esto es importante porque a la larga, elevadas comisiones, restan importantes rendimientos para nuestro dinero futuro. Y porque es importante que mejore la gestión eficiente de los planes. 

Tampoco podemos olvidar, que en contra de lo que piensa mucha gente, los planes de pensiones pueden traspasarse total o parcialmente, dentro de la misma entidad o con destino a otras gestoras o bancos. Es decir, que es muy recomendable ir cambiando de fondo de pensiones, en base al perfil inversor, la edad y la coyuntura de mercado. Y que a ese efecto, la Ley ha reducido los plazos de movilización de los derechos consolidados en planes de pensiones. Rebajándolos de 7 a 5 días hábiles y a un máximo de 3 días hábiles, cuando se trata de fondos con origen y destino en la misma gestora
.
Si algo tiene de malo la planificación de la jubilación, es que la Ley tributaria, está sometida a sucesivas modificaciones de los gobiernos de tuno. Lo que complica la toma de decisiones. En cualquier caso a día de hoy, según el proyecto de modificación de LIRPF, está previsto que el 1 de enero de 2015, se permita el rescate de los planes de pensiones cada 10 años. Y al mismo tiempo, se topan los máximos de aportación deducible en 8.000€, con límite del 30% de los rendimientos netos del trabajo. 

Con todo esto ¿Cuáles crees tú que serán los mejores planes de pensiones de los próximos años? Yo apostaría por mixtos de RV Euro, RV Euro y RV Global.

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6 comentarios:

  1. Buenas,
    Interesante tema. Le quería preguntar si es posible acumular dos planes de pensiones y cómo afectaría a la fiscalidad.
    Saludos y gracias por su excelente blog,
    Anton

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    Respuestas
    1. Hola Antón,

      Puedes tener tantos planes de pensiones como consideres. La reducción en el IRPF te la aplicas por la suma de aportaciones que hagas.

      Gracias a ti, un saludo.

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    2. Dada la dificultad para mantener el valor del dinero, me estoy planteando, al menos, intentar algún beneficio fiscal. Ya tengo un plan de pensiones, pero quizá no sería mala idea suscribir otro; conseguir más ahorro futuro y algo de rendimiento vía fiscalidad.
      Anton

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    3. Buenas Antón.

      El ahorro con fiscalidad, es otra de las alternativas que tiene el ahorrador conservador, para sacar partido a su dinero.

      Piensa que si tienes un marginal del 30%, ganar lo mismo con una aportación a un plan de pensiones de 1.000€, que con un plazo fijo de 38.000€ al 1% una vez descuentas impuestos.

      Y luego el dinero que mueves en planes, lo tienes que gestionar con una visión de largo plazo. Puedes juntar, dividir, traspasar y comprobar la calidad de gestión de diferentes gestoras y planes.

      Un saludo.

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  2. Gracias por el ranking. Estoy pensando en abrir un plan de pensiones pero me siento abrumada por las opciones y porque no sé qué cosas son las que debo mirar con más atención. ¿Qué es lo más importante que debemos saber a la hora de contratar un plan de pensiones?
    Gracias

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    Respuestas
    1. Hola Rocío,

      Hay varios factores como tu edad y tu aversión al riesgo, que marcan un poco la estrategia a seguir. Una vez tengas claro eso, tienes que buscar un plan de calidad. Bajas comisiones, buena gestión y un track record que avale al plan de pensiones.

      Un saludo.

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