A estas alturas tienes que estar aburrido de haber oído hablar
de la normativa
SEPA que ha entrado en vigor el 1 de febrero de 2014.
Es muy probable que si trabajas, tu empresa te haya pedido
que le facilites el código IBAN de tu cuenta para poder seguir abonándote la
nómina. Que no es otra cosa que tu número de cuenta de siempre, precedido de
las letras ES y dos dígitos de control adicionales. Y seguramente tu
administrador de fincas, el del gimnasio u otras empresas de servicios que te
domicilien el cobro te hayan pedido el BIC
y SWIFT.
Son cosas que a lo mejor te suenan a chino, pero su uso es
cotidiano y son necesarias conocer.
Una de las consecuencias que va a tener la entrada en vigor
de la normativa SEPA, es la desaparición de la Orden de traspaso de Efectivo, también llamada OTE.
Por si ahora mismo no caes en que eran eso de las OTEs, te diré que es una operación
bancaria que permite traspasar dinero de una cuenta de un banco a otro con el
mismo titular o titulares. Era una
operación que tardaba 4 días hábiles en materializarse y que no tenía coste. ¿Qué consecuencias va a tener la
desaparición de las Órdenes de Traspaso de Efectivo?
Igual no te acuerdas, pero seguro que lo has hecho alguna vez
para pedir dinero a tu cuenta de un banco a otro como alternativa a ordenar una
transferencia. Es la forma típica en la que te podías llevar dinero de un banco
a otro sin comisiones, cuando querías hacer un depósito y no querías andar por
la calle con mucho dinero en metálico.
Luego la primera consecuencia de la desaparición de las OTEs, va a tener consecuencias sobre el
bolsillo del consumidor. Si hasta ahora te podías pedir dinero sin coste, ahora
vas a tener que pagar una comisión por transferencia, negociar un cheque
bancario o pedir en tu oficina que te preparen el dinero en efectivo.
Así a priori mala noticia, porque habrá que pagar más comisiones bancarias o se limitará la operativa. Visto desde este punto de vista en
principio sólo gana la banca.
Pero en realidad también se van a ver notablemente
perjudicados por la desaparición de las órdenes
de Traspaso de Efectivo. Básicamente porque cuando quieras retirar el
dinero del banco y no pagar comisiones, el banco va a tener que llamar un furgón
blindado, que cuesta una pasta. Y a la inversa, al haber más movimiento de
dinero de papel moneda, las oficinas van a superar su encaje de efectivo con
más facilidad. Lo que va a suponer un incremento de coste para las oficinas muy
alto por el mayor número de blindados.
Eso en cuanto al tema de operativa y costes. Pero también
perjudica a la banca por el lado de que dificulta la captación de dinero de la
competencia, que es su negocio esencial. Lo normal es que si ahora tienes que
mover una cantidad de dinero importante o pagues comisión o asumas el riesgo de
llevarlo metido en una bolsa del súper para no llamar la atención.
Pero la desaparición de la Orden de Traspaso de Efectivo, no sólo afecta a la banca
tradicional. La que peor lo va a tener es la banca online. Que evidentemente al
no tener sucursales o tener puntos físicos, pierde funcionalidad y comodidad.
Mucha gente tiene ordenadas OTEs periódicas para pasar dinero de un banco a
otro, por promociones nómina u otros motivos y ya no se va a poder hacer.
Por eso para resolverlo y como alternativa a la orden de traspaso en efectivo, la banca
y especialmente la banca online, está trabajando en adaptar sus sistemas a los adeudos directos o Debit Direct.
Este nuevo sistema para mover dinero de un banco a otro y que
va a sustituir a las OTEs, funciona
de forma muy similar a la generación de remesas de recibos.
La ventaja va a ser que se va a poder traer dinero en plazo
efectivo de un día para las órdenes de adeudo directo de tipo CORE. El problema viene dado en el hecho de que el
dinero anotado en cuenta, no estará disponible hasta un plazo entre 7 y 44
días, dependiendo de diversos factores y de las condiciones que cada entidad
decida establecer.
De modo que el sustituto natural de las OTEs, debería ser los
adeudos directos tipo Core. Lo que ahora hay que ver es cuánto tiempo tardan
los bancos en adaptarse y las condiciones en que finalmente va a quedar implantado.
Quiero pensar que por la cuenta que les tiene, harán lo
posible para que la desaparición de la orden
de traspaso de efectivo no sea muy traumática, a pesar del posible
incremento en ingreso por comisiones bancarias que podrían tener por otro lado.
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Alguien me puede explicar quien gana con ésto y con que fin lo han cambiado. No entiendo nada.
ResponderEliminarHola Mario.
EliminarLa adaptación a la normativa SEPA no es sólo cosa de España, sino de todo el sistema bancario de la UE. En España ha traido consigo ese efecto colateral de la desaparición de la orden de traspaso de efectivo. Pero se supone que el desarrollo de la norma tiene más ventajas. Cómo por ejemplo, no tener la necesidad de abrirte una cuenta en el país si te vas a trabajar a Alemania y que tu pagador te pueda enviar dinero al mismo coste de un pago nacional.
Un saludo.
Pues en ING Direct y en Evo Banco se puede seguir pidiendo dinero de tu otras cuentas de bancos sin comisión.
ResponderEliminarEs un sistema nuevo que han puesto en marcha en febrero y que es algo así como pasar un recibo a tu cuenta pero sin coste. Supongo que todos seguirán el mismo camino. ¿no?
Hola!
EliminarDesde Evo Banco no te lo puedo confirmar aun, pero ING si está usando el sistema debit direct como sustituto a las OTEs. Pero el problema es que aplican un límite de indisponibilidad de 7 días, que puede llegar a ser hasta 10 días teniendo en cuenta los días no hábiles.
No termino de ver muy claro como van a resolver el problema de la operatividad de este tipo de órdenes. Especialmente los bancos online que son los que más lo van a sufrir.
Por lo que sé en el resto de entidades tradionales por el momento no tienen mucha más solución que exonerar las comisiones por ingreso de cheques para captación de dinero. Por otro lado la picaresca de algunos, ya ha ideado un método para movilizar saldos mediante suscripciones y posterior traspaso de saldos sobre fondos monetarios. No genera en principio ningún coste directo, pero no me parece que sea una buena solución para importes pequeños. Veremos que sale por ahí en los próximos días.
Un saludo.
El problema que surge con el cambio de la OTEs por los adeudos es más complicado de lo que pensáis a priori. En un recibo tienes hasta dos meses para poder devolverlo, podría darse el caso, de que por ejemplo pidieras un adeudo de 100.000 euros a ing , por ejemplo, y en ing de colocan uno de sus fantásticos productos de ahorro/inversión. Si desde tu banco original, cancelarás el recibo, desde el banco receptor, estarían obligados a devolver el dinero íntegramente. Y se habría creado un gran problema.
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