¿Qué va a pasar con el IRPH Cajas y bancos en noviembre?



irph-cajas-irph-bancosAproximadamente un 15% del total de las hipotecas que hay firmadas en España, tienen como índice de referencia el IRPH Cajas o el IRPH Bancos

Estas hipotecas han estado pagando de media un 2,5% más de intereses que las hipotecas referenciadas a Euribor en los últimos 18 meses. Periodo durante el cual se han seguido manteniendo estos índices hipotecarios, pese a que como consecuencia de la entrada en vigor de la orden de transparencia bancaria, estos debían de haberse suprimido. 

Sin embargo la anterior administración de gobierno y la actual, han dado varias prórrogas a su aplicación. Lo que ha generado que muchas familias hayan estado pagando cuotas mucho más altas que el resto, en épocas tan difíciles como las actuales. 

Si eres titular de una hipoteca con IRPH Cajas o IRPH Entidades como índice de referencia, seguro que ya sabes de lo que estoy hablando. 

Supuestamente se dijo que en septiembre-octubre de 2013 se conocería cual iba a ser el régimen transitorio para la desaparición del IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA. A día de hoy, esto es lo que se sabe.

Ni bancos ni administración se pronuncian en modo alguno para esclarecer cómo se va a resolver este problema que afecta a tantas familias. 

Desde las redes comerciales de los bancos implicados, dicen no saber nada y que están a la espera de que se publique alguna información en el BOE o de que les llegue alguna circular. 

En el gobierno se dice que se está tratando el tema y que aún no saben cómo se va a resolver. 

De modo que en principio nadie sabe qué va a pasar con el IRPH Cajas e IRPH Bancos. En teoría se cree que los índices hipotecarios dejarán de tener aplicación desde el 1 de noviembre de 2013

Por lo que se da por hecho que las entidades recalcularán las cuotas desde ese día, independientemente de que la fecha de revisión del tipo de interés ya se hubiese producido. Se supone que no deberán esperar a la nueva fecha de revisión. 

Y que el cambio variará en función del índice de referencia sustitutivo que cada cliente tenga determinado en su contrato de hipoteca. 

Lo más frecuente y los que correrán mejor suerte son los que cuenten con Euribor + 1% o Euribor + 1,5% como sustitutivo del IRPH Cajas o IRPH Bancos

El problema está en si tienes IRPH Entidades o no tienes sustitutivo. En el primer caso prácticamente no vas a notar variación. Y en el segundo te tendrás que acoger a lo que establezca el Banco de España.

El problema del IRPH Cajas y bancos, radica en su forma de cálculo. Ya varía en función del precio medio al que se han escriturado las nuevas hipotecas a plazo de más de 3 años. 

IRPH-cajas

Y claro, como ahora lo normal son diferenciales de entre el 2,5% y el 3,50% el IRPH Cajas y bancos está casi tocando el 4%. Cuando estas hipotecas podrían estar al 1% o el 1,5%. 

Son muchos intereses a pagar de más durante muchos meses, lo que hace que seguramente te estés preguntando que va a pasar con el IRPH Cajas y bancos en noviembre. 

IRPH Estafa
Se han creado asociaciones de “afectados” y se han unido a las plataformas antidesahucios en sus protestas. He incluso he llegado a leer que quieren reclamar el sobreprecio de intereses pagado frente al Euribor, por las sucesivas prórrogas dadas por la administración. 

Yo sinceramente puedo comprender el malestar por estar pagan un tipo de interés más elevado. Y entiendo que en aquellos casos (que han existido) en los que ha habido engaño por parte de la entidad al explicar el índice y las condiciones, se pretenda reclamar. 

Pero honestamente creo que todos los casos no son iguales y en estos colectivos se agrupan clientes oportunistas que se aprovechan de las desgracias ajenas para beneficio propio. Por lo que hay que hilar muy fino a la hora de valorar cada caso. 

También te digo que creo que la administración ha sido bastante torpe gestionando la desaparición del IRPH Cajas e IRPH Bancos (Y ya veremos como acaba). Ya que aunque de este modo le echaba un capote al deterioro de los márgenes financieros de los bancos, lo que han conseguido es volver a la clientela en contra de las entidades. 

Y como esta es una época en la que los bancos están criminalizados sin distinción, se dice que el IRPH es una estafa y a rio revuelto ganancia de pescadores. Se tienen merecido el lío que han montado por mala gestión. 

Si tienes IRPH Cajas, IRPH Banco o Índice CECA, sea como fuere sólo espero que dejen de aplicarlo en tu préstamo. Porque a decir verdad no son índices que reflejan la realidad de los tipos de interés en ningún modo. Los bancos se buscan ellos solitos los problemas, porque con el IRPH lo único que hacen es que muchas familias no puedan pagar a final de mes. Y no creo que a los bancos les interese quedarse con las viviendas.

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10 comentarios:

  1. ¿se tiene previsto eliminar algún día el IRPH entidades? Muchas Gracias

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    1. Buenas Ruben.

      Lamentablemente el IRPH entidades no es uno de los índices afectados por la modificación de ínidices de referencias establecidos por el Banco de España.

      Aunque sería lo lógico, me temo que tendrás que esperar o intentar negociar un cambio con tu banco.

      Un saludo.

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  2. Quién es el que escribió el artículo y que habla en primera persona?? Yo sinceramente puedo comprender..... sino lo firma tiene poca credibilidad, no?

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  3. No hace falta hilar fino: el IRPH se reconoció como falto de transparencia en la orden ministerial de octubre de 2011, forzada por Europa. Que lo sigan aplicando es una ESTAFA
    http://www.irphstop.plazan.net

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  4. Es tan manipulable el irph bancos y cajas como el irph entidades!!! europa aconsejo que el irph desapareciese exactamente por falta de transarencia y el gobierno se lo pada por el forro para favorecer a los de siempre ... y poder seguir robando al ciudadano!!

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    1. Hola Maramiau.

      Mas que por falta de transparencia, el IRPH Cajas y bancos, se suprime porque son índices que no reflejan adecuadamente el precio de financiación para compra de vivienda. De hecho se está cuestionando la idoneida del Euribor y de si es necesario realizar un reforma en su cálculo.

      Un saludo.

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  5. a mi me toca recalcular el 1 de noviembre . pero en el contrato me pone que se coge le tipo publicado 2 meses antes. ¿cual me tienen que aplicar el irph de 2 meses antes o el nuevo indice sustitutivo que es el mibor mas 1,50

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    1. A partir del 1 de noviembre, el IRPH Cajas ya no se puede aplicar como referencia hipotecaria. Luego serías de los primeros beneficiados en la desaparición del índice porque te tendrían que aplicar en la revisión la referencia sustitutiva que tengas en escrituras.

      Un saludo.

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  6. Me toca revisar el 31 de octubre, pero en el contrato pone que se aplica el tipo nominal para el segundo mes anterior a la fecha de variacion del tipo de interes ( irph ).Me han comentado que como tengo aplicado el segundo mes anterior a la fecha de variacion me aplicaran el del mes de agosto y cuando me toque otra vez la revision que es cada 6 meses,ya me tendran que aplicar el sustituto que es el mibor mas 1,50.¿Es asi ? o como me comentastes hace unas horas me tienen que aplicar desde ya el mibor?
    mi hipoteca es del año 1997. el periodo de vigencia de la revision del interes es del 1 de noviembre del 2013 al 30 de abril del 2014

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  7. Ey, no me habeis contestado a la pregunta del 8 novienbre a las 22:16.Por favor podeis contestarme,gracias.

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