La peligrosa moda de los préstamos preconcedidos

¿Tienes algún proyecto que realizar? ¿Sueñas con un crucero por el Mediterráneo? ¿Quieres cambiar de coche? Dinero rápido para lo que necesites. Así se suelen presentar los préstamos preconcedidos que muchas entidades financieras ofrecen a sus clientes más fiables. 

Bueno, si te han hecho alguna vez una propuesta tentadora de estas, seguro que ya sabes de que te hablo. 

Dicen que no hay crédito para las pymes, ni dinero para los emprendedores, ni hipotecas para los que compran casa. Sin embargo los bancos sí que dan dinero a quienes no lo necesitan. ¿Te parece absurdo?

Pues es un gran negocio. Porque de ese modo los bancos obtienen un amplio margen financiero, con una tasa de morosidad muy reducida. Si no fuese así, no habría la actual avalancha de créditos preconcedidos que inunda el mercado. 

Y te aseguro que pocos a pocos, se firman importantes volúmenes de préstamos rápidos. Descubre el funcionamiento y las técnicas más habituales para colocar estos préstamos preconcedidos ultrarápidos.

A pesar de todos los escándalos que lleva a sus espaldas el sector financiero y aun con una dosis extra de regulación bancaria para evitar nuevas tomaduras de pelo a la clientela, los departamentos de marketing de los bancos y los ingenieros financieros, se han puesto manos a la obra. 

Los bancos diseñan cuidadosos modelos de riesgos, basándose en los datos históricos y el comportamiento de su clientela. El scoring asigna una puntuación a cada cliente y estos datos sirven de filtro para asignar los límites y los clientes a los que debe ofertarse el préstamo preconcedido. 

Algunas entidades someten a examen humano los listados de los clientes que son público objetivo de estos préstamos rápidos. Y son los comerciales que tiene conocimiento directo de los clientes, quienes desactivan de forma deliberada los límites a algunos de sus clientes, con objeto de minimizar las tasas de impago. 

Se presentan como productos inocuos, donde puedes disponer dinero inmediato sin trámites ni costes de intervención notarial.

Se usan estrategias de marketing, donde se dice a los clientes que se les ha asignado un límite de crédito preconcedido, por ser buenos clientes. También se utilizan expresiones como clientes oro, estrella o VIP, para reforzar la idea de exclusividad y diferenciación. 

En muchas ocasiones su formalización puede hacerse en unos minutos, desde la oficina, internet o en los cajeros. Y se venden como créditos en condiciones preferentes. Se minimiza el tipo de interés al presentarlo en tasa mensual o indicando el principal y las cuotas a pagar sin detallar la TAE de la operación en la oferta. 

Además te suelen endosar algún seguro asociado al préstamo preconcedido. Cosa que sólo te enteras cuando vas a formalizarlo o incluso después de haberte ingresado el dinero. Por lo que mucha gente se da cuenta de la coladura, pero no suele decir nada. Esto puede pasar, porque a veces te lo presentan de forma encubierta, financiándote las primas de los seguros e incluyéndotelo en la cuota.  

Si eres de los que tiran a la basura las cartas del banco cuando les llega una oferta como esta o de los que responden de forma airada cuando te molestan por teléfono para comunicarte que tienes x cantidad de dinero a tu disposición, a lo mejor te preguntas ¿Pero cómo es posible que la gente contrate estos préstamos preconcedidos?

Bueno, es muy sencillo. Es pura estadística. El banco sabe que siempre pica un porcentaje de clientes y que resultan ser operaciones muy rentables, pues se pagan tipos de interés entre el 8-12% (a veces más). Y encima dan pocos problemas, porque se los ofrecen a clientes que lo pueden pagar bien o tienen dinero. 

¿Qué cómo va a contratar alguien un préstamo preconcedido teniendo dinero? Pues por el motivo de siempre, la incultura financiera que hay en España y las malas artes de los bancos y bancarios. 

Si en España tuviésemos un nivel de educación financiera más alto, no pasarían estas cosas. Pero como todo el mundo se piensa que de finanzas personales sabe cualquiera y nadie quiere pagar a un asesor financiero independiente, España es un paraíso para colocar productos financieros de todo tipo.

Luego bajo el halo de producto exclusivo en condiciones preferentes, dinero fácil y rápido, sin apenas trámites, y sin firma en el notario, entran al trapo muchos incautos. Así no tocas tus ahorros te dicen en algún sitio. A lo que hay que añadir, aquellos a los que circunstancialmente les llegue la propuesta del préstamo preconcedido justamente cuando les hace falta. Un gasto imprevisto, la boda, la avería del coche etc. Aquí sí, beneficio mutuo producto de la necesidad.

Lo único que puedo decirte de positivo sobre los préstamos preconcedidos, es que en ocasiones y según finalidades, las tarifas no son tan malas. Y oye, si te hace falta bien está. Pero vigila muy mucho, los aditivos que suelen a acompañar al préstamo rápido. Véase comisión de apertura, comisión por amortización anticipada y cancelación, seguros financiados y sin financiar, etc. 

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