No puedo pagar la hipoteca ¿Qué puedo hacer?



no-puedo-pagar-la-hipotecaSi no puedes pagar la hipoteca, porque te has quedado sin trabajo, tus ingresos han disminuido, te ha ido mal en un negocio o sencillamente te has embarcado en una espiral de deudas que ya no puedes soportar, hay muchas cosas que puedes hacer antes de llegar a una situación mas extrema como el desahucio.

No importa si tu hipoteca era una de las operaciones que el banco consideraba de baja probabilidad de impago o era una operación de riesgo. El perfil de hipotecado que ya no puede pagar la hipoteca, alcanza a todos los ámbitos. El desempleo en España ha roto todos los pronósticos. 

De hecho hay una relación directa entre la tasa de desempleo y la tasa de morosidad sobre primera vivienda. Pero si que se aprecia que el desempleo tiene un impacto retardado en la morosidad de la banca. Todo depende de los ahorros que se tengan, de la prestación de desempleo y de la ayuda familiar. 

En lo que llevamos de crisis, la banca estaba solucionando estos problemas con refinanciaciones, renegociando plazos y estirando la goma para ver si la cosa levantaba. Pero no esperaban una crisis tan profunda y tan prolongada. A los bancos se les ha roto todas las previsiones y ya no saben ni pueden ayudarte. Ellos también están teniendo problemas para pagar sus deudas.

Así que si tienes dificultades con tus deudas, primero asume que tienes un problema grave y en segundo lugar mentalízate de que tienes que tomar medidas cuanto antes. Te voy a contar lo que yo haría si no puedo pagar la hipoteca. Y cada uno que se aplique lo que crea conveniente si le sirve de ayuda. 

Antes de llegar a una situación de bancarrota como persona física o de acogerme a una dación en pago para saldar la deuda, trataría de buscar otras soluciones anticipación. Es fundamental ser consciente del problema que supone un embargo y sus consecuencias.

Si no puedo pagar la hipoteca, lo primero que haría es ajustar gastos y prescindir de cosas innecesarias o superfluas. La cuota del gimnasio, la televisión de pago, el cine, teatro, los conciertos, las cañitas con los amigos, las escapadas, las vacaciones, la ropa de marca y un largo etc.

Que me quite de todas esas cosas no significa que ya no me pueda divertir, que no pueda salir o que no me tenga que relacionar. Pero son cosas que no necesito para vivir. Y que por otra parte, si quiero negociar algo con el banco, mal empiezo si no demuestro que estoy haciendo un esfuerzo y que tengo intención de pagar, cuando los movimientos de cuenta demuestran que me gasto el dinero en cosas que son prescindibles en una situación como la mía. 

Ajustados los gastos, intentaría sacar dinero de donde pueda e incrementar los ingresos. Intentaría vender artículos de segunda mano con anuncios en prensa o en eBay. No nos damos cuenta, pero con el tiempo almacenamos un montón de cosas en casa que no utilizamos y en las que tenemos un montón de dinero invertido.

Si no puedo pagar la hipoteca porque me he quedado sin trabajo, lógicamente intentaría buscar un empleo. Pero consciente de que no caerá del cielo dada la situación, intentaría autoemplearme parcialmente explotando algún conocimiento o alguna habilidad. Clases particulares, de idiomas, enseñar a tocar la guitarra, hacer chapuzas, cuidar niños, sacar a pasear la mascota del vecino, hacer unos recados, lo quesea para sacar unos euros extra. 

Eso si, que sea que pueda hacer sin invertir un solo euro. A no ser que lo tuviese muy, muy claro o fuese estrictamente necesario, evitaría autoemplearme en algo que implicase una inversión importante de dinero. 

Si con lo anterior no es suficiente buscaría ayuda en mi entorno familiar para poder pagar la hipoteca y tirar un poco más de tiempo.

Cuanto antes expondría mi situación al banco e intentaría negociar para flexibilizar las cuotas, o ampliar el plazo. 

no-puedo-con-la-hipotecaPero huye de las carencias y de los préstamos de apoyo financiero. El banco lo que suele hacer si ya tienes atrasos, es pedirte garantías adicionales (avalistas, garantías reales o una segunda hipoteca) para darte un dinero con el que ponerte al día de las deudas (para que salgas de sus estadísticas de morosidad y liberar la dotación) y darte un poco de oxígeno por poco tiempo a un precio elevado. Un problema de deudas, no se soluciona con más deuda. (A no ser que seas un Estado como EEUU).

Por otro lado, si veo que no puedo pagar la hipoteca y tengo sitio en casa, alquilaría una habitación, el garaje o el trastero. No te servirá para evitar un embargo, pero al menos obtendrás un ingreso extra para afrontar tus pagos. En teoría cuando firmas la hipoteca, aceptas informar al banco si alquilas la vivienda. Pues quien presta el dinero debe asegurarse poder ejecutar la garantía en primer rango para cubrir la deuda y si hay un contrato de alquiler de por medio, podrías entorpecer el proceso, pero también cometerías un delito si lo haces con ese objetivo.


Desde luego solución definitiva y más evidente si no puedo pagar la hipoteca, sería vender la vivienda, el trastero o una plaza de garaje. Todo depende de cuánto se deba, del valor del inmueble o si hay elementos de la vivienda que no fueron hipotecados. En muchos casos esto no será posible. Seguramente habré perdido dinero con la compra del piso. Pero si fuese posible, no lo dudaría. ¿Tú qué harías? ¿Qué me recomendarías hacer si no puedo pagar la hipoteca? (No vale decir quemar la casa, que parezca un accidente y cobrar el seguro)

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6 comentarios:

  1. Puede ser que en un futuro se conceda el perdón de una parte de la deuda hipotecaria de las familias, como en Islandia? Muchas gracia. Creo haber leído que en Islandia se perdonó parte de la deuda en hipotecas.

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  2. %eso están poniendo sobre la mesa algunos economistas, tanto en medios privados como en corporación rtve.

    un aviso a navegantes? un brindis al sol? o sólo un tema objeto de censura que se les ha colado en la tv pública.

    en nuestro país esto quedaría muy regulado y tendría unas reservas, condiciones necesarias simultaneas y vinculantes, muy difícil de cumplir por la inmensa mayoría de hipotecados.

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  3. Los economistas españoles todos los que salir por la televisón en diversas cadenas , y muchos de los políticos que tener esta actividad nunca diran que ellos propios son culpables de lo que ocurrir en España.
    Las clases media - baja - pobre solo entienden de dinero cuando este lo ven en sus manos, el economista que habla y escribe no dice la verdad, por que el 100% de ellos tener cuentas en los paraisos fiscales y no en Suiza, ni en Chipre, ni New Jersey, ni en la Isla de Man, me hace gracia que aun nos hagan pensar que Suiza es un paraiso fiscal, lo fué hace años, pero de esto hace mucho, siempre han existido otros mayores paraisos fiscales si viajas a U.S ves primero a Nevada , de allí a California, New York, Illinois, Florida, Arizona, Delaware en estos estados son la base de que las las cuentas pasen a ser cuentas de empresas y sociedades que llegan a Virgin Island (British) Cayman Island estos si que son paraisos fiscales de gran poder lo interesante es que abrir una empresa y sociedad en Delaware y Virgin Island (British) es lo más bataro que existe en todo el mundo en un solo dia puedes abrir un sociedad y empresa, en la primera estado de U.S. el precio de una sociedad no llega a costar más de $2000 realmente tirado de precio.
    Lo triste de todo esta crisis es que todo lo que es parte de el Estado Español y del ciudadano Español esta en paraisos fiscales, quién lo sufre ya los conocemos no hay que dar clases ni nombres, pero espero que algún día no salga a relucir una parte de todo ello.
    Por que así fuera, en la calle haber más de 6 Millones de personas desempleadas que les importaría hacer cualquier cosa mala después de 35 años de una democracia que hace más reir que llorar esto ultimo nuestros padres y abuelos ya hacerlo antes que nosotros , por ellos mismos durante 43 años + dos de transición sin culpables, con una deuda de más de 10 Billones de Pesetas, que entro a la nueva democracia de España de más de 40 partidos politicos todos ellos corruptos.
    Por cierto el Ibex 35 y el resto de los mercados bursatiles de la U.E. trabajan cada dia via Cayman Islands Virgin Island (British) esto es así cada día.
    Y las empresas de ERE estar en Delaware, Cayman Island.......como siempre esta frase se usaba en la aduana era una palabra clave para los sobres de 200.000 Ptas el 10% de 2.000.000 de Pesetas a pagar a la Administración de Aduanas esto era por los años 60.

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  4. Sinceramente, no me importa mucho lo bien que vivan los políticos con mi dinero, ni que decir de los paraísos fiscales cuando yo ni tan siquiera llego a pagar mi casa y mis tres hijos pasan hambre. Lo que me importa, es cuando, ya me he quitado todas esas cosas de las que hablas, como si fuéramos tontos, ya no tenga nada que vender porque sólo tengo miseria y nadie da un duro por eso, si no es que lloras en televisión y hasta para esto hay lista de espera, ¿qué hago para quitarme de encima esta casa, que un día fue mi ilusión y ahora es mi cuerda al cuello? ¿qué hago si su valor ha bajado tanto que ni aún teniendo la bendita suerte de venderla ( que es inexistente) pagaría mi deuda con el maldito banco que me sangra y me da soluciones lastimosas, con las que ellos siguen ganando dinero a costa de mi sufrimiento, y de el de mi familia? Dime, tú, que en esta página hablas, de lo que tú harías si no pudieras pagar tu casa y que perfectamente se lee entre líneas que no tienes ni pajolera idea de lo que es este padecimiento, dime, ¿qué harías tú? Si buscaras información en internet y te encontrarás con un montón de estupideces, como la de no salir a tomar cañitas, tengo tres hijos por amor de Dios, que pasan hambre. Para decir según que cosas, a veces, es mejor callar.

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    1. La verdad no tengo palabras. Lamento mucho tu situación. No quiero sermonearte y hablarte de lo que podías haber hecho antes de llegar a esta situación. Que realmente antes de llegar al punto en el que estás se podían haber hecho cosas. Pero en fin.

      Entiendo que ya has intentado negociar con el banco y que estás cerca de la ejecución hipotecaria. Bien, hay dos problemas fundamentales. Una merma de ingresos dentro del núcleo familiar que llevan a impagar y un cúmulo de obligaciones de pagos deudas, que te dejan en una situación de no retorno.

      El banco sólo accederá a refinanciarte o a renegociar tu deuda, con garatías adicionales, reales o monetarias. Normalmente en España solemos tirar del entorno familiar y de amigos. Pedirán nuevos avalistas, hipotecar otras garntías reales, etc.

      Si no hay solución por esa vía, te queda la opción de negociar el embargo, permitiendote permanecer en la vivienda pagando una renta mínima. El banco adquiere la propiedad y aun sigue ingresando. Y tú al menos no te ves en la calle.

      Sé que la situación de empleo en España es desastrosa, pero intenta obtener ingresos vía pequeños trabajos legales, aunque sean en B. Por ejemplo hacer recados a terceros, o explotar cualquier tipo de habilidad que tengas, como dar clases de ingles, arreglar muebles, tocar la guitarra etc. Intentalo. Siempre salen cosas que hacer. Ahora tu activo principal es tu tiempo y lo puedes usar para ganar suficiente como para dar de comer a tu familia.

      También puedes subarrendar la vivienda a terceros para obtener una renta adicional. Aunque sea una habitación. Algo, y tu buscar techo o acojida en tue entorno familiar. Todo a fin de salir de tu situación.

      A lo mejor todo esto esto te siguen pareciendo estupideces, pero entiende que tan sólo intento ayudarte y aportar alguna solución.

      Un saludo y mucho ánimo.

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  5. Por cierto, el ordenador me lo han dado antes de tirarlo y el internet lo saco de la señal del ayuntamiento, por si pones algo en duda, te informo, antes de que me digas que, venderías mi ordenador y no tendrías internet, como una de tus soluciones.

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