El futuro de la banca española tras la crisis financiera

¿Te has parado a pensar cual será el futuro de la banca española tras la crisis financiera? Yo si. Es algo que me fascina por la repercusión que puede tener en nuestro día a día. Los cambios que pueden producirse, son tan increíbles como la transformación que ha sufrido nuestro sistema financiero desde que en 2007 estalló la crisis. Y no me vengas con que no ha cambiado nada.

¿Pensaste que podrían desaparecer todas las cajas de ahorro? ¿te imaginaste alguna vez que la mitad de los bancos españoles estarían quebrados e intervenidos con dinero público? Seguro que ni en tus peores pesadillas, soñaste con diferenciales hipotecarios por encima del 2%. Pero ahí los tienes, incluso del 3%.

Como ves la banca española ya ha sufrido importantes cambios. Es verdad que ha sido lento, muy lento. Pasito a pasito. Y quizá ha sido el sector que mas ha tardado en notar el impacto de la crisis, si se compara con cualquier otra industria o segmento empresarial. Pero ha llegado. Y lo que venga será completamente diferente.

¿Quieres saber cómo imagino el futuro de la banca española tras la crisis financiera? Muchos de los grandes cambios que van a transformar la banca española se están gestando ahora mismo.

Se podría decir que 2012 ha sido el año de inicio de la catarsis de la banca española. Tras la segunda oleada de fusiones bancarias, ya casi se han definido los grupos bancarios que controlaran el sistema financiero en el futuro.

Las posibles fusiones bancarias que llegarán en 2013-2014, terminarán por absorber lo que quede de las entidades intervenidas y por agrupar la oferta en poco mas de media docena de bancos. Fusiones de gran tamaño, que también llegarán a las cajas rurales.

En ese proceso, las entidades financieras resultantes deberán de realizar el ajuste real de su capacidad productiva instalada. No hay negocio para la actual red de oficinas bancarias. Sobra personal. No sólo por las duplicidades de los servicios centrales que se integrarán, o por los solapamientos en la red comercial, sobra personal porque no hay actividad económica y no es sostenible.

Antes se abrían sucursales en cualquier esquina, con la única base de una o varias promociones inmobiliarias que dotarían a la oficina de sus primeros clientes. Pero el modelo ladrillo-hipoteca-banco ya no tiene sentido. Los márgenes financieros se han desplomado. El principal coste fijo que ahoga a los bancos es la inmensa red de oficinas y los costes del personal que hay destinado en cada una de ellas.

Ya no habrá prejubilaciones millonarias financiadas por el FROB, veremos por primera vez despidos masivos en banca. Tal vez algún ERE o suspensión de contrato rotativo para hacer algo de tiempo antes de la masacre. Pero de una manera o de otra, unas 40.000 personas dejarán de trabajar en banca entre 2013 y 2017. Aproximadamente un 15% de los empleados de banca que hay en la actualidad serán despedidos.

¿Cómo será la red de oficinas de la banca española en el futuro?

Tras el ajuste de la red de oficinas bancarias, apostaría por un modelo comercial semejante al modelo bancario alemán o de los países nórdicos.

Es decir oficinas de mayor tamaño, muy dispersas entre sí, con muchos empleados especializados. Los puestos de caja serán algo residual, que se irá sustituyendo por los puntos de autoservicio. Los empleados de banca que sobrevivan, deberán orientarse hacia un perfil técnico-comercial, como exigirá la nueva regulación.

Apostaría que la banca tradicional será la primera en dar pasos en esta dirección. Y las cajas reconvertidas en bancos, avanzarán mas rezagadas en su transformación, por su fuerte implantación en pueblos y pequeños municipios, donde irán reduciendo su presencia paulatinamente.

El desarrollo normativo va a tener un gran impacto en el futuro de la banca española tras la crisis financiera. Mas regulación, mas control, y modelos comerciales mas ajustados al riesgo. No me cabe la menor duda de que si España adopta la dación en pago de forma generalizada tras las crisis por los desahucios, los criterios de riesgo serán mas rigurosos y se harán menos operaciones.

Por otro lado la evolución de ciertos canales como la banca por internet, hacen que uno se pregunte si ¿tiene futuro la banca online en España? Yo creo que no sólo tiene futuro, sino que será el canal que mas se desarrolle en los próximos años.

Puede que la banca online aun no sea rentable, pero es el modelo de banca que demanda cada vez mas gente. Mas económico, sin horarios y en cualquier lugar. El estilo de vida que tenemos y la implantación tecnológica de las nuevas generaciones desde la infancia (un niño de 5 años maneja casi mejor un iPad que un adulto), hacen que la banca online este llamada a jugar un papel importante en el sistema financiero del futuro.

Los avances tecnológicos abrirán la puerta a nuevos competidores en el sector financiero. Los grandes operadores de telefonía móvil o Telcos, están llamados a ser los grandes competidores de la banca en el futuro. ¿No te lo crees? Aunque pueda parecer ciencia ficción, tiene bastante sentido. La caída de márgenes de empresas como Telefónica puede tener solución con su irrupción en el sector financiero mediante el desarrollo de medios de pago móvil o dinero electrónico.

La frontera entre el mundo financiero y las empresas tecnológicas nunca ha sido tan estrecha. El auge del comercio electrónico sitúa en la banca del futuro a empresas como como Amazon o Ebay (Dueña de Paypal).

La creciente tasa de penetración de internet, hace que cada vez sean mas las personas y hogares conectados a la red, que interactúan entre si. Facebook, Google o Apple pueden ser otros de los operadores que hagan la competencia a la banca española, tanto en España como en el mundo entero. Facebook credits, puede ser la nueva moneda de dinero electrónico del futuro.

El desarrollo de medios de pago como mobipay son un ejemplo de la dirección que puede tomar la banca en el futuro. Ya no somos personas, somos un número de teléfono dentro de dispositivos móviles inteligentes que nos permiten hacer de todo. Las cuentas móvil monedero ya son una realidad.

En el futuro de la banca española tras la crisis financiera, veo una banca mas racional, mas tecnológica, donde los competidores vendrán del extranjero y no necesariamente tienen por que ser bancos tal y como los conocemos. ¿Google bank? ¿Facebook bank? ¿Por qué no? Quien sabe que será lo siguiente. Tal vez en 2017 puedas sacar dinero en Banco Santander o en un Amazon bank o Google bank. ¿Tú que opinas?

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