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lunes, 29 de febrero de 2016

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Descubre si te interesa un seguro de rentas vitalicias para tus ahorros


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Obtener una rentabilidad por los ahorros cada día está más complicado. Estamos en tipos cero y quién sabe si dentro de unos meses los bancos dejaran de pagar intereses por los depósitos. 

¿Te imaginas que vas a tu banco y te dicen que tienes que pagar porque te guarden tu dinero? ¿Tú qué harías?

Mucha gente dice que se llevaría el dinero a casa. Lo cual lo veo una gran tontería. Por otro lado están los que sí tienen dinero suficiente, vuelven a pensar que invertir en vivienda es una de las mejores opciones. 

También he vuelto a escuchar otra vez lo de que es momento de invertir en oro. De hecho tradicionalmente siempre ha sido un valor refugio. Y puede que tal y como están las cosas en los mercados financieros, sea una opción a valorar. 

Pero yo te voy a proponer otra idea. Los seguros de rentas vitalicias. Hace un poco más de un año, ya comenté esta alternativa ante el escenario de tipos cero o negativos que se nos venía encima. Pero no dije nada de a quien le podía venir mejor un producto así, ni entré en mucho detalle en el tema de la fiscalidad. ¿Quieres saber si las rentas vitalicias son para ti?

Nos guste o no, aunque van cambiando poco a poco las cosas, el ahorro de las familias en España está mayoritariamente en depósitos y efectivo. 


La falta de cultura financiera pesa y a la hora de decidir qué hacemos con los ahorros, buscamos siempre seguridad, rentabilidades lo más altas posibles a corto plazo y productos no complejos. Todo muy racional, pero que en muchos momentos y más ahora, se convierten en un imposible. 

Otro error frecuente a la hora de decidir donde poner el dinero, es que no solemos pensar para que queremos ese dinero. Algo que impide elegir el producto más adecuado. Por lo que siempre nos hace decantarnos por el corto plazo. Una decisión que al cabo de los años te hace pagar más impuestos y ganar menos dinero. 

En definitiva, lo que te quiero decir antes de nada, es que no puedes rechazar las rentas vitalicias, simplemente porque es algo que no conoces y no es plazo fijo. 

Si tienes un dinero que en principio no te va hacer falta o un patrimonio financiero alto, no quieres asumir riesgos con fondos o bolsa y sobre todo deseas preservar tu dinero, puede que un seguro de rentas vitalicias te vaya bien para una parte de tus ahorros.  

Antes que nada, te diré que una renta vitalicia, es un contrato de seguro. En el que con el pago de una o varias primas te aseguras el cobro de una renta de por vida. 

De todos modos, de todas las opciones posibles y dado que la cotización de rentabilidades ha bajado también bastante, me voy a centrar en el tipo y caso para el que creo que unas rentas vitalicias pueden ser más atractivas. 

A veces nos obsesionamos con la rentabilidad de las inversiones y se nos olvida algo tan básico como tratar de pagar menos impuestos. Que es donde nos dejamos más dinero a lo largo de nuestra vida. 

Un seguro de rentas vitalicias a día de hoy, se puede contratar a través de cualquier compañía aseguradora o tu banco de toda la vida. Las rentabilidades para una renta vitalicia de prima única van del 1,10% al 1,50% anual. Y suele haber unos mínimos de contratación que según entidades van entre 25.000€ o 30.000€. 

Dependiendo de las necesidades financieras que preveas tener y el total de tus ahorros, decide un porcentaje de dinero al que destinar a una renta vitalicia

Con el seguro de rentas, de entrada te aseguras un tipo de interés más alto y por otro lado el cobro de unos rendimientos periódicos que pueden servir para complementar tus ingresos. 

De este modo te evitas el riesgo de reinversión. Ya que al fin y al cabo, cuando haces un plazo fijo a un año, no sabes a qué tipo de interés podrás renovarlo. Y con las rentas vitalicias te olvidas de ese problema. 

Además, ese tipo de interés estará bonificado en función de la edad del asegurado. De modo que para los mayores de 60 años el 76% de los intereses están exentos y no se les practica retención, para los mayores de 66 años está exento el 80% y ya los mayores de 70 años, tienen exento el 92%. Con lo cual la rentabilidad financiero-fiscal es incluso mucho mayor a ese tipo de interés de referencia. 


Pero lo interesante de las rentas vitalicias no acaba aquí. Con la Ley 26/2014, desde el 1 de enero de 2015, se establece que quedarán exentas las ganancias patrimoniales generadas en la transmisión de activos (inmuebles, fondos, acciones, etc.) que obtengan los mayores de 65 años y que lo reinviertan en una renta vitalicia

De modo que si vendes una vivienda con ganancia o quieres liquidar un fondo de inversión con plusvalías y lo metes en una renta vitalicia, no tendrás que pagar nada a Hacienda por ello. ¿Interesante verdad? 

Además de lo ya comentado, los seguros de rentas vitalicias tienen otra importante ventaja. Imagina que contratas un seguro de rentas de prima única por 50.000€. Vas cobrando tus rentas mensuales, trimestrales, semestrales o anuales y un día falleces. Tus herederos cobrarán entre el 98-102% de la prima pagada, es decir los 50.000€. Pero tendrán una bonificación del 100% con límite de 25.000€ en Cataluña y 9.195,49€ en el resto del Estado. Piensa que pueden ser varios los herederos. 

También es posible hacer líquida la póliza de seguro de rentas vitalicias antes de vencimiento. Pero se perderán todas las bonificaciones por los intereses cobrados y además el rescate se haría a valor de mercado. Pudiendo recibir menos dinero del desembolsado, en función de la situación de los tipos de interés fundamentalmente. 

Cómo ves hay vida más allá de los depósitos. Y con las rentas vitalicias además de asegurarte un interés superior al de los depósitos evitando el riesgo de reinversión, tienes bonificaciones sobre los intereses cobrados mejorando la rentabilidad financiero-fiscal, podrías dejar exentas otras ganancias patrimoniales si haces tu seguro de rentas con dinero procedente de la transmisión de activos, por causa de fuerza mayor puedes recuperar el dinero y además tienes un tratamiento favorable en sucesiones. ¿Te interesa?

Yo las rentas vitalicias actualmente las veo atractivas para mayores de 60 años y especialmente para mayores de 70 años. Sirven de complemento a la pensión durante la etapa de la jubilación y además tienen un tratamiento fiscal muy favorable. 

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8 comentarios :

  1. Muy interesante si señor!!
    El mundo de los seguros de ahorro es aun un gran desconocido por la gran mayoría d ela población y yo opino como tu, de que vista la situación actual van a desarrollarse e ir creciendo mucho desde ahora. Hay que tenerlos muy encuenta desde luego a la hora de planificar!!.
    Muchas gracias por el artículo
    Un saludo.
    Víctor J.

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    1. Gracias a tí Víctor por comentar.

      Los seguros de ahorro de rentas vitalicias no son para todo el mundo, ni para un porcentaje alto del ahorro, pero sí que son una vía más para rentabilizar el dinero y pagar menos impuestos.

      Un saludo.

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  2. Buenos días,
    Tengo 59 años y contraté rentas vitalicias hace 4, me pregunto, ahora tengo bonificadas las rentas al 76%, si llego a los 66 años, la renta bonificada se actualiza automáticamente, o se mantiene la de la fecha de contratación del producto para siempre.
    Gracias y saludos

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    1. En el tramo de 66 a 69 años, pasas automáticamente a tener exentos el 80%. Luego te llegará mas dinero a la cuenta. Va cambiando con la edad. Por eso es mas interesante fiscalmente para los mas mayores.

      Un saludo.

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  3. Buenas tardes, me parece muy bueno el artículo y lo mas importante es que se abre una ventana "esperanzadora" para mis ahorros. Estoy per-jubilado y no se que hacer con mi fondo de pensiones. No me fío nada de la situación económica actual, no quiero tener dinero en casa y, tampoco, quiero recuperarlo en forma de capital porque la Hacienda (que no creo que seamos todos) se quedaría con una parte importante.

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    1. Los intereses de las rentas vitalicias ya no son como los de hace unos años, pero tal y como están las cosas y como se pueden poner, es de lo mejors que se puede hacer si tu perfil es conservador.

      En su día las entidades financieras tampoco lo vendieron bien y muy poca gente saben que existen estas cosas. Al final si no se explica el producto adecuadamente, genera desconfianza y no se contrata.

      Hay que entenderlo bien, leer con detalle el contrato y no destinar tampoco una cantidad de patrimonio desproporcionada. Y como en todo, compara y pide presupuestos en varios sitios.

      Un saludo.

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  4. Gracias por todo lo expuesto, y sin ánimo de propaganda, ¿podríais indicar que compañías resultan en este momento, por tipos de interés, para efectuar este producto?
    Gracias

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