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jueves, 25 de junio de 2015

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Los secretos de financiar un coche con el préstamo del concesionario al descubierto


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Tras encadenar 21 meses de crecimiento en las matriculaciones de coches, puede decirse que el sector del automóvil vive un momento dulce. Ya en 2015 se va camino del millón de turismos vendidos, lo que supondría alcanzar niveles precrisis de 2008. 

Los planes PIVE, las facilidades de crédito y el exceso de liquidez unido a bajos tipos de interés, ha favorecido el crecimiento de las ventas, en un sector que puede decir que ya ha superado la crisis. 

Y es que concesionarios, han hecho un gran esfuerzo al dar las máximas facilidades para financiar un coche, con el objetivo de sumar más unidades vendidas. Ganándole incluso la partida a los bancos en cuanto a concesión de préstamos de coche, gracias a los importantes descuentos que ofrecen las marcas. 

Sin embargo, no es oro todo lo que reluce. Detrás de esas potentes ofertas de financiación de coche de los concesionarios, se esconden muchas trampas ocultas ¿quieres conocerlas?

Mira, se llegó a un punto en el sector del automóvil, en el que el margen en las ventas de unidades era cero o incluso a pérdida. Y se supeditaba la rentabilidad al mantenimiento del vehículo en años posteriores, venta de imagen de marca y boca a boca o servicios accesorios. 

Pero una vez comenzó a despertar el mercado, las marcas lo vieron claro. El negocio de la financiación de coche era la clave para ganar dinero y las financieras entraron fuerte en la concesión de préstamos. 

Tengas el dinero para pagar al contado o no, el gancho para que financies la compra de vehículo, es el descuento sobre el precio final. Descuentos importantes según modelos y marcas. Pero al final hablamos de entre el 10 y el 20%. Mucho dinero. Lo que lógicamente ha inducido a mucha gente a entrar en los préstamos de las financieras. 

Sin embargo uno puede quedarse asustado si analiza con detenimiento las ofertas de financiación de coche de los concesionarios con detalle. 

Si la banca esta estigmatizada por las malas prácticas bancarias previas a la crisis, los concesionarios y financieras de las marcas deberían estar en la hoguera. 

Ojo, no digo que la culpa sea de los que ponen el dinero, pero sí de los comerciales, que al final son los que exponen las condiciones de financiación y venta. 

Ya tenía referencias de varias personas al respecto, pero recientemente lo he vivido en mis propias carnes en varias experiencias con diferentes marcas y me he quedado atónito. 

No he visto una forma de comercializar una financiación tan opaca como la de los concesionarios hoy día en toda mi vida. Si en un banco informasen sobre las condiciones de financiación de coche como lo hacen en la mayoría de concesionarios, estoy seguro de que expedientarían al banco e impondrían sanciones al empleado. 

En cierto modo lo entiendo. Porque los vendedores de coche de los concesionarios son eso, vendedores de coche. No asesores financieros. Pero una cosa es usar técnicas de venta y otra muy distinta engañar con la financiación de forma descarada para conseguir colocar una unidad. 

Las ventas muchas veces se cierran en caliente. Y en la venta de coches, se juega mucho con lo emocional más que con lo racional. Y con los préstamos de coche te pueden colar goles de escándalo. 

Si te fijas, cuando pides presupuesto para la compra de un coche, sólo te hablan del descuento al financiar y lo sumo te hablan de cuotas. Bueno, eso y el mínimo que tienes que pedir para que te hagan la rebaja en el precio. Y además insisten mucho en pidas prestado aunque tengas el dinero. 

De información precontractual, ficha personalizada de la oferta de financiación de coche, etc. nada de nada. Bueno, es más, si quieres saber el tipo de interés al que te financias tendrás que preguntar varias veces y a lo mejor ni obtienes respuesta, porque el vendedor ni lo sabe. ¿Dónde estás Banco de España? ¿Por qué no supervisas a las financieras de coche con el mismo celo que a los bancos para proteger al consumidor?

Hay bastante oscurantismo con las condiciones al financiar un coche. A veces se da el tipo de interés nominal que no la TAE. Y en la cuota va envuelta una barbaridad de cosas, que incluyen seguros de protección de pagos, seguros de vida, comisiones, el seguro del primer año y cualquier otro extra que ofrezca el concesionario. 

Pero todo se paga financiado y sin desglose por producto. Jamás te darán el coste individual de cada seguro. De tal forma que al final lo único que te presentan es la cuota al mes. Y donde pides 6.000€ al final te han prestado 7.200€. Súmale los intereses. A veces lo puedes cancelar entre 18 y 24 meses. Pero suele haber comisiones de cancelación anticipada. Entre el 1% y el 2%. Más caros que los bancos. Si echas cuentas, el descuento es un poco menos que los intereses sobre el importe mínimo a financiar, con lo cual no tiene mucho sentido mirado al detalle. 

Y lo que mucha gente no sabe es que cuando financian un coche con el concesionario, ceden la reserva de dominio a la marca. El día que quieras vender tu coche, primero a la marca y si ellos no lo quieren después al mercado. Es como una hipoteca que hay que levantar sobre la propiedad del vehículo cuando se cancela el préstamo. 

¿Has tenido alguna experiencia comprando coche recientemente? ¿Te ofrecieron financiar tu coche? ¿Crees que era una buena oferta y que te lo explicaron claramente?

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4 comentarios :

  1. Hola. Yo tuve una malísima experiencia al respecto con Honda: compré un Civic Sport el 28/2/2014 con un compromiso de plazo de entrega de 3 meses y medio... finalmente no me entregaron el coche hasta Agosto!! Y, curiosamente, a la semana o a las 2 semanas de vencer el plazo máximo de entrega del coche cambiaron unilateralmente las condiciones de la financiación.

    ¿Cómo me jodieron? Muy sencillo: antes podías cancelar en cualquier momento pagando sólo el 1% pero cambiaron las condiciones poniendo que, aparte de pagarles el 1%, tendría que devolver TODO el descuento que hicieron en su día por financiar.

    ¿Por qué no reclamé? Por las siguientes condiciones:
    1.- Como todo hijo de fruta que realiza prácticas alegales y amorales tomaron precauciones: no están adscritos a la junta arbitral de consumo.
    2.- La financiación sólo se puede firmar una vez está fabricado el coche ya que figura el número de bastidor.
    3.- Mi coche no lo fabricaron (o eso dijeron) hasta un par de semanas después de cambiar unilateralmente las condiciones de financiación.
    4.- Aunque en el contrato de compra-venta del vehículo el 28/2/2014 figuraba la financiación, no estaba firmada dicha financiación y, por tanto, tampoco sus conciciones.

    Me parecen, francamente, unos sinvergüenzas.

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    1. Hola Alberto.

      Los consesionarios están paar vender coches y los comerciales hacen lo posible para que así sea. Pero no dominan el crédito, eso es cosa de los bancos. Y te contarán cualquier cosa con la excusa del descuento para que financies con la marca. pero sobre todo para que termines comprando. No son nada transparentes.

      Zapatero a tus zapatos. Los coches a los concesioanrios y la financiación al banco, si es que la necesitas. A veces hay que perder para aprender.

      Un saludo.

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  2. Yo he tenido una muy mala experiencia... Voy a comprar un coche resulta q supuestamente m financian 11499 eu y con un seguro de 420 eu cuand a los cuatro meses d comprar el coche m doy cuenta d q en l contrato m han cobrado 1500 eu en seguros y q no sólo era uno con la coincidencia d q el q no m explican es l de 1080 eu y del cual tampoco m ha llegado en ningún momento póliza sólo recibo la póliza del seguro de 420 eu... se lo reclamó al vendedor y este m dice q el no tenía ni idea de ese seguro de 1080 eu... Pero cuando se lo dice a su supervisor esté expone q el sí m dijo a lo q m salían las cuotas y q ahí iba todo incluido a lo q yo respondo q siii pero q el sólo m dio l precio de un sólo seguro... Así q sigo luchando a ver q pasa si alguien m puede aayudar se lo agradezco

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  3. Es legal firmar un anexo en el que pone que no puedo cancelar, hasta el mes 35, que si lo hago, tengo que devolver los descuentos?

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