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jueves, 21 de mayo de 2015

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¿Cómo funciona la cuenta 1 2 3 Santander?

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Después del éxito cosechado con la cuenta 1 2 3 Santander en Reino Unido, donde han captado más de 4 millones de clientes, Ana Patricia Botín está dispuesta a revolucionar la banca doméstica con su implantación en España.

Tras la presentación de la cuenta esta misma semana, la red comercial ya ha comenzado a informar a sus clientes. Que podrán contratar la cuenta 123 Santander a partir del próximo lunes 25 de mayo.
La estrategia persigue incrementar el número de clientes vinculados y establecer una relación de largo plazo. Premiando no sólo a los nuevos clientes, si no a los ya existentes.

La cuenta 1, 2, 3 del Banco Santander, pretende incrementar la transaccionalidad de sus clientes. Y con la implantación de esta potente herramienta, dejar de ser sólo el banco sólido que guarda el dinero de muchos ahorradores. Como puso de manifiesto su potente poder de atracción el depósito al 4% TAE en los peores momentos de la crisis en España.

Con las primeras informaciones, he querido hacer un pequeño análisis sobre la cuenta. Para ayudarte a decidir, si quieres ser de los pioneros en probar las condiciones de la cuenta 1 2 3 Santander.

Banco Santander da de nuevo un golpe al mercado financiero doméstico, con una oferta global muy poderosa y que presenta bajo el eslogan “Sencillo, personal y justo”

Lo cierto es que la entidad cántabra está en pleno proceso de trasformación de su modelo comercial y el lanzamiento de la cuenta 1 2 3 puede tener un impacto tan fuerte en el mercado, como el de la cuenta remunerada Santander al 1,76% que lanzó sólo para Cataluña. Una acción que tuvo mucho éxito, pero que la dirección del banco ha dejado claro, que no volverá a repetir haciendo diferenciaciones territoriales.

La cuenta 123 Santander está dirigida a particulares y autónomos. Los requisitos para acceder a sus beneficios son simples. Domiciliar la nómina o pensión de la menos 600€ (la de verdad, esta vez no valen trampas), tres recibos, usar la tarjeta 6 veces al trimestre y aquí viene el pero… pagar 3€ al mes. Si, si, has leído bien. Una de las obligaciones es pagar esa comisión. Pero luego te contaré el sentido que creo que tiene esa condición. Ahora vamos con los beneficios.

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La cuenta te retribuye el saldo que mantengas entre 1.000€ y 15.000€. Si tienes entre 1.000€ y 2.000€ un 1%, entre 2.000€ y 3.000€ un 2% y a partir de 3.000€ y hasta 15.000€ un 3%. Siempre con un máximo de 450€ de intereses al año. Y la liquidación será mensual. Esto en la condiciones de mercado de rentabilidades y tipos de interés para el ahorro es una auténtica barbaridad.



Pero eso sólo es el principio. La cuenta 1 2 3 Santander te devuelve también un porcentaje de los recibos domiciliados. Un 1% de los impuestos municipales y el recibo de autónomos, un 2% de los recibos de gas, luz, teléfono, agua etc. Y por último un 3% de gastos de educación, guarderías, universidad, colegios, donaciones a ONGs. Todo ello con un máximo de 110€ mensuales.

Además de todo esto, luego está el programa de retribución al cliente mediante la adjudicación de acciones del Banco Santander en lo que la entidad denomina Mundo 1 2 3. Según la vinculación te asignan más o menos acciones.

Si gastas al trimestre 1.000€ con las tarjetas te dan una acción del SCH. Si gastas 2.000€, pues dos acciones y si son 3.000€ 3 acciones. Si aportas a un plan de pensiones entre 100€ y 200€ al trimestre 1 acción. Entre 201€ y 300€ al trimestre 2 acciones y 3 acciones si son más de 300€.

También te dan 10, 20 o 30 acciones según los importes contratados en primas de seguro pagadas, la formalización de hipoteca o importe del préstamo personal.

El banco lo que hace es comprar en el mercado acciones para los clientes sin coste y sin obligación de mantener en cartera durante ningún tiempo. Las puedes vender cuando quieras.

Vete echando cuentas. La cuenta 123 Santander adapta la compensación a cada cliente según el grado de vinculación y circunstancias personales. Es una promoción de carácter permanente e indefinido, tanto para ya clientes como para nuevos clientes.

La idea es que la desaparición de las cuentas QSTB (Queremos ser tu banco) que suponen cero comisiones para los clientes, vayan desapareciendo progresivamente y los clientes motu proprio vayan migrando a esas condiciones. Pero quien quiera podrá seguir bajo las condiciones QSTB. No se va a forzar el cambio de modalidad de cuenta.

Quien ya sea cliente no tiene que abrir otra cuenta, ni cambiar la numeración. Simplemente cumplir los compromisos y adherirse a la cuenta 1 2 3 Santander

Como decía antes, que haya que pagar 3€ mensuales de comisión de mantenimiento es lo que más descuadra. Además la tarjeta de crédito sólo es gratis el primer año. Por lo que al año siguiente serán otros 3€ mensuales de comisiones. En el peor de los casos 72€ al año en total. Pero bueno, las cuentas son claras. Si tienes saldos y los mantienes, con la remuneración de hasta 450€ año compensas más que de sobra los gastos. Y luego súmale algo por los recibos. Al menos tienes que domiciliar 3, así que algo te devolverán también. Aunque luego te quiten el 20% de IRPF, te siguen quedando unos 300€ al año limpios sin problemas. Eso sin contar las acciones.

Entiende que la remuneración de la cuenta 123 es de forma indefinida. No sé cómo compensarán el roto en márgenes financieros. Con los tipos al cero, pagar a un interés del 3% ahora mismo es una locura. Supongo que trataran de recuperarlo con la venta cruzada de fondos y seguros.

Al fin y al cabo es una estrategia que intenta que lo centralices todo con ellos. E imagino que el boca a boca les ayudará a crecer. Habrán calculado el coste de fidelizar y atraer clientes. Digo yo que les compensará.

De todas formas si crecen como en Reino Unido o aunque sea a la mitad (50.000 nuevos clientes al mes) van a hundir o dejar muy tocada a alguna entidad en España. Que esa es la otra cara del golpe de efecto que entiendo quieren dar. Quizá quieran comprar algún otro pequeño banco barato. Y una forma de hacerlo es adelgazar su base de clientes. Lo que baje de balance, no lo tendrán que pagar al lanzar la oferta de compra.

A lo de las comisiones le veo dos lecturas. La primera es dejar y echar fuera a todos los subasteros. O entras con todo o no valen las trampas. O cumples las vinculaciones o no hay beneficio. No compensa.

Por otro lado es una forma de educar al cliente a pagar comisiones en España. Y que la red comercial deje de perder el tiempo en pelear y negociar devoluciones de comisiones. Esto es lo que hay y si quieres que tratemos bien, vincúlate y ahí tienes tus intereses o tus acciones del banco. Pero las comisiones no se tocan. Son las que hay y punto.


¿Tú como lo ves? ¿Contratarías la cuenta 1 23 Santander? ¿Piensas que puede hacer mucho daño al resto de bancos del mercado? ¿Crees que es una estrategia suicida?


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37 comentarios :

  1. ¿que los márgenes financieros están por los suelos??, pues venga, órdago a chica, a grande y a pares, y quien tenga cojines, que me siga.
    Limpio mi base de clientela básica sin oficio ni beneficio, entradas ni salidas, multiplico los ingresos recurrentes de los que de verdad me dan pasta y obligo a la competencia a mover ficha y asumir costes en desarrollo y marketing de contrataque
    Ana Patricia Botín enseña colmillo

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    1. Hombre, está claro que un golpe de efecto así sólo lo puede lograr una entidad con músculo financiero como Banco Santander. Y que aunque a priori pueda parecer un negocio ruinoso para la entidad, la cuenta 1 2 3 Santander, esconde otras muchas cosas detrás que el cliente ni entiende ni es capaz de ver.

      Ahora seguramente no estarán como para malgastar capital en crecer en cuota de mercado comprando bancos en España, pero desde luego si que pueden debilitar a sus competidores con estrategias así. Veremos que hace el BBVA y el resto de bancos.

      Un saludo.

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  2. Esto se asemeja a lo que han hecho las empresas de telefonia, cuando te ofrecian otra tarifa, y cuando te dabas cuenta del engaño que te habian metido ya no podias volver a la tarifa anterior.

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    1. La idea es que la cuenta 1 2 3 sustituya progresivamente al programa QSTB de cero comisiones. En el momento que hagas el cambio no hay vuelta atrás. Eso hay que tenerlo claro.

      Un saludo.

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  3. Hola. Tengo algunas dudas:
    -Según donde lo lea en algunos sitios dicen que la tarjeta es obligatoria y en otros no. ¿Es realmente obligatoria?
    -Si dejo de cumplir las condiciones de la cuenta 1, 2, 3 (imaginemos por ejemplo que dejo de tener el número de domiciliaciones suficientes) pero sigo cumpliendo las condiciones de Queremos ser tu banco, puedo migrar mi cuenta a ese tipo de cuenta?
    -La disposición de efectivo en un cajero cuenta como uso de tarjeta?

    Gracias y un saludo.

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    1. Hola Alberto.

      La tarjeta de crédito no es obligatoria. Si dejas de cumplir las condiciones de la cuenta 1 2 3 Santander, además de pagar 8€ al mes en lugar de 3€, ya no hay vuelta atrás a una cuenta "Queremos ser tu banco" de cero comisiones. El programa QSTB se descataloga y las cuentas en esas condiciones son a extinguir. No de forma forzosa, si no progresiva.

      Te aseguro que los comerciales de las oficinas del Santander se ocuparán de llamar a todos los clientes y conseguir el mayor número de migraciones.

      Las disposiciones en cajero, cuentan como usos de la tarjeta.

      Un saludo.

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    2. Las disposiciones en cajero jamás han computado como uso de la tarjeta a efectos de su utilización en las campañas habidas hasta ahora, en ningún banco.

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    3. Pues aqui s-i. Creo que deberías leer un poco ( por ejemplo las condiciones que tan bien explican en la web), antes de dejar tu comentario.

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    4. Las disposiciones en cajeros han computado en las anteriores campañas nómina de Banco Santander y cuentan también para los requisitos de la Cuenta 1 2 3. Viene en la información precontractual. Tú también la puedes leer. Esta disponible en la web comercial del Santander.

      Un saludo.

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    5. Gracias a todos por las respuestas.
      Yo había buscado información el mismo día que anunciaron esta cuenta y no estaba en la web del Santander todavía... pensé que quizás hasta hoy no estuviera pero ya el sábado volví a entrar a la web del Santander y la encontré.

      De todos modos esta cuenta no me atrae demasiado... en principio en breve nos iremos a vivir juntos mi novia y yo y queríamos abrir una cuenta conjunta acogiéndonos a Queremos Ser Tu Banco (ambos pertenecemos a dicho plan con nuestras cuentas personales y, en el Santander, puedes tener otra cuenta acogiéndote a dicho plan si no eres tú el único titular en ambas cuentas) y si me paso a la cuenta 1 2 3 nos quedaríamos sin dicha posibilidad.

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  4. Que hay de las trasnferencias? Tienen coste?

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    1. No no hay comisiones por las transferencias ni por la emisión o renovación de la tarjeta de débito oro. Y además se puede retirar dinero en cualquier cajero de la red 4B sin coste. Todo ello mientras se cumplan las condiciones que exige la cuenta 1 2 3.

      Un saludo.

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  5. Yo lo veo claro, es una operación al estilo del Movistar Fusión: primero capto y fidelizo a mis clientes con un producto paquetizado que "rompe" el mercado, y luego les subo los precios/comisiones y no se irán porque es un follón cambiar y si echan cuentas les sigue compensando. Es una jugada a medio-largo que un monstruo puede hacer y un pequeño no.

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    1. Posiblemente la estrategia comercial va por ahí. Quizá aguanten un par de años y luego una vez hayan roto el mercado, revisen a la baja.

      Cuando ya tienes hasta el último recibo domiciliado, da mucha pereza cambiar. Mientras salgan las cuentas mas o menos a favor, el cliente se quedará. También depende mucho de lo que haga la competencia. Pero si miras lo que ha pasado en Reino Unido, ahí llevan tiempo y no se han tocado las condiciones iniciales.

      Un banco como el Santander tiene capacidad para sostener una oferta así el tiempo que haga falta.

      Un saludo.

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  6. Supongo que es algo parecido a la cuenta inteligente de Evo banco de hace unos años.Antes no perdias el poder adquisitivo del dinero en Evo,y ahora no interesa.
    Me pasaré a la cuenta 123 del Santander mientras sea "interesante".

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    1. El banco Santander quiere clientes que le lleven toda su transaccionalidad. Sus recibos, sus cobros y sus pagos porque es lo que más vincula. a día de hoy son una entidad que usa mucha gente para guardar los ahorros, pero nada más. La mayoría su día a día lo tiene con otros bancos. Y eso es lo que quieren cambiar.

      ¿Crees que te será fácil cambiarlo todo a otro sitio si modifican las condiciones? Somos perezosos. Todos queremos sacar el máximo jugo a lo que tenemos para juntar dos duros. Pero al final llega un momento en el que te cansas de ir abriendo cuentas, perdiendo tiempo y teniendo incidencias con recibos devueltos que olvidaste cambiar,

      ¿no te parece?

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  7. no entiendo,dar dinero a un tipo de interes,que no dan en ningun sitio,para captar capital?...supuestamente eso es lo que le sobra a las entidades,el problema segun tengo entendido,es la poca rentabilidad,por la actividad economica

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    1. En caso de que mantengas un saldo continuado de 15.000€ durante un año, la cuenta 1 2 3 del Santander te daría 450€ brutos. resta 90€ de IRPF y te quedan 360€. Ahora resta la comisión de 36€. Tienes 324€ netos.

      ¿Cuánto cuesnta un regalo premium de una campaña nómina? por ejemplo una tv de 32" o un ipad. ¿Cuáles son los requisitos de una campaña nómina? ¿3 recibos y una tarjeta activa?

      El coste de captar un cliente de renta media-alta es parecido. Pero sin embargo con la cuenta 123, una vez el cliente tenga todos sus recibos etc, va a ser mucho mas complicado que subaste con su nómina yéndose a otro sitio. además tiene otros beneficios colaterales, como el % de los recibos y las acciones gratis.

      No es tanto por captar saldos, que también, si no por ofrecer un gancho rompedor cuando el resto de bancos no da nada por el dinero. Lo de los regalos ya está muy quemado. La gente tiene de todo y además no sirve para vincular a los clientes.

      Un saludo.

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  8. Hola. Me gustaria saber si los recibos q tienes q domiciliar tienen q estar a tu nombre.. es decir.. si vives de alquiler y los suministros estan a nombre del propietario y el numero de cuenta es el tuyo... valdria??. Esq lo he preguntado en una oficina y me han dicho q no... q las facturas tendrian q llegar a mi nombre y para hacerlo hay q presentar las escrituras... vamos un lio para el propietario. Muchas gracias y un saludo.

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    1. Hola! Nadie mejor que los comerciales del Banco Santander para contestar a esto. Si en oficinas te han dicho que no... Pero el sistema informático que yo sepa, no hila tan fino. Simplemente detecta si entran recibos de sumisitros y aplica los porcentajes si se cumplen el conjunto de requisitos. Y los barridos son trimestrales.

      Imagina la típica pareja o matrimonio. El titular 1 de la cuenta 123 es uno de los dos, pero habrá recibnos a nombre de la mujer y otros a nombre dle marido...

      Luego habría que preguntar a los primeros clientes de la cuenta 1 2 3 del Santander si estan teniendo incidencias en las liquidaciones, porque esa es otra. A veces hasta que depuran los procesos hay muchos errores, recibos que no se bonifican, etc.

      Un saludo.

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    2. Muchas gracias

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  9. Hola. Si te quieres dar de baja en la cuenta 123... tiene coste? Y en cuanto tiempo te devuelven tu dinero? Gracias y un saludo.

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    1. No hay gastos de cancelación de la cuenta. Pero que quede calro que si tenías una cuenta QSTB y migras a cuenta 1 2 3, no puedes volver al anterior programa de comisiones cero del Santander. Esa cuenta desaparece y ya sólo tendrías cuentas con comisiones.

      Un saludo.

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    2. Muchas gracias

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  10. el pago del alquiler tambien cuenta como recibo a domiciliar? y en todo caso te remuneran algo por el?

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    1. Hola! El pago del alquiler no rcibe ninguna bonficación a través de la cuenta 1 2 3 Santander.

      Un saludo.

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  11. Hola, Si te pasas a la cuenta 1 2 3 pero no cumples, alguno de los requisitos como el de tener domiciliados 2 recibos en vez de 3. Te siguen dando las bonificaciones de saldo y de esos 2 recibos o no te dan nada.

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    1. No, tienes que cumplir todos los requisitos. Incluido el de tener la tarjeta activa. Si no nada.

      Un saludo.

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  12. Si por unos 300 o 400 euros que ganemos al año, vamos a hacer que este gigante se coma a otros más pequeñitos y luego haga lo que le venga en gana porque tendrá menos competencia.... Señores, algo de dignidad... Luego nos quejaremos.

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    1. Te pases o no a la cuenta 123 el proceso de fusiones y concentración bancaria va a continuar. Es muy loable como cliente de una entidad pequeña defender no cambiarse por cuatro duros, pero cuando te los están cobrando ¿por qué no hacerlo?

      Un saludo.

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  13. Si el importe de la nomina de mi mujer es de 400 euros puedo hacer transferencias todos los meses desde mi nomina para llegar al minimo requerido y poder abrir la cuenta 1 2 3. Gracias

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  14. Tengo una hipoteca y para que se cobren los recibos tuve que contratar una cuenta sin ningun tipo de mantenimiento. Ahora me cambian las condiciones de la cuenta con unas comisiones de 24€ por trimestre y 0,65€ por apunte,¿esto no es obligarte a cambiar de cuenta? ¿o lo que quieren es que cambie todo de entidad?

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  15. Hola quisiera abrirme una cuenta de 1,2,3 pero solo tengo de ingresos un alquiler de un piso que tengo serviria el alquiler para abrirme la cuenta?

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    1. Según parece los aquileres tambien computan como vinculación de ingresos o nómina. Pero hay que cumplir también el resto de requisitos.

      Un saludo.

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  16. Quiero dar de bajá la cuntra 123 y volver la mi cuenta que tenía ante se podría a ser eso?

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  17. Hola, puedo dar de alta a mi nombre la cuenta 123 y poner como ingreso la nomina de mi mujer, siempre estando ella como segundo titular claro.

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