Hipoteca a tipo fijo o interés variable ¿qué debería elegir?

Después de más de cinco años de tipos de interés en negativo, la subida de tipos de interés actual, te puede haber cogido de sorpresa. Especialmente, por su cuantía y rapidez.

Este cambio de escenario tan brusco, motivado por el intento de contención de los precios, está haciendo replantearse a muchas personas si deberían hacer cambios en las condiciones de su financiación hipotecaria o no.

Tanto en las oficinas de las principales entidades financieras, como en los despachos de asesores hipotecarios como Inmofinan, nos confirman que hay un importante auge de consultas. La principal preocupación es hasta donde pueden llegar los tipos de interés, como afectará esta subida en las cuotas de sus préstamos y durante cuánto tiempo se puede esperar que se sostenga esta situación.

¿Hasta dónde puede subir el Euribor?

Cada poco tiempo, las previsiones sobre la evolución de tipos de interés, se queda obsoleta. A medida que el Banco Central Europeo (BCE) ajusta su discurso, en relación con su batalla con la inflación, las expectativas sobre los tipos de interés se ajustan.

Respecto al alcance y la duración. Todo dependerá de cómo evolucione el índice de precios. Pero lo que sí es seguro, es que si la restricción de la oferta monetaria genera recesión, el BCE tendrá que moderar sus subidas.

Es arriesgado hacer predicciones dada la incertidumbre. Pensamos que el Euribor puede acabar en el 3% en 2022. Y dependiendo de los datos económicos, podríamos ver un pico de hasta un 4% antes del próximo otoño. Para después, tras un periodo de estabilidad, comenzar a moderarse.

Es posible que entremos en un periodo en el que la inflación que nos acompañe, se mueva en una banda de 2-4%. O que obligará a mantener los tipos de interés, en un nivel mas elevado de lo que estábamos acostumbrados, durante algunos años. Lo que en principio está descartado, es que volvamos a tipos de interés negativos.

¿Qué debería elegir? ¿Tipo de interés fijo o variable?

Dado el escenario que se nos presenta, muchas personas que ya tienen hipoteca, se plantean cambiar su hipoteca de interés variable a interés fijo. Las subidas de cuota en algunas hipotecas en la revisión, están siendo bastante elevadas. Lo que está causando bastate angustia y ansiedad en algunos hipotecados, que ven en los tipos de interés, una nueva amenaza a su economía familiar.

Muchas personas que tuvieron que elegir condiciones de financiación cuando los tipos estaban en negativo, escogieron tipo variable. Puesto que ¿quién se imaginaba la subida que estamos viviendo? Aunque se han beneficiado de condiciones muy ventajosas, ahora se arrepienten. Hay quién no ha sido previsor o no ha tenido opción y no cuenta con un colchón de ahorro para enfrentarse a la situación.

Sin duda, si hay problemas, es el momento de actuar antes de que sea demasiado tarde. Si te ves presionado por las obligaciones de pago, a pesar de que las ofertas a tipo fijo hayan subido, puede que te interese limitar el impacto pasándote a una hipoteca a tipo fijo y reunificando préstamos personales con tu hipoteca.

El escenario central que se maneja, es que los tipos de interés se estabilicen en uno o dos años. para situarse en un nivel que talvez, esté por debajo de las mejores ofertas a tipo fijo que hay actualmente.

Aun así, dado que no podemos eliminar la incertidumbre sobre lo que pasará, lo mejor para algunas personas será cubrirse con un tipo fijo. Es una forma de comprar protección y ganar en tranquilidad.

¿Cuándo no contrataría una financiación a tipo fijo?

Si la capacidad de pago de tu unidad familiar es elevada. Tenéis estabilidad laboral. Si cuentas con ahorros. Y si el porcentaje de las cuotas de tus préstamos actualmente están por debajo del 25% de tus ingresos, puedes permitirte mantenerte en interés variable sin que tu calidad de vida se vea perjudicada.

Un deudor con este perfil, suele anticipar préstamo porque genera ahorro año a año. De modo que puedes afrontar con tranquilidad la actual coyuntura. Puede que durante dos revisiones hipotecarias tengas que afrontar una cuota más alta. Pero muy probablemente y especialmente si hay recesión, los tipos de interés volverán a bajar. Y las cuotas hipotecarias se volverán ajustar a la baja.

¿Qué podemos esperar del mercado de crédito en los próximos meses?

Sin duda, siempre que nos encontramos en un momento de subidas de tipos de interés, la oferta de crédito se reduce. Se vuelve más exigente con los requisitos y se encarece.

Si vas a pedir un préstamo o de verdad necesitas cambiarlo para que tu estilo de vida no se vea afectado, muévete con urgencia. Las condiciones de financiación que puedes esperar a partir de 2023, serán peores que las actuales. Piensa que si ahora contratas un tipo fijo o mixto para protegerte de la situación de incertidumbre actual y luego las cosas se normalizan, siempre podrás plantear una novación más adelante, para mejorar tus condiciones conforme a las ofertas que haya en ese momento.

En cualquier caso, ante la duda, plantea tus consultas a tu asesor para estudiar tu caso y ayudarte a tomar la mejor decisión.