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DIEZ RECOMENDACIONES PARA SELECCIONAR UN PLAN DE PENSIONES

El calendario fiscal nos llama, convocando a todos los contribuyentes para rendir cuentas con hacienda. En un momento en el que la deducción por compra de vivienda habitual ha sido eliminada de los incentivos fiscales, son pocas las herramientas que quedan para rebajar la factura fiscal. Si a esto le unimos un  escenario económico en el que se cuestiona la salud financiera de nuestro sistema de previsión, plantearse contribuir mediante ahorro privado a nuestra jubilación cobra especial relevancia, para complementar por un lado nuestros ingresos en el futuro y para mejorar el resultado de la declaración de la renta.
                A continuación se recogen una serie de recomendaciones a la hora de plantearse contratar un plan de pensiones. No son las únicas que pueden plantearse, pero pueden ayudar a tomar una decisión.
o    No contratar un PPI  basándose en el ahorro fiscal. El ahorro fiscal no es el fin último que debe de mover a contratar un plan de pensiones. La normativa tributaria puede cambiar a mejor o peor y sus efectos se ven condicionadas a las rentas de cada contribuyente.

o    Empezar a ahorrar cuanto antes. Otro error frecuente suele ser dejar de cubrir la jubilación para más adelante ya que en el corto plazo no se ve la necesidad. Sin embargo como se ha visto el tiempo (la edad de inicio) juega un papel importante para lograr  mejores capitales y rendimientos.

o    Vigilar las comisiones del PPI a contratar. Los planes de pensiones soportan comisiones de gestión y depósito, que pueden llegar a ser elevadas y restar un beneficio importante a lo largo de los años.

o    Puede que no sea necesario pero si conveniente. No se puede controlar las decisiones gubernamentales en materia de previsión pública, sin embargo si se pueden tomar medidas a nivel personal para planificar la jubilación.

o    Poner el ahorro en manos de expertos. Lograr una buena diversificación y obtener buenos resultados con bajos costes es algo que se puede lograr con la gestión profesional de los fondos de pensiones y muy difícil de conseguir por cuenta propia.

o    Movilizar el PPI. Si una decisión de inversión no funciona, puede cambiarse. Mucha gente ignora que una vez abierto un plan de pensiones pueda cambiarlo de modalidad e incluso de entidad. Está demostrado que hacer una gestión activa genera mayores rendimientos.

o    Diversificar. En contra de lo que piensa mucha gente, es posible contratar varios planes de pensiones. Estos pueden ser de distintas modalidades o incluso todos de la misma y así beneficiarse de los distintos sistemas de gestión de varios planes o invertir en distintos mercados.

o    Estar al día de los cambios fiscales. Es conveniente estar informado o ir a consultar al asesor financiero las novedades en materia fiscal que puedan haber surgido y que puedan suponer un beneficio económico.

o    Elegir un PPI adecuado. No todos los inversores son iguales frente al riesgo. Si se tiene una alta aversión al riesgo, puede optarse por modalidades más conservadoras e incluso con rentabilidades garantizadas adecuadas para cualquier edad.

13 comentarios:

  1. Excelentes recomendaciones. Está claro que no sólo debemos movernos por las ventajas fiscales de un plan de pensiones. Lo importante es elegir el plan perfecto para nuestro perfil, estar encima y cambiarlo si es necesario. También es muy importante una buena gestión del plan de pensiones, ya sea por tu entidad o por tu gestoría. Yo hace años tengo un plan variable en la Caixa y en breve lo cambiaré a renta mixta. Es otra ventaja de estos productos, que puedes cambiar o incluso diversificar.

    Un saludo!

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  2. Hola Rubén!

    Al final un plan de pensiones no deja de ser otra forma de invertir dinero. Uno tiene que saber escoger el que mas le conviene y hacer una gestión activa. En caso de necesitar asesoramiento siempre se puede aqcudir a un profesional.

    Lo cierto es que debemos ir acostumbrandonos a ahorrar para la jubilación de forma privada, pues va a terminar siendo el único camino para asegurarnos un capital con el que vivir una vez termine nuestra vida laboral.

    Un saludo.

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  3. Si quiero optimizar mi plan de pensiones, rescatandolo, eligiendo el momento de rescate del mismo, la forma: si renta o capital o mixto, movilizalo a otro con menos gastos, etc , donde podría encontrar información o asesoría imparcial y con conocimiento del mercado ?
    Gracias
    Joaquin

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    1. Hola Joaquin.

      El asesor financiero de tu entidad financiera debiera poder asesorarte. Sin embargo, es triste decirlo, pero es casi un milagro que te asesore correctamente y mucho menos probable que lo haga de forma imparcial.

      Hay algun profesional en banca muy bueno y con conocimientos, que además de mirar por su entidad dan un buen asesoramiento a sus clientes. Encontrar uno de esos es una joya, la verdad es que no abundan mucho.

      Como alternativa puedes acudir a un asesor fiscal o a una Entidad de asesoramiento financiero (EAFI). En el siguiente enlace de la CNMV puedes consultar si hay alguna en tu ciudad.

      O puedes hacerme una consulta exponiendome tu caso, enviandome un correo a ahorrocapital@gmail.com. Te contestaré encantado.

      Un saludo.

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  4. Hola Joaquín, puedo asesorarte sobre la forma de rescatar tu plan optando por la mínima tributación.

    Mándame un correo a salesla@mapfre.com

    Saludos, Alba.

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  5. Quisiera saber vuestra opinión, soy participe de un plan de pensiones de empleados de una caja que ha sido absorbida por un banco, el proximo mes de julio solicitaré la jubilación anticipada y a partir de ese momento no podré trasladar mis participaciones a otro P.P. o PPA dentro o fuera de la entidad(existe una clausula de fundación del plan),la rentabilidad de los ultimos 12 meses ha sido de un 6,47, pero es mixto 75% renta fija 25% renta variable.Decidme algo, gracias.

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    1. Hola.

      Normalmente este tipo de planes de pensiones estan constituidos en sistema de empleo. Por lo que eres beneficiario y partícipe de unos derechos que sin embargo no tienes individualizados.

      La rentabilidad no ha sido mala pues se ha beneficiado del buen comportamiento de la renta variable y de la renta fija. Pero todo esto puede cambiar rápidamente.

      Si has consultado con la gestora la posibilidad de individualizar los derechos y ya sabes que eso no es posible, no te queda mas remedio que aguantar y esperar.

      Si tienes todavía por delante un horizonte de 10 años hasta el rescate no tienes por qué perder ni un euro de lo que tienes consolidado hasta la fecha.

      Un saludo.

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  6. Hola:
    este año voy a tener que pagar unos 2000 euros de IRPF (mucho para mí) porque me han suprimido la desgravación de la vivienda. Tengo un plan de pensiones y pensaba hacer una aportación a fin de tener ventajas fiscales. Pero tengo 49 años y tengo miedo de que pueda necesitar ese dinero antes de la jubilación y no es posible. He leído que los planes de previsión asegurados tienen ventajas fiscales, pero desconozco si se puede recuperar la inversión en caso de necesidad (que no sea muerte, desempleo o enfermedad grave)
    La Caixa me ha mandado información de uno "Plan Caixa futuro garantizado en el que dice que puedo elegir el plazo entre 1 y 30 años. ¿Alguien me puede asesorar al respecto?

    Gracias de antemano,
    Nuria

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    1. Hola Nuria.

      Los PPA y los planes de pensiones tienen el mismo tratamiento fiscal y por tanto, las contingencias de rescate son las mismas en ambos casos.

      Intenta buscar el equilibrio entre hacer una aportación a plan de pensiones y juntar un capital poco a poco para imprevistos. De modo que puedas contar con alguna cantidad de dinero si lo necesitas.

      Un saludo.

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  7. Mi marido tiene 45 años y lleva 20 años aportando a un PPA ( la mitad se lo paga la empresa) ahora está pagando 112 euros en Catalunya Caixa total tenémos a dia de hoy 19000 euros .Quisiera saber si tendríamos que cambiarnos de plan a otro que dé más rendibilidad Rentabilidad acumulada de el año 0,37% rentabilidad ultimo año 1,45% rentabilidad media anual ultimos 3 años 1,77% rentabilidad media anual últimos 5 años 1,78% rentabilidad media anual últimos 10 años 2,26% que opina ? que me aconseja?

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    1. Hola, me da la sensación que por el histórico de rentabilidades se trata de un PPA de renta fija a corto o medio plazo. Realmente con el gana más la gestora y la depositaría que su marido.

      Con 45 años el horizonte de inversión, aun es muy amplio. Me parecería razonable asumir una mayor exposición a riesgo con un mixto de renta fija de hasta 30/70% si el perfil de su marido es conservador-moderado.

      Ahora mismo la coyuntura es favorable y podría aprovecharla para sumar unos puntos de rentabilidad adicionales, que al menos le permitan batir a la inflación. De este modo y con este plan, está perdiendo dinero en términos reales.

      Un saludo.

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  8. Hola..estoy estudiando la posibilidad de contratar un plan de pensiones y reconozco que estoy en un mar de dudas...tengo dinero ahorrado parado...y la posibilidad de ir aportando mensualmente...tengo 31 años...y sinceramente muy poca idea de lo puede ser mejor para mi...no sé si me puedes ayudar,aconsajea o decirme donde informarme...como alguien mas imparcial que el personal de bancos...donde la sensacion que da es que lo suyo es lo mejor...muchas gracias.Saludos.

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    1. Hola Edu, puedes buscar un asesor financiero independiente en tu ciudad a través del directorio de Asesora y tener una entrevista con ellos para valorar opciones.

      Un saludo.

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