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lunes, 8 de mayo de 2017

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Dónde encontrar el asesoramiento financiero personal que necesitas

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Si eres una de esas personas que por culpa o gracias a los bajos tipos de interés, te has dado cuenta de que no puedes seguir gestionando tus ahorros con depósitos y cuentas remuneradas, permíteme darte la enhorabuena. Ahora sólo tienes que resolver un pequeño problema. Dónde encontrar el asesoramiento financiero personal que necesitas para gestionar tu dinero y conseguir una buena rentabilidad, que al menos supere a la inflación.

Cada vez más personas están despertando de su adormilamiento y se están planteando otras formas más productivas e inteligentes para gestionar sus ahorros.

Si hay una cosa que deberías de tener ya mismo muy clara, es que en tu banco de toda la vida no te van a dar el asesoramiento financiero personal y optimo que te gustaría. Puedes recibir un trato personal mejor o peor por parte de los empleados de tu oficina, pero al final te venden sólo sus productos y no son los mejores del mercado.

Te dirigen a donde a ellos les interesa. Haciéndote creer que tú eliges y tomas la decisión final. Pero utilizan la confianza que depositas en ellos, para cumplir con sus objetivos y venderte lo que sus jefes les piden en cada momento. ¿Es este el asesoramiento financiero que quieres?

Supongo que no. Y si estás buscando información para elegir un buen asesor financiero a poder ser independiente, es porque ya te has dado cuenta que el asesoramiento financiero que te estaban dando hasta ahora no es gratis. Nunca es gratis. Y mucho menos lo es cuando no te cobran de forma explícita. Pagas con comisiones ocultas un precio más alto y por productos muy malos.

Tu labor de búsqueda te llevará a descubrir otros lugares donde dicen que ofrecen asesoramiento financiero independiente. Agentes financieros, EAFIs, bancas privadas, plataformas de distribución de fondos y un largo etcétera del mismo perro con distinto collar.

Estos no sólo venden su producto, venden de muchos otros. Son como grandes centros comerciales financieros con muchas marcas, donde el vendedor te ofrece variedad y la posibilidad de acceder a algunos productos de calidad. Pero al fin y al cabo, ese vendedor también cobra de las marcas por vender sus productos. Y es natural que tenga especial predilección por aquellos que son más caros y que le dejan más margen, aunque no sea ético.

Pagar por el asesoramiento financiero tampoco es una garantía, porque puede ocurrir que además de pagar por el servicio te vendan las marcas que también les dejan un buen margen.

Pero sí que deberías de tener claro que si buscas asesoramiento financiero personal de calidad, vas a tener que pagar  por él, como a cualquier otro profesional de otro gremio.

Ahora eso sí, tienes que tener muy claros cuales son los beneficios de pagar por asesoramiento financiero, los problemas que puede resolverte y las ventajas a las que vas a tener acceso frente a seguir adormilado en el banco con el dinero en la cartilla y el plazo fijo.

Esto es importante, porque a veces cuando hablo con algunas personas sobre este tema, veo que hay bastantes divergencias entre expectativas y realidad.

Un gestor patrimonial o un asesor financiero, es una persona que sabe mucho más que tú de todo ese tema de dinero y el mundo de los mercados que tan farragoso, aburrido y oscuro te parece. Tiene muchos años de experiencia aconsejando y tomando decisiones sobre el dinero de otras personas y está habituado a tratar con gente que tienen problemas de dinero parecidos a los tuyos.

Luego cuando pagues por asesoramiento financiero, no esperes milagros. No son  adivinos que puedan ver el futuro. No son personas que te puedan hacer ganar más dinero porque tengan acceso a información privilegiada. No son personas que te van a recomendar invertir en las acciones o fondos que siempre suben. Ni son personas que jamás se equivocan.

Si hay una cosa que he aprendido a lo largo de muchos años de profesión, es que a pesar de la experiencia, de todo lo estudiado y de las horas dedicadas, lo único que me diferencia de una persona que sabe poco o nada de temas financieros, es que yo soy mucho más consciente que esas otras personas de que no tengo ni idea de cómo funcionan los mercados financieros.  

Luego entonces ¿de qué sirve pagar por asesoramiento financiero personal? Para empezar vas a tener a tu lado una persona muy preparada en esos temas que te suenan a chino, para ayudarte a tomar decisiones sobre dinero a lo largo de tú ciclo de vida financiero.

Es triste decirlo, pero pagando directamente al profesional por sus servicios, te aseguras de que no te tenga que engañar paga ganarse el sueldo. Y suena raro decirlo, pero compras su ética y su honestidad para que este de tu parte.

Básicamente, te ayudará a cometer menos errores con tu dinero. Sabrá seleccionar de entre una gran variedad de alternativas de inversión, que productos son los más adecuados para ti y tus objetivos financieros. Te ayudará a poner orden en tus finanzas y que tienes a pensar que quieres hacer con tu dinero y a planificar para qué objetivos concretos lo quieres poner a trabajar.

Cómo decían en una firma de gestión de patrimonios elevados, te ayudan a cuidar de la herramienta más valiosa que tienes para hacer realidad tus sueños, tu dinero.

Te darán los consejos que necesitas para pagar menos impuestos y optimizar la factura fiscal que grava tus ahorros y tus rentas. Sabrán como actuar en cada situación que se te plantee a lo largo de tu vida. Tu asesor financiero sabrá interpretar la información financiera que tú no entiendes. Te servirá además de contrapeso a tus emociones cuando las cosas vayan mal y a frenar tu euforia cuando las cosas vayan muy bien.

Yo creo que hay bastante beneficio en pagar por asesoramiento financiero personal. Ahora bien, aclarado lo que se puede y no se puede esperar, el problema sigue siendo donde encontrarlo.

Porque yo creía de verdad que la directiva MiFID II que entra en vigor en España al año que viene iba a servir de algo. Y que por fin alguien como tú, que se ha dado cuenta de que en el banco no recibe la mejor atención ni los mejores productos para gestionar su dinero iban a poder diferenciar el buen asesoramiento, de malo y falso asesoramiento que se presta en el grueso de los intermediarios financieros que hay en España.

Y sobre todo el gran problema está, en gente como tú, que a lo mejor tienes unos ahorros y no un patrimonio que te permita acceder a ese servicio de asesoramiento financiero personalizado de pago, con el que se puede acceder además a los productos buenos, de calidad, baratos y a las calases de participaciones de fondos con bajas comisiones de gestión.

Me parece injusto que si tienes unos ahorros entre 6.000€ y 250.000€, te tengas que conformar seguir en manos de la banca comercial. Porque los honorarios del servicio de pago son demasiado caros para esos capitales y para que fuesen razonables, las tarifas tendrían que ser tan bajas que a ningún profesional le interesaría prestar sus servicios.

Dicen que internet ocupará el nicho de clientes con patrimonios intermedios de alguna manera. Y que se resolverá el problema. Pero sigo sin ver una iniciativa financiera que ofrezca una solución definitiva.

Porque desde mi punto de vista, lo único que puedes hacer si tienes unos ahorros intermedios es poner el dinero en manos de buenos gestores de fondos de inversión y llevarlo a gestoras de tamaños no demasiado grandes, que gestionan mejor y más eficientemente el patrimonio de sus clientes.

Por eso me debato entre la gestión pasiva de bajo coste de los fondos índice e inversión indexada y la inversión activa de la mano de los gestores estrella que aportan valor con su gestión, cobrando por sus servicio comisiones de gestión razonables entre el 1,50-175%.

Pero aun así, necesitarías a alguien que te diga cuales son esos fondos, cuando tienes que entrar o salir y como ligar todo eso con tus metas financieras para planificar tus finanzas.

Echo en falta una herramienta digital o un software suficientemente bueno que cubra esa necesidad. Y que permita un servicio mixto de asesoramiento financiero personalizado entre un profesional y un software, para que sea sostenible y viable económicamente para todas las partes. A la velocidad que van las cosas en el mundo digital, yo creo que no tardará en llegar. Tampoco es tan difícil. De momento tenemos lo que tenemos.


La otra opción es la de siempre, del do it yourself y cocinártelo tú mismo. Pero para eso tendrías que echarle unas cuantas horas leyendo libros de inversiones, finanzas personales y esas cosas, para tener una idea de lo que haces. Y por mi experiencia personal, a muy poca gente le hace mucha gracia leerse esos rollos. Con lo cual eso no es para todo el mundo. Así que lo siento. La realidad es que hay una situación de exclusión financiera con el asesoramiento, que hace que si no tienes mucho dinero, no tengas manera de contratar esos servicios de gestión patrimonial profesional e independiente

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2 comentarios :

  1. SI TENGO FONDOS EN COBAS AM O EN BESTINVER, NO ESTARIA MEJOR TENERLOS EN LAS SUCURSALES QUE AMBOS TIENEN EN LUXEMBURGO, POR EJEMPLO , CON EL FIN DE EVITAR CORRALITOS O COSAS SIMILARES.............
    QUE TENERLOS AQUI EN ESPAÑA ??????
    QUE VENTAJAS TENDRIA ...O DESVENTAJAS ???

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    Respuestas
    1. Hola! No entiendo muy bien en el momento actual el miedo a un corralito que tienen algunas personas.

      Cualquier fondo de inversión ya es de por sí el vehículo de inversión mas seguro para tener el dinero depositado.

      Primero porque el dinero está fuera del balance del comercializador. Y en segundo lugar, el hecho de que las inversiones y la liquidez del fondo esté custodiado por un banco español o luxemburgués, no cambia demasiado la seguridad jurídica de la inversión. Siguen siendo participaciones en empresas cuya propiedad recae en los inversores del fondo, en proporción al número de participaciones en el patrimonio del mismo.

      En todo caso el problema estaría en el uso cada vez más extendido de cuentas ómnibus a nombre de la gestora para operar con el patrimonio del fondo. Y eso te puede pasar tanto con IIC extranjeras o nacionales.

      Un saludo.

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