Cómo evitar pagar comisiones de mantenimiento por la cuenta asociada a un depósito



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¿Te molesta que te cobren comisiones de mantenimiento en una cuenta que abriste para contratar un plazo fijo?  Bueno, pues que sepas que si pagas comisiones es porque quieres.

Las comisiones bancarias han subido una barbaridad desde el inicio de la crisis. Así que no es raro que si abres cuenta en un banco porque te parecen atractivas las condiciones que te dan para contratar un depósito, te puedan caer entre 20€ y 40€ de comisión de mantenimiento.

 Y ¿Por qué? Pues por abrir una cuenta como contrapartida a tu depósito o plazo fijo, para facilitar el trabajo a tu banco de abonar los intereses e ingresar y reintegrar el principal de la inversión.

La primera cuestión controvertida es ¿no te están engañando de ese modo, al no incluir las comisiones de mantenimiento de cuenta en la TAE del depósito que estas interesado en contratar?

Después de todo ahora los bancos te tienen que entregar una cosa que se llama información precontractual, donde rara vez te informan de esas comisiones de mantenimiento, que luego uno se encuentra anotadas por sorpresa. Porque suele ocurrir también que el empelado del banco que te atiende, para captarte como cliente, te jura por activa y por pasiva que no se cobraran comisiones de mantenimiento. Sin embargo al cabo de unos meses, te llega la carta de liquidación y ahí están las comisiones. 

Pero no te preocupes. Te voy a contar como evitar pagar comisiones de mantenimiento por la cuenta asociada a una inversión en un banco. 
No por repetirse una y otra vez, las malas prácticas bancarias se convierten en norma. Los usos y costumbres pueden con el paso del tiempo convertirse en fuente de derecho, pero no cuando hay una regulación que indica lo contrario. 

El Banco de España da libertad a las entidades financieras a la hora de establecer las comisiones y gastos de sus servicios.

No obstante hay una normativa que protege a los clientes de las entidades de crédito, que indica tres características que se tienen que cumplir para que esas comisiones y gastos que cada entidad establece, sean considerados legales.

Y son, que exista un servicio efectivo para el cliente, que el servicio los haya solicitado el cliente o lo haya aceptado en firme y que la comisión que pretenda repercutirse, no exceda de los máximos de tarifas informadas por la entidad de crédito al Banco de España. 

Y en lo que se refiere a comisiones de mantenimiento en cuentas vinculadas a operaciones de pasivo (Depósitos, plazo fijo, fondos, etc), el código de buenas prácticas bancarias, así como el servicio de reclamaciones del Banco de España consideran lo siguiente.

Que cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad o cuando son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito, no corresponde a los clientes correr con los gastos de ninguna comisión de mantenimiento o administración.

Esto mismo sería extensible a mantener una cuenta abierta para contratar un fondo de inversión, un depósito estructurado, etc. 

Además el BdE añade textualmente: “Ciertamente, tales situaciones conducen al absurdo de que el cliente tenga que pagar por cumplir una obligación -como la apertura de una cuenta para facilitar la gestión de la entidad- que la propia entidad le impuso en interés propio, lo cual es claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios.”


Así que ya sabes lo que tienes que hacer para no volver a pagar comisiones de mantenimiento por una cuenta que abriste únicamente para contratar un depósito y cobrar los intereses.

Yo te aconsejaría que antes de ponerte a malas, lo planteases verbalmente. Si no te devuelven la comisión de mantenimiento por esta vía. Reclama al servicio de atención al cliente, argumentando tu solicitud, en base al ya mencionado código de buenas prácticas bancarias del banco de España.

Si aun así tu entidad se niega a devolvértelo, elévalo al Banco de España.

Ten en cuenta que el Banco de España no tiene capacidad para imponer ninguna normativa. Simplemente supervisa y emite una serie de recomendaciones que no tienen por qué cumplirse. De hecho las resoluciones del servicio de reclamaciones del Banco de España en favor de los clientes, no tienen carácter vinculante para la entidad.

Pero teniendo el respaldo del BdE y poniéndote a muy malas, si vas a la justicia ordinaria lo tienes hecho. Al margen de que hay jurisprudencia sobre el tema que reforzaría tu reclamación y haría prosperar tu demanda.
Sé que parece tedioso. Pero por qué pagar comisiones de mantenimiento para contratar un depósito, si estás en tu derecho reclamar que no sea así. Los bancos conocen la normativa, pero también saben que estadísticamente muy pocos clientes reclaman por esas comisiones engañosas y abusivas. Si quieres que esto cambie reclama y exige tus derechos.

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25 comentarios:

  1. Lo mismo aplica para las cuentas asociadas a una hipoteca y que se utilizan exclusivamente para el pago de las cuotas de la hipoteca. Yo llevo varios años luchando con Bankinter para que no me cobre comisión de mantenimiento por una cuenta de estas características (y que he pedido cerrar y no me dejan). El año pasado incluso llegué a poner reclamación en Banco de España y me dieron la razón, tras lo que Bankinter me devolvió la comisión. Este año vuenven a mandarme carta de aviso de comisiones desde Bankinter, y quieren cobrarme nada menos que 150 euros anuales. Ya veremos si no tengo que acabar en los tribunales...

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    1. Hola Lobo gruñón.

      La reclamación de las comisiones de mantenimiento es aplicable tanto sobre cuentas vinculadas a operaciones de pasivo, como a operaciones de activo. Y la recomendación del BdE es la misma en ambos casos, que no procede el cobro de comisiones de mantenimiento.

      Lo único que ocurre es que en el caso de cuentas vinculadas a préstamos o hipotecas, suele ser un poco mas complicado demostrar que únicamente tenías los movimientos necesarios para el pago de intereses. Hay que tener cuidado con que mantener la cuenta no sea una condicion o vinculación detallada en escrituras.

      Te tocará pelearte de nuevo con Bankinter. Aunque entiendo que habiendo obtendio una resolución a tu favor, las sucesivas reclamaciones son un poco llover sobre mojado y debieran de devolverte las comisiones o plantearte un acuerdo para no volverte a cobrar.

      Me consta que Bankinter está como loco por conseguir que las hipotecas con diferenciales bajos, se marchen a otra entidad como sea o hacerles rentables a base de hinchar a comisiones al cliente.

      Suerte y un saludo.

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  2. Y en caso de tenerla para las acciones de dicha entidad? En mi caso concreto tengo cuenta en el Banco Santander con las acciones del Banco Santander: si quito los recibos domiciliados y devuelvo las tarjetas, ¿podría acogerme a eso mismo y dejar de pagar comisiones?

    Gracias.

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    1. Hola Alberto.

      Si tu abriste la cuenta en Banco Santander para otras prestaciones de servicio, como recibos domiciliados, tarjetas asociadas, valores, reintegros e ingresos, se entienden aceptadas las condiciones de la cuenta. En ese caso no veo posible que puedas argumentar que el banco te ha obligado a contratar la cuenta y que por ello no te deben cobrar comisiones.

      De todos modos, ¿no estaban exentos de comisiones de mantenimiento los clientes con mas de 1.000 acciones de BSCH depositadas en Banco Santander?

      Un saludo.

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  3. tengo un préstamo personal de hace 6 años, y este mes termino de pagar el préstamo, he ido al banco a cancelar la cuenta, y me han dicho que no puedo cancelar la cuenta porque tengo que pagar la comisión por mantenimiento de la cuenta, pero esta cuenta utilizo solo para pagar el préstamo.... ¿estoy obligada a pagar una comisión por mantenimiento de la cuenta si solamente utilizo para pagarle al banco del préstamo?..

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    1. Hola Mónica.

      Según las recomendaciones del Banco de España y buenas prácticas bancarias, según lo argumentado en el artículo, tampoco correspondería pagar comisión de mantenimiento por la cuenta. Siempre que esta sólo se haya utilizado para soportar el cobro de las cuotas del pérestamo personal y no otro tipo de movimientos o domiciliaciones.

      Si sólo has utilizado la cuenta para pagar el préstamo personal, ponles una reclamación. El no ya le llevas. Lo único que vas a conseguir no haciendo nada, es que el banco te quite unos poco euros más. Y de la otra forma, aunque te lleve tiempo quizá consigas defender lo que es tuyo.

      Muchas reclamaciones en un sentido pueden conseguri que la banca cambie sus normas. Si nadie hace nada, no va a cambiar nada.

      Un saludo.

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  4. En 2011 tuve que contratar una cuenta de ahorro con el Banco Popular con el único fin de cobrar los intereses del plazo fijo.En el contrato consta que tengo comisión de administración 0% por apunte y de mantenimiento 6 euros semestrales.En Diciembre de 2012 finalicé ese depósito y contraté otro depósito en otras condiciones.En el mes de Agosto de 2013 me mandan una carta y me dicen qu la comisión de la cuenta va a ser de 23 euros semestrales y 0,50 euros de administración por cada apunte.Aunque el depósito es distinto, el contrato de la cuenta es el mismo, ya que no me dieron otro, lo único me dieron otra libreta con cambio de número de entidad, a pesar de que es la misma entidad.
    En el contrato de la cuenta de ahorro pone liquidación de intereses semestral a pesar de que el contrato del plazo fijo era al vencimiento. En el nuevo depósito del 2012 la liquidación de intereses se hace mensual por lo que saco los intereses todos los meses.
    ¿Es legal que me cobren la comisión por una cuenta destinada únicamente al cobro de intereses?
    En caso afirmetivo, ¿es legal que me cobren las nuevas condiciones anteriormente citadas?
    Gracias de antemano.

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    1. Hoy he ido al Banco Popular, les he comentado el caso y me han quitado las comisiones de mantenimiento y administración.Además me van a devolver las dos comisiones cobradas.Se ha solucionado eficazmente.

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  5. tengo una libreta de ahorro,en la cual me ingresan la pension no contributiva.tengo domiciliado un par de pagos y me cobran por mantenimiento 9 euros trimestralmente .es legal?

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    1. Perfectamente legal. Ni hay ningún tipo de recomendación regulatoria que impida cobrar esas comisiones bancarias, ni es nada exagerado. De hecho los bancos tienen derecho de admisión y si no quieren no tienen por qué aceptar un cliente.

      Habla con ellos. Si no obtienes una solución, es que no les interesas comercialmente. Y dado que el mercado es muy amplio aún, yo buscaría otro banco. Dales la patada a las entidades que te tratan mal.

      Un saludo.

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  6. gracias por el asesoramiento, me quedo mas tranquilo sois amabilisimos gracias.

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  7. Tengo cuenta abierta en bbva donde se cobran la hipoteca, seguros, y me ingresan los intereses de dos plazos fijos, ademas ahora esta la nomina domiciliada y recibos y tengo tarjeta de debito, me cobraron 163 euros de gastos de mantenimiento y administracion de junio a diciembre/13. Hasta enero de 2013, tenia otra cuenta en el mismo banco en la cual estaba domiciliada la nomina de mi marido y los recibos y me cobraron tambien comision de administracion y mantenimiento del 15/12/11 al 15/06/12, 140 euros, motivo por el cual al cabo de un tiempo cerramos esta cuenta. En su momento reclamamos el dinero pero no lo devolvieron. Luego me entere que habia que hacerto a traves del Sat y posteriormente al banco de España, hay posibilidad de que me lo devuelvan?

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    1. Hola Mario.

      Hay posibilidad. Las comisiones que os cobran me parecen una barbaridad y un abuso. Los bancos suelen aprovecharse del cliente que tiene mas dificultades para marcharse como en el caso de los clientes de hipoteca.

      Como te tienen "pilaldo" son más fríaos a tus quejas. Pero te recomiendo que sigas el proceso. habla con el director/a de tu oficina e intenta acogerte a alguno de los programas de cero comisiones que tiene BBVA (a veces basta simplemente concomprar unas acciones). Si no da resultado, escribe a atención al cliente y después a Banco de España.

      También depende mucho de como argumentes los motivos para solicitar la devolución. Pero por poder, te lo pueden devolver.

      Suerte y un saludo.

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  8. Tengo cuenta en banco santander con la hipoteca, domiciliación recibos y nómina. Quiero abrir cuenta en otra entidad y dejar en santader sólo la hipoteca. Que comisión por mantenimiento de cuenta me pueden llegar a cobrar?

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    1. Santander es realmente caro. No te sorprendas si te cobran 50€ al año o el máximo que tengan aprobado en las tarifas informadas al banco de España. ¿por qué quieres cambiar los recibos y la nómina? Te recomiendo la cuenta expansión del Sabadell. Te devuelve el 3% de los recibos y no necesitas domiciliar la nómina. Sólo ingresar 700€ al mes.

      Un saludo.

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  9. fui a cerrar una cuenta a bankia porque no tengo ningún ingreso y no puedo porque debo 10euro en comisiones y no tengo un euro para pagarlo y cada 3meses 10euros mas .que puedo hacer,me supongo que mandarlos a freír espárragos y si quieren cobrar que se pongan a la cola porque debo muchos créditos como así se lo e dicho

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  10. Tengo domiciliada la nomina y un par facturas domiciliadas y me cobran 52euros de mantenimiento de tarjeta es posible eso

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  11. he visto esta página y no puedo evitar contar mi caso.

    El año 2005 compro una vivienda. Al ser de protección oficial, la hipoteca directamente me la asignan a un banco que no es el mio. Total, que en mi banco de siempre dejo una cartera de valores y una cuenta corriente (con 300 euros) que no ha tenido movimientos en 9 años, pero que tuve que mantener por dicha cartera de valores.

    Como no comuniqué el cambio de domicilio, y a raiz de varias llamadas a mi antiguo domicilio, veo que me estan cobrando 40 anuales de comisión por la cuenta corriente. Estoy leyendo multitud de foros y opiniones, y no sé si tengo opción de reclamar.

    Un saludo y muchas gracias.

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    1. Hola Calais.

      Te han cobrado comisión de inactividad de la cuenta, que es incluso superior a la de mantenimiento. Yo reclamaría. Tienes argumentos para ello.

      Primero al departamento de calidad de la entidad, después consumo y Banco de España si es que en alguno de los pasos anteriores no lo has conseguido resolver total o parcialmente.

      Puedes alegar que la comisión no se corresponde con ningún tipo de servicio prestado que hayas solicitado y que estabas obligado a mantener la cuenta porque no tenías otra opción. Leete la normativa de transparencia y las recomendaciones del BdE. Ten paciencia y reclama. No es dificil que te devuelvan todo o parte de las comisiones que te han cobrado.

      Un saludo.

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    2. joder,.. muchas gracias, por la información y por la rapidez. :)

      un saludo.

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  12. Hola .tenia dos cuentas en Bankia ,en una domicilie mi nomina y algun recibo.y en la otra estaba a nombre de mi hijo y con el mismo servicio nomina y recibos,hasta q en septiembre del 2013 la sucursal se marcha a otro pueblo y con las molestias de tener que trasladarnos para hacer cualkier gestion,cambiamos todo a otra entidad pero no cerre la cuenta..y ahora me llevo la sorpresa que quiern que les pague 120 euros,por mi cuenta y otros 110 euros por la otra y me hasta me llaman amenazando para que pague. se hacen llamar gestores de cobros son latinos,he mirado la cuenta y son mantenimiento de una tarjeta que ni he utilizado y el mantenimiento de tener la cuenta .esto es legal??

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  13. Tengo una cuenta asociada a unas acciones en el BBVA,.la cual el banco me obliga a tenerla abierta. Desde este año y sin previo aviso ha empezado a cobrarme comisiones ¿ Puedo negarme a pagarlas? Un saludo. Diego.

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    1. Puedes reclamar esas comisiones, ya que el banco te obliga a mantener una cuenta abierta para compensar las operaciones vinculadas a esa cuenta de valores y no tienes alternativa. Eso o que te dejen traspasar tus acciones a otro banco sin comisiones.

      Antes si tenías 500 acciones de BBVA, no te cobraban comisiones de servicio. No sé como está ahora la cosa.

      Un saludo.

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  14. Quisiera abrir un depósito de ahorro con mil euros pero no se si me afectaria en el cobro de mi pensión que es no contributiva. Gracias

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  15. Buenas tardes.

    En diciembre compramos un piso y para ello cambiamos de banco (Caja Sur) y pedimos un préstamo. Había una serie de condiciones como tener domiciliadas las nominas, consumo de 1200 euros anuales por tarjeta… Las comisiones anuales que se establecieron eran 22,5 euros anuales por tarjetas de débito (son dos) y 8 euros por comisión de cuenta corriente.

    Me acaba de llegar una carta en la que se me notifica que a partir del 1 de julio se me cobrará 15 euros al trimestre y 0,45 euros por comisión de administración por apunte.

    – ¿Que puedo hacer?
    -¿Hay algún modelo escrito para reclamar?
    – Si es así ¿Donde se puede conseguir?
    - ¿A donde me tengo que dirigir? ¿a mi sucursal de Caja Sur, a la sede central de Caja Sur?

    Muchas gracias por su atención y disponibilidad. Atentamente.

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