Si tienes tus ahorros invertidos en fondos comercializados por bancos, deberías leer esto

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Con los tipos de interés en negativo y sin previsiones de que las cosas vayan a cambiar en los próximos años, el ahorro que guardas en la cuenta corriente o de ahorro de tu banco, se ha convertido un veneno que les mata lentamente.

No es sólo tu dinero. Es el de muchos españoles que no saben qué hacer con sus ahorros, y lo acumulan en la cuenta corriente o en depósitos con rentabilidades irrisorias por miedo a la incertidumbre.

Desde el inicio de la crisis sanitaria, el ahorro de las familias ha crecido en más de 90.000 millones de euros. La suma de depósitos de empresas y familias, supera ya holgadamente, el millón de millones de euros. Una cifra que cuesta imaginar. Pero que lastra la rentabilidad de los bancos como una herida letal, por la que se van desangrando año tras año.

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Es posible que desde la perspectiva de cliente, te cueste imaginar que esto puede ser malo para un banco. Mucha gente piensa que si los bancos tienen más dinero a su disposición, pueden prestar más y ganar más margan vía intereses. Pero esto ya no es así. Lo fue en su momento. Pero no con tipos de interés negativos.

Hay exceso de liquidez. El consumo no termina de despegar y todavía hay mucha gente que tiene miedo. Y no se atreven a mover sus ahorros por lo que pueda pasar. Por esa razón, todas entidades financieras en España sin excepción, están librando una intensa cruzada para intentar convencer a sus clientes de que inviertan su dinero y lo metan en sus fondos de inversión. Lo que transforma el dinero de los clientes de un coste de cerca del  1% a un beneficio del casi el 2%. Pero ¿es lo mejor para tu dinero?

Saben que la alegría en el mercado inmobiliario, no durará mucho tiempo. Cuando eso ocurra, tendrán un grave problema de rentabilidad. Tienen 2 o como mucho 3 años de margen para cambiar el modelo de negocio. Si no consiguen que sus clientes inviertan en sus fondos de inversión, necesitan expulsar ese dinero toxico de sus balances. Por lo que si no pasas por el aro, tu banco te intentará echar a base de comisiones y maltratarte con peor servicio.

Los bancos son un negocio. Quieren ganar dinero como en cualquier otra actividad. Lo que la gente no entiende cuando ve esas publicaciones trimestrales de beneficios millonarios, es lo frágiles que son los bancos y lo fácil que todo puede irse al traste en poco tiempo.

Razones para invertir los ahorros

Hay argumentos de peso suficientemente convincentes para no dejar los ahorros en cuenta. Los bancos lo saben y los utilizan. Pero a mi manera de ver las cosas, prostituyen los motivos, para dar una mala solución.

Estoy totalmente de acuerdo en que no tiene ningún sentido tener en liquidez en la cuenta del banco, más dinero del que preveas usar en los próximos meses para cubrir tus necesidades 6 meses y compromisos de pago. Porque todo ese dinero parado, pierde poder de compra. Y más ahora. Que no hay más que ver cómo están subiendo los precios de todo con la excusa de la escasez de recursos y otras razones.

Es más que claro que tenemos un problema grave en nuestro sistema de pensiones. Y que alguien más pronto que tarde, va a tener que introducir cambios que no nos van a gustar. Por lo tanto, si te preocupa tu jubilación y el futuro de las pensiones, quieres ser independiente financieramente y mantener tu estilo de vida, necesitas ahorrar e invertir casi tanto como el comer.

Los fondos de inversión superventas de los bancos

Cada vez cierran más oficinas de bancos, sí. Pero los empleados de las que quedan, son un arma tremendamente efectiva para conseguir vender o colocar todo aquello que una entidad financiera se proponga.

No hay mejor activo para un banco comercial que la ignorancia y la falta de cultura financiera de sus clientes. Hablar de estas cosas es aburrido para muchos. Hay gente que no entiende, y hay gente que tiene capacidad, pero no quiere entender. Y al final, la mayoría contrata algo porque les cae bien la persona con la que tratan. Dicen “yo me fío”, “Confío en ti”, “haz lo que tú harías para ti”, etc.

Y el empleado del banco que debe su salario a unos objetivos comerciales y a vender productos que dejen margen a la entidad ¿Qué esperas que haga? Te venden lo que más interesa al banco, pero no necesariamente lo que mas te interesa a ti. Hay un claro conflicto de intereses. Y el perjudicado siempre es el cliente. ¿Los fondos de inversión de los bancos son buenos para ti?

Llámale Mi fondo Santander Moderado, BBVA Quality cartera moderada o conservadora, Sabadell prudente, Kutxabank gestión activa rendimiento, Caixabank Iter o Caixabank evolución, gestionan miles de millones y todos estos fondos son una auténtica castaña.

El principal problema son las elevadas comisiones que se pagan. Son fondos que no se salen mucho del consenso en sus carteras. Los adornan con mucho marketing y los cambian de nombre cuando los históricos de rentabilidad, caen escandalosamente por debajo de los índices con los que se comparan o se ven superados por la competencia. Ahora la moda es la inversión de impacto, lo verde y el ESG. Excusas para cobrar comisiones injustificables por productos tan pobres.

¿Cómo es posible que haya tanto dinero en fondos de gestoras de bancos?

Con la concentración bancaria actual, 3 bancos acaparan un 60% de la cuota de mercado. En su conjunto, los bancos comerciales dominan con mucho las redes de distribución. Y la mayoría de clientes, ignora que existen otras cosas independientes mucho más sanas y beneficiosas fuera de ese lobby, como los fondos indexados o las clases limpias de fondos.

Dado que la gente en general tampoco se preocupa demasiado por sus finanzas y se quejan amargamente por las comisiones, pero casi nadie mueve un dedo, sigue entrando dinero a raudales en este tipo de fondos. Cuando se han hecho numerosos estudios académicos, que demuestran que por diversas razones, los fondos de las gestoras de los bancos con menos rentables.

¿Qué puedes hacer si tienes tu dinero en fondos de bancos?

Si tienes dinero en fondos de inversión de bancos, descubres esto y no haces nada, es culpa tuya. Luego no te quejes de la rentabilidad y de las comisiones.

Si quieres mejorar lo que tienes con 100% de efectividad, te recomiendo Indexa Capital o cualquier otro gestor de carteras de fondos indexados como InbestMe, Myinvestor o Finizens. Los resultados serán notablemente mejores, y ahorrarás dinero en costes desde el minuto uno. Si te atreves a hacerlo por tu cuenta, busca y compara en el mayor y más barato Marketplace financiero: IronIA Tech. Si necesitas ayuda para seleccionar fondos independientes y planificar, existen muchas alternativas de asesoramiento financiero independiente y barato a las que puedes recurrir.

Y lo más importante. Si tú ya sabías todo esto o te acabas de enterar, cuéntaselo a tus amigos y familiares. Pero no dejes que sigan viviendo en la ignorancia y con su dinero en malos productos que solo benefician a los grandes bancos.

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6 Comentarios

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  1. Excelente artículo como siempre.La pena es que los que te leemos ,bajo mi punto de vista,estás nociones básicas ya las sabemos.Tenia que existir una asignatura de gestión de dinero o cómo lo quieran llamar para que la gente no cayera en las trampas de la gran banca que solo nos quiere para ordenarnos como maneras vacas lecheras que es eso lo que somos para ellos, no clientes.

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    1. Hola Fernando. Muchas gracias.

      Lo que comentas es cierto. Pero los lectores podéis ayudar a divulgar y que más personas conozcan esta realidad que ignoran por completo, compartiendo el artículo en redes sociales y con aquellos a los que les pueda interesar.

      Muchas personas no saben que pagan de más en los fondos de inversión de los bancos, ni saben los motivos, ni que hay mejores opciones. Otros lo conocen, pero no hacen nada, porque tienen miedo de cambiar. Como siempre digo, el mayor activo de los bancos comerciales, es la ignorancia de sus clientes.

      Un saludo.

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  2. Muy bueno como siempre, lo q pasa q la gente no le gusta la economía.
    Y se lo explicas y te presta mucha atención pero solo eso.Despues sigue con sus cosas.
    Yo en mi curro ya te lo conté hice un par de clases de educación financiera y solo 1 me pregunto una casa ,ninguno al principio muy bien pero al final nada.
    Lo q si veo q el q tiene dinero y le sobra es el q más lo invierte y el cuidado medio q tendría q mirarlo psra sacar unas perras se conforma con lo q tiene.
    Saludos

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    1. Hola José. Muchas gracias.

      A veces la gente necesita un pequeño empujón para salir de su zona de confort y pasar a la acción, como dice Richard Thaler.

      Lo que hace falta es darles la motivación adecuada, para sacarles del estado de queja e inacción en el que están instalados. Invertir los ahorros desde bien jóvenes, es lo único que podemos hacer para ser un poco más libres. Y no depender tanto de la limosna del Estado ni ataduras de tanta deuda.

      Aunque muchos de los que leéis ya is sabéis la lección, estoy seguro de que a alguien más le abriremos los ojos y sólo por eso ya merece la pena.

      Un saludo.

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  3. Buenos días.Me imagino que habrás quitado el comentario de una tal Margareth Magothe donde canta las alabanzas de las opciones binarias ,que no se lo cree ni ella ( en el caso de que sea una mujer ,que creo es un bot como una casa por la mala dicción del castellano).Una más de las cuestiones que hay que tener en cuenta por la incultura financiera donde cae gente que se cree las alabanzas de esta gentuza.

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    1. Sí, gracias por el aviso Fernando. Son una plaga lamentablemente. Pero estoy atento y borro toda esa basurilla para evitar que atraigan a víctimas desprevenidas, que buscan atajos.

      Saludos.

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