¿Una cuenta infantil es lo mejor para los ahorros de los niños?

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¿Qué hacer con las propinas y los ahorros que van juntando tus hijos? Como padres y representantes legales de los menores, es nuestra responsabilidad tomar las decisiones por los hijos. Lamentablemente, aunque siempre queramos lo mejor para ellos, a veces puede que nos equivoquemos.

¿Es una cuenta infantil lo mejor para los ahorros de tus hijos? Simplemente te diré que ojalá mis padres hubiesen tenido mi educación financiera para saber lo que sé yo sobre finanzas y haber elegido mejor. Porque probablemente ya no me tendría que preocupar por mi jubilación o hubiese podido estudiar en otra universidad.

A mí me abrieron con buena intención, una cuenta de ahorro infantil en la caja de ahorros local, cuando era un niño. Sin embargo, si te preocupa el futuro de tus hijos, ten por seguro que el mejor favor que puedes hacerles, es tomar por ellos la decisión de invertir sus primeros ahorros, tan pronto como los tengan.

Tienes que invertir su dinero en renta variable. Sino es el 100%, que sea el 90%, pero no menos. Y nada de acciones sueltas. Bolsa global y diversificada. Abstente de tratar de adivinar cuál será la próxima Apple o Facebook. Elige la opción más simple y con la que acertarás seguro.

A veces cuando comento esto con algunos padres, piensan que estoy loco. Que cómo van a arriesgar los ahorros de sus niños. Y como creían mis padres, piensan que lo mejor es una cuenta de ahorro infantil, aunque no de nada. Y se contentan con un regalo o cualquier otra tontería. Pero el riesgo es relativo. El riesgo es no invertir.

Si los niños tienen un activo valioso, es el tiempo. Con una vida por delante, aunque tus hijos tengan una pequeña cantidad de dinero ahorrada de las propinas de los abuelos, regalos, etc., tus hijos pueden permitirse un largo horizonte temporal. Un factor que puede hacer milagros con poco dinero a lo largo de los años. 

Es ese plazo de la inversión, desde que nacen hasta que alcancen la mayoría de edad, donde las probabilidades de perder dinero en bolsa, son prácticamente nulas. 


Un estudio de Fidelity afirmaba que los mejores inversores de sus fondos y que mejores rentabilidades habían obtenido, eran aquellas cuentas de participes fallecidos, cuyos herederos aún no habían reclamado. Lo que sirve como anécdota para recordar que el comportamiento de los inversores bajo el efecto de las emociones, es muy contraproducente.

Dado que tu hijo no podrá tomar ninguna decisión por ser menor y ni se preocupará de la evolución de sus inversiones por no ser consciente de ellas, que tus emociones no estropeen el potencial que tiene una inversión a muy largo plazo.

Pongamos un ejemplo para que te olvides de las cuentas de ahorro infantiles y te convenzas de que tienes que invertir el dinero de tus hijos.

Supongamos que al comienzo de cada año desde que nace, inviertes 1.000€ en un fondo de bolsa global a nombre de tu hijo. Tras 18 años, ese fondo ha tenido una rentabilidad media anual del 6%. Tras aportar 18.000€ en total ¿Cuánto dinero tendrá tu hijo al cumplir 18? Pues 32.759,99€. Para pagar la universidad, ya vale. ¿no?

Ahora imagina, que ese dinero no se lo gasta, sino que lo mantiene invertido, hasta la jubilación a los 67 años (49 años más) sin meter más dinero y con la misma rentabilidad media anual.

Esos ahorros de tus hijos, se convertirán en 569.286,85€. Que en términos reales, descontando una inflación media anual del 1,3%, son el equivalente a valor presente de 302.321,01€. Creo que suficiente como para que no se tenga que preocupar de la jubilación ni esperar nada a cambio de papá Estado. ¿No te parece?

Cómo ves, con muy poco, puedes hacerle un gran favor a tus hijos invirtiendo esos pequeños ahorros desde que son unos críos. Imagino, que ya has entendido que la mejor cuenta infantil, es un buen fondo de inversión. Nosotros lo tenemos un poco peor, porque no tenemos ya tantos años por delante. Pero ellos, lo tienen muy fácil.

Dicho esto, la mejor cuenta infantil para los ahorros de tus hijos, es en realidad un fondo de inversión. Puedes elegir el que quieras. Pero sobretodo asegúrate de que las comisiones de gestión sean lo más bajas posibles y que esté muy diversificado.

Mi recomendación personal, es una cartera de fondos indexados que puedes contratar con Indexa Capital o InbestMe por ejemplo. Sólo necesitas el libro de familia y el NIF o el DNI.

La razón de escoger fondos indexados es muy simple. Te aseguras la rentabilidad del mercado, menos unas pequeñas comisiones. El coste de los fondos importa y mucho. Por eso te aconsejo que no te conformes con cualquier cosa. Normalmente los bancos comerciales suelen tener fondos de inversión con comisiones cercanas al 2% de media o incluso más. Y eso es un gran lastre para la rentabilidad de los ahorros de tus hijos a largo plazo.

También puedes por supuesto, invertir el dinero de tus hijos en un fondo de inversión independiente, de alguna casa o gestor que haya demostrado realmente que hace las cosas un poco mejor que la media. Pero tienes que tener en cuenta una cosa. El equipo gestor suele cambiar con el tiempo (estoy pensando en Bestinver o Metagestión por ejemplo) y los gestores estrella, suelen acabar estrellados a la larga o revertiendo a una rentabilidad media irremediablemente.

Para solucionar ese problema, me reitero en mi propuesta anterior. Invierte en el mercado. No hace falta el fondo nº 1. Nos vale con quedar segundos o con fondos indexados diversificados y globales, que baten al 95% de los fondos entre los que puedes escoger. Si solo quieres elegir uno, el MSCI World index o el MSCI ACWI te vale perfectamente. Y ahora ¿Te queda claro qué hacer con los ahorros de tus hijos? Si no lo puedes hacer por ti, hazlo por tus hijos y no cometas el error de mis padres. Actúa.

9 comentarios:

  1. Hola otra vez,yo a mi hija le meto 100e más sus propinas y regalos en dos fondos internacionales.Uno es Baelo y otro el fi de metagesgion.
    Con el 1 estoy contento xq casi siempre esta en positivo, el meta segun recupere lo saco para meterlo en baelo u otro que me digas tu.
    Xq llevo ya 3 años y siempre en negativo y ellos su comisión la cobran por el libro.
    Cual te gusta de my Investor?
    Saludos y gracias.

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    1. No te compliques, un S&P500 o un Nasdaq, es el que tengo para mi hijo, de Vanguard.

      Saludos,

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    2. Hola José,

      Le haces un gran favor al futuro de tu hija. El de Metagestión que tienes imagino que es el Metavalor Internacional. Las comisiones de este fondo son bastante altas, un 1,87%. Traspasa a un Fidelity MSCI World Index IE00BYX5NX33 en Myinvestor, con comisiones del 0,12%.

      Aunque sea sólo por los costes ya le mejoras un 1,75% anual que no es poco.

      Y si te pide el cuerpo gestión activa, le puedes dar una oportunidad al nuevo fondo de Alejandro Estebaranz, True Capital o al increíble Fundsmith equity fedeer LU0690375182.

      Un saludo.

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    3. Muchas gracias, lo haré lo antes que pueda,y mi hija si se porta bien se quedara con mis acciones ya que voy por dividendos y las quiero para toda la vida y heredará ella ,siempre que lo merezca.No creo que tenga queja,ya al día de hoy ya vale 135k y subiendo y todavía tiene 9 años.
      Cuando puedas vendría bien una entrada de como heredar las acciones de la mejor manera posible.
      Saludos

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    4. José, no tengas pega con las acciones a heredar. A día de hoy en casi todos las CCAA están exentas las herencias no muy grandes (hablo de 400.000 para abajo). Para cuando la palmes habrá dado tantas vueltas la legislación (al son del color político) que no te merece la pena que te comas el coco a día de hoy con 45 años que me suena que tienes.

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    5. Tan joven y con esa cartera de inversión, va a heredar un buen patrimonio.

      Me lo apunto José. Una cosa importante que tienes que saber de la herencia, es la plusvalía del muerto. Toda la ganancia patrimonial de tus inversiones al pasar a tus herederos queda exenta. ES decir. Si investiste 100k y al fallecer tienes 250k, esos 150k no tributan. Y para tus herederos, el precio de compra de las acciones o participacioens de fondos, es el que tenías a fecha de falleciiento.

      A partir de ahí, si tus herederos mantienen la inversión, hanrán plusvalía o minusvalía, en función de lo que varíe respecto al valor de las inversiones en el certificado de posiciones a fecha de fallecimiento.

      Mientras tanto, disfruta de tu dinero y de tus inversiones. Que tengas una larga y buena vida. Un saludo.

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  2. Yo creo que jugársela a meter todos los huevos en la misma cesta no es lo más adecuado. Yo tengo un plan para cada una de mis niñas en finizens ya que invierten en diferentes fondos y etfs, porque al final las comisiones son las mismas para todos (las de los roboadvisors). Es cierto que lo mejor es el oro, aunque si lo hiciera ahora abriría la cartera de fondos para ellas

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    1. Hola Marta,

      Desde luego la clave está en la diversificación. Tanto en activos, porque nunca sabes cual es el que va a tomar el relevo de crecimiento y rentabilidad, pero también de gestión y custodia. Dependiendo del patrimonio de tus hijos, puedes llegar a tener uno en un gestor automatizado y otro poquito en otro. Aunque soy partidario de la simplificación.

      Un saludo.

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