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lunes, 31 de diciembre de 2012

Novedades fiscales 2012-2013



Novedades-fiscales-2013
Acabamos este horrendo 2012 con novedades fiscales importantes que van a entrar en vigor a partir del 1 de enero de 2013. No sé si te acordarás, pero también el año pasado se aprobaron novedades fiscales a un par de días de terminar el año y casi no hubo tiempo de reaccionar.

Este año no ha pillado tanto de sorpresa, porque las medidas tributarias que se publicaron en el BOE el pasado 27 de diciembre, ya se habían anunciado con bastante antelación y prácticamente no ha habido cambios reseñables. Faltaba por concretar alguna medida, pero en general se ha aprobado lo que se venía comentando desde septiembre. 

Estas medidas tributarias, se establecen dentro del marco de actuación que el gobierno denomina “medidas para consolidar las finanzas públicas e impulsar la actividad económica”.

Por si todo esto te ha cogido fuera de juego, te voy a resumir algunas de las novedades fiscales 2013 que afectan al IRPF y aclarar algunas dudas que han ido surgiendo estos meses sobre los cambios que estaban por llegar. Especialmente en temas tan sensibles como la deducción por vivienda habitual, la fiscalidad de las acciones o el impuesto sobre los premios de Loterías del Estado, ONCE y otros sorteos que antes estaban exentos.

viernes, 28 de diciembre de 2012

¿Conviene amortizar hipoteca?



Me pregunta un lector si le conviene amortizar hipoteca, pues ha conseguido ahorrar un dinero y aún le falta un poco para llegar al tope por deducción por vivienda habitual.

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A lo mejor a ti también te interesa la respuesta si tienes hipoteca. Mucha gente aprovecha el final de año o el comienzo de ejercicio para amortizar hipoteca por motivos fiscales o financieros y siempre surgen una serie de dudas bastante recurrentes sobre el tema. Así que voy a responder  la consulta con este artículo, para que todo el mundo que le interese lo pueda leer. 

A priori es fácil de entender que si debes un dinero y pagas un interés por esa deuda, si devuelves el préstamo total o parcialmente de forma anticipada, te vas a ahorrar intereses. Bien, lo que pasa que ahora los intereses están muy bajos. Y si no tienes un suelo en la hipoteca y tu préstamo es anterior a 2011, fácilmente estarás pagando un interés entre un 1,5% y un 2,25% mas o menos. Luego el coste de la deuda es muy bajo. Técnicamente se dice que es dinero gratis. Ya que el interés a pagar está por debajo de la inflación. 

Todo esto plantea de partida varias dudas. ¿Es mejor amortizar hipoteca en cuota o en plazo? ¿Interesa amortizar hipoteca o es mejor contratar un depósito? Te contesto a estas y otras dudas a continuación.

miércoles, 26 de diciembre de 2012

Montar un bar que funcione



Montar un bar
Mesón Cervantes en Salamanca

Montar un bar, es una de las principales iniciativas de negocio en las que piensan muchos emprendedores en España. Por algo será, que somos uno de los países del mundo con mayor número de bares por habitante

De hecho también fue uno de los primeros proyectos empresariales con los que soñé crear, tras organizar un par de fiestas universitarias cuando estudié la carrera. Afortunadamente todo quedó en un sueño que nunca puse en práctica. 

No lo digo porque fuese una mala idea entonces. De hecho he seguido de cerca la andadura de muchos bares desde sus inicios y puedo corroborar que se puede ganar mucho dinero. Pero además de mucho trabajo, para montar un bar que funcione, hace falta algo más que ganas e ilusión.

Al final somos un país donde el sector turístico tiene un peso altamente relevante para nuestra economía. Así que por nuestra cultura y nuestra experiencia empresarial, en vez de crear un Silicon valley a la española repleto de proyectos tecnológicos, lo que hemos creado son ciudades con calles llenas de bares, vinos y cerveza. 

En clave positiva te diré, que los casos de éxito de algunos bares, son algo que me fascina. He pensado mucho en que es lo que hay que hacer para montar un bar que tenga éxito, he hablado con muchos hosteleros y por supuesto he ido a muchos bares de todo tipo en mi vida. Asi que hoy quiero dedicar este artículo a plasmar algunas reflexiones sobre la idea de montar un bar como idea de negocio. La verdad que el tema tiene miga. Te invito participes dejándome tus comentarios, que seguro tu también has estado en muchos bares o conoces a alguien que tiene o ha tenido un bar.

lunes, 24 de diciembre de 2012

¿Qué hago con mi dinero en 2013?



¿Dónde meto mis ahorros con la que esta cayendo? ¿Qué hago con mi dinero en 2013? Saber gestionar el dinero en un entorno tan convulso como en la crisis actual, puede convertirse en un auténtico problema. Los miedos y los peligros en 2013 acechan por todas partes.

Si esto te preocupa, en primer lugar te doy mi  mas sincera enhorabuena. Si de verdad, hay mucha gente en España que ya quisiera tener este tipo de problemas de dinero, porque a duras penas llegan a fin de mes.

Qué hago con mi dinero
Te digo esto para que cambies tu punto de vista y relajes la angustia que supone no saber qué hacer con el dinero para no perderlo. Ahora bien, sé que hay mucha gente que le preocupa, porque tal vez se ha quedado sin empleo y lo único que tienen detrás como respaldo es un poco de dinero que han ido ahorrando a lo largo de muchos años. 

Entonces mas que gestionar tu dinero, debes aprender a gestionar tus miedos y las amenazas que nos esperan, en el que será peor años de la crisis (una vez más). Y por eso yo también he querido hacer mi reflexión, sobre qué hago con mi dinero en 2013. A continuación te cuento cuales son mis expectativas sobre los "cocos" que nos esperan en 2013.

miércoles, 19 de diciembre de 2012

Acciones del mercado continuo para invertir en 2013


De entre las acciones del mercado continuo español, hay algunos pequeños grandes valores en los que me estoy planteando invertir en 2013.

Acciones mercado continuo
Porque puestos a invertir en bolsa y mas concretamente en renta variable española, no todo tiene por qué ser acciones del Ibex 35. Eso si, mi idea de compra es con vocación de inversión a largo plazo. Por eso busco acciones del mercado continuo que estén infravaloradas y que sin embargo presenten unas proyecciones de beneficio sólidas y sostenibles.

Además me interesan las acciones del continuo, que sean exportadoras y que tengan una baja dependencia del mercado nacional. Aunque creo que en general 2013 puede ser un buen año de bolsa, lo harán mejor aquellos valores que tienen actividad en países en los que el PIB va a seguir creciendo a buen ritmo. Latinoamérica y el sudeste asiático, seguirán siendo los focos de crecimiento que más beneficios reporten a muchas de las empresas españolas que operan a nivel internacional.

Muchas de las empresas en las que me he fijado distribuyen su beneficio vía dividendos. No es una variable indispensable, pero dado que los cambios en la fiscalidad de las acciones penaliza las operaciones a menos de un año y mi vocación de inversión es a mantener en cartera a medio y largo plazo, si que me puedo beneficiar de la fiscalidad favorable de los dividendos.

Con todas estas características, las acciones del mercado continuo español que he seleccionado para invertir en 2013 son:

lunes, 17 de diciembre de 2012

COINC. La nueva forma de ahorrar de Bankinter



Cuenta CoincNi COINC es un nuevo banco, ni la cuenta COINC es sólo una cuenta para ahorrar. COINC es una idea de Bankinter que se basa en el concepto del ahorro dirigido. Un regla básica de las finanzas personales para conseguir tus objetivos de ahorro. Y que Bankinter ha utilizado para poner en marcha un proyecto con el que se pretende colocar a la cabeza de la banca del futuro.

Mira que lo venía yo diciendo desde hace tiempo. Y ha tenido que ser Bankinter, que siempre ha sido muy innovador, los que primero han movido ficha ante el posible cambio en el modelo de negocio que puede experimentar la banca en los próximos años.

COINC es tremendamente sencillo y tiene un público objetivo perfectamente delimitado. Jóvenes ahorradores de entre 25 y 35 años, que se manejan en el entorno de internet e interactúan con las redes sociales

Lo mejor de todo es que las condiciones son muy atractivas y se pueden hacer todos los trámites por internet de forma bastante rápida. Sigue leyendo y te cuento algo más sobre el binomio, COINC Bankinter, que realmente me ha sorprendido.

jueves, 13 de diciembre de 2012

Mejores planes de pensiones garantizados 2012-2013



Si te has dado cuenta, los bancos tienen productos que son como la fruta de temporada. Sólo se venden en determinadas fechas del año. Un ejemplo de estos, son los planes de pensiones garantizados.

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Se acerca el final del ejercicio fiscal y la banca que sabe que la mayor parte de las aportaciones a planes de pensiones se hace en estas fechas, saca su artillería pesada en forma de planes de pensiones garantizados. Con ellos, si te dejas, te vana atar un montón de años y por eso no escatiman en regalos e incentivos. Su rentabilidad les vas a dejar vía comisiones de gestión y depósito, no pienses que le sale mal la jugada a la banca.

Al margen del interés comercial de la banca, si que te diré desde el punto de vista del asesoramiento financiero, puedes sacarle partido a la situación. Yo creo que los de este año, son los mejores planes de pensiones garantizados de los últimos años.

No te voy a sermonear con la necesidad o no de planificar tu jubilación. Pero que sepas que la pensión media en España por jubilación, está en 951,83€ (y bajando) según datos de octubre de 2012. En comunidades como Galicia, Murcia o Extremadura no se llega ni a 800€.  Yo creo que no es ya una cuestión de querer, sino de poder. Si tienes la suerte de disponer de capacidad económica suficiente para ahorrar para la jubilación y ya tienes un plan de pensiones o estas pensando en contratar, sigue leyendo y te digo cuales son los mejores planes de pensiones garantizados de 2012-2013.

lunes, 10 de diciembre de 2012

Ideas de negocio innovadoras 2013



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El futuro de España esta en manos de los emprendedores y el desarrollo de sus ideas de negocio innovadoras. Si, en serio ¿te da la risa? pues no bromeo. Yo al menos prefiero creer en eso, que pensar que el futuro esta en manos de los políticos.  

Mira, lo que esta pasando en España con esta crisis es dramático. Pero yo intento ver el lado positivo de las cosas. Si hay algo bueno en los niveles de desempleo tercermundistas que hemos alcanzado, es que creo que está sirviendo para cambiar la mentalidad de la gente. Es un alivio leer las encuestas que se hacen en la universidad a los estudiantes y ver como poco a poco disminuye el porcentaje de alumnos que aspiran ser funcionarios y crecen los que tienen vocación emprendedora. 

Yo creo, que por lo menos esta situación esta haciendo que algunas ideas de negocio que se proyectan en el imaginario de muchas personas, vean la luz y se pongan en marcha. Luego funcionarán o no. Habrá innumerables barreras burocráticas para la puesta en práctica, pero de vez en cuando surge alguna idea de negocio innovadora que da cierta esperanza.

Cuando estudiaba administración y dirección de empresas, no recuerdo haber escuchado  que ninguno de mis compañeros quisiera desarrollar una idea de negocio. Yo mismo reconozco que escogí el camino “fácil” del trabajo por cuenta ajena. Pero también te digo que siempre he tenido una vena emprendedora frustrada Me gustaría algún día poder desarrollar alguna idea de negocio que ronda mi cabeza y no quisiera que fuese porque me han despedido. 

Por eso me gusta seguir de cerca los proyectos e ideas de negocio innovadoras que nacen en las incubadoras de negocio. Porque aunque no lo creas en España se desarrollan proyectos muy buenos y rentables. Que son a la vez una interesante fuente de inspiración.

miércoles, 5 de diciembre de 2012

Los bancos más seguros con mejor rentabilidad en diciembre 2012


bancos-seguros-mejor-rentabilidadSi te vence algún depósito en próximas fechas, toma nota, porque diciembre ha comenzado con la prórroga de muchos de los depósitos con mejor rentabilidad. Y encima te puedes encontrar incluso con alguna oferta mejor.

Cualquiera diría al ver los dígitos de las mejores ofertas a plazo fijo de diciembre, que el Euribor esta al 0,57%. Lo normal sería ver plazos al 1% como ocurre en Alemania. Pero no te engañes, semejante descorrelación no responde a otra cosa que la falta de liquidez de nuestros bancos.

Y si piensas que la banca paga 8 veces el Euribor y gana dinero estas muy equivocado. Porque dan préstamos personales al 10%, me dice alguno. Pero a ver, no te engañes, ¿a quien van a dar préstamos los bancos? Si no tienen dinero casi ni para pasar el mes. Quitando las hipotecas que tienen suelo o las nuevas formalizaciones (que son muy pocas), de los créditos que ya tienen firmados les están pagando un tipo de interés del 1,50% o menos en las renovaciones. Así que no te lo creerás, pero palman pasta.

Por otro lado, si tienes dinero y quieres hacer un plazo fijo, aprovecha porque diciembre viene cargado con las ofertas con mejor rentabilidad casi de todo el año. Y eso que en los próximos días los bancos con necesidades de capital, comenzarán a recibir los fondos del rescate bancario. Pero para evitar sustos, como no quiero que pierdas el sueño preocupado por el dinero que tanto te ha costado ganar, voy a hacer filtro y sólo te voy a recomendar que vayas a los bancos mas seguros y con mejor rentabilidad de diciembre de 2012.

lunes, 3 de diciembre de 2012

Selección de fondos renta fija para 2013


Desde mayo y hasta finales de septiembre, se han producido varias crisis de pánico en las que muchos ahorradores han temido por su dinero. No ha sido para menos. Nunca hasta este año había ganado tanta fuerza la posibilidad de que se produjese una ruptura del euro, un corralito o un rescate del país.

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Por eso en ese periodo, invertir en fondos de inversión para proteger los ahorros, ha sido la estrategia mas sencilla y segura, pero también una de las mas rentables especialmente en el caso de los fondos de renta fija en divisas extranjeras.

Desde octubre parece que la tensión se ha relajado. El respaldo del BCE con la decisión firme de comprar deuda española, la prohibición de tomar posiciones cortas desde julio, los avances en la restructuración del sistema financiero y otros factores, han permitido que el clima pesimista se disipe temporalmente.

Por otro lado han a parecido otros focos de atención y riesgo en la economía mundial, como el precipicio fiscal, que hacen que me tenga que replantear la estrategia a seguir con los fondos renta fija para 2013.

Por este motivo he decidido seleccionar una serie de fondos de renta fija, en los que estoy pensando invertir de cara a 2013. Si como yo, a lo largo de este año decidiste colocar parte de tu dinero en fondos de inversión para proteger los ahorros, quizá te pueda interesar conocer los motivos que me llevan a plantearme un cambio en mi estrategia.

jueves, 29 de noviembre de 2012

¿Qué pasa con mi cuenta vivienda en 2012-2013?


¿Estas pensando abrir una cuenta vivienda en 2012? ¿Ya tienes una cuenta ahorro vivienda abierta? ¿Vas a hacer aportaciones este año? En cualquiera de los casos, hay novedades fiscales importantes que afectan a la deducción de cuenta vivienda, que conviene que conozcas antes de tomar ninguna decisión.

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Imagen: finanzasparatodos.es
Llevamos ya varios años con muchos cambios en relación con la deducción de cuentas de ahorro vivienda, y eso ha generado gran confusión y dudas.

Este año, el mismo gobierno que recuperó el año pasado in extremis la deducción, ha decidido de nuevo eliminar la deducción por vivienda y no sabemos si volverá en el futuro o se suprimirá para todos.

De momento son las reglas con las que hay que jugar salvo que, a finales de año y como ocurriese el pasado ejercicio, el gobierno  anuncie o publique otra cosa distinta en el BOE. Dicho esto ¿Qué va a pasar con las cuentas vivienda que ya están abiertas?

lunes, 26 de noviembre de 2012

El futuro de la banca española tras la crisis financiera


¿Te has parado a pensar cual será el futuro de la banca española tras la crisis financiera? Yo si. Es algo que me fascina por la repercusión que puede tener en nuestro día a día. Los cambios que pueden producirse, son tan increíbles como la transformación que ha sufrido nuestro sistema financiero desde que en 2007 estalló la crisis. Y no me vengas con que no ha cambiado nada.

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¿Pensaste que podrían desaparecer todas las cajas de ahorro? ¿te imaginaste alguna vez que la mitad de los bancos españoles estarían quebrados e intervenidos con dinero público? Seguro que ni en tus peores pesadillas, soñaste con diferenciales hipotecarios por encima del 2%. Pero ahí los tienes, incluso del 3%.

Como ves la banca española ya ha sufrido importantes cambios. Es verdad que ha sido lento, muy lento. Pasito a pasito. Y quizá ha sido el sector que mas ha tardado en notar el impacto de la crisis, si se compara con cualquier otra industria o segmento empresarial. Pero ha llegado. Y lo que venga será completamente diferente.

¿Quieres saber cómo imagino el futuro de la banca española tras la crisis financiera? Muchos de los grandes cambios que van a transformar la banca española se están gestando ahora mismo.

jueves, 22 de noviembre de 2012

Ampliación de capital de Banco Popular


¿Hay descuento en la compra de acciones de Banco Popular vía ampliación de capital? ¿Es mejor vender los derechos? ¿Compensa comprar acciones ahora o es mejor esperar? Algunos de vosotros me habéis hecho llegar vuestras dudas y consultas sobre la ampliación de capital de Banco Popular, que se esta llevando acabo estos días.

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Y he creído conveniente plasmar en un artículo, las respuestas a estas consultas, por si le puede servir de ayuda a alguien mas. Parece ser que la operación esta siendo bastante confusa tanto entre accionistas como, entre inversores interesados en comprar acciones del Banco Popular en estos momentos.

La realidad es que desde que Banco Popular anunció la ampliación de capital, la cotización ha ido goteando a la baja. Una reacción del mercado lógica dado el contexto actual  y similar al de otras ampliaciones del sector bancario europeo.

Pero vayamos por partes. Si eres accionista de Banco Popular y te han asignado los derechos de suscripción preferente el pasado 14 de noviembre ¿qué opciones tienes?  ¿Cuál sería la mejor alternativa?

miércoles, 21 de noviembre de 2012

Truco para conseguir dinero rápido sin comisiones para un imprevisto


conseguir-dinero-rapidoDe la necesidad surge el ingenio. Eso es lo que pensé cuando el otro día charlando con un amigo, me contó como resolvió una situación en la que tenía que conseguir dinero rápido para atender unos pagos de su negocio y ni el banco ni nadie le daba financiación.

Espero que no se enfade, pero me pareció una idea tan buena, que quiero compartirla contigo. Te puede resultar útil si te ves en una situación en la que te has quedado sin liquidez puntualmente, o quieres adelantar el vencimiento de un dinero que tienes a plazo fijo, hacer unos pagos en efectivo o cualquier otra situación en la que necesites conseguir dinero rápido.

Lo mejor de todo es que es un truco para conseguir dinero en 48 horas y sin comisiones. Te hablo de cantidades desde 100€ hasta 6.000€. Y ojo que no te estoy hablado de créditos rápidos ni nada por el estilo.

Es un truco para conseguir una financiación puente de entre 30 y 45 días sin coste alguno. Sigue leyendo y te cuento como funciona.

lunes, 19 de noviembre de 2012

Cómo rescatar un plan de pensiones y pagar menos a Hacienda


rescate plan pensionesEs bastante habitual, que cuando preguntas a algún jubilado que haya tenido plan de pensiones, si tuvo que pagar mucho dinero a Hacienda tras rescatar el plan de pensiones, te responda que lo de los planes de pensiones es una estafa.  

Y eso contribuye enormemente a que en el ideario popular de la gente, se arraigue el prejuicio de que los planes de pensiones son un timo y que están pensados para ricos.

Lo que me saca de quicio, es que si hablas con alguno de esos jubilados que se queja tanto y les preguntas que como rescataron el plan de pensiones, casi en el 100% de los casos te dice que todo de golpe. Y eso es algo que por un lado demuestra la falta de cultura financiera que tenemos en este país y por otro la evidencia de que casi nadie suele recurrir a un asesor financiero o fiscal para que le aconseje.

En este país, parece ser que eso de pagar a un señor por asesoramiento profesional es pecado mortal. Porque es que encima cuando les preguntas si tenían idea de la repercusión fiscal que iba a tener en su declaración de la renta se encogen de hombros. A esta gente y a todos los que opinéis igual que estos señores os digo, si pensáis que el conocimiento es caro, probad con la ignorancia a ver que tal.

Para que puedas tomar una decisión sensata si estas en situación de rescatar un plan de pensiones o si dudas sobre contratar uno por las consecuencias al recuperar el dinero, te voy a dar unas nociones básicas sobre como rescatar un plan de pensiones para pagar menos a Hacienda.

jueves, 15 de noviembre de 2012

Causas de despido mas comunes


Ponte en situación. Estaba el otro día en un bar tomando unas cervezas con unos amigos y a raíz de una noticia que venía en el diario sobre unos despidos de una importante multinacional, nos arrancamos a enumerar las causas de despido mas comunes por los que tu empresa te puede largar a la calle.   

causas de despido
Ya se sabe que ahora que están las cosas tan mal, a tu empresa le bastan pocos motivos para despedirte. Pero de lo que hablábamos era de esas cosas imperdonables, de esos comportamientos y actitudes que quizá en tiempo de bonanza pasan desapercibidos, pero que ahora pueden ser una causa de despido fulminante.

Pero claro, ya sabes que hablamos de España y aquí las cosas funcionan como funcionan. Hay malas costumbres muy arraigadas que son un autentico cáncer para las empresas y que son muy difíciles de erradicar.

Tópicos a parte, vamos a ver si coincides con algunas de las causas de despido mas comunes que se nos ocurrieron el otro día entre caña y caña. Y por cierto, no quiero meterte miedo en el cuerpo, pero si te identificas con alguno de los motivos, yo que tú iba cambiando de hábitos.

lunes, 12 de noviembre de 2012

¿Cómo tributan los dividendos en el IRPF?


como tributan los dividendosLa fiscalidad de los dividendos, es una de las pocas ventajas fiscales de las que te puedes aprovechar para pagar menos impuestos en tu declaración de la renta.

Como ya sabrás, los dividendos son una forma de retribución que tienen las empresas cotizadas para repartir entre sus accionistas el beneficio obtenido.

El caso es que los dividendos forman parte de la base imponible de ahorro. Es decir, que se suman a otros rendimientos como los intereses de un depósito o los cupones pagados por un bono del Tesoro, etc. Por tanto se les retiene en origen un 21% en concepto de IRPF al recibir el pago. Y salvo que superes ciertos límites que luego te voy a indicar, con esa retención habrás contribuido a Hacienda con la parte que te corresponde.

Sin embargo la gracia de los dividendos, y razón por la que me parecen tan interesantes, es que están dentro de las rentas exentas en el IRPF hasta cierto límite. Sigue leyendo que te lo cuento con mas detalle como tributan los dividendos.

viernes, 9 de noviembre de 2012

Las ventas del comercio electrónico en España baten records en 2012


Si alguna vez te has planteado montar un negocio en tiempos de crisis, ahora mas que nunca tienes que pensar en vender en internet. Los datos del comercio electrónico en España no engañan. Las ventas crecen a tasas de más del 10%.

Comercio electrónico en EspañaCada vez hay más usuarios conectados a internet y más internautas que compran en la red. Las ventas podrán haber caído en el comercio tradicional, pero el comercio electrónico en España no sabe que es la crisis ni de lejos.

Si tenías pensado montar un negocio tradicional offline o ya estas establecido, tienes que tener presencia en internet si o si. Tal y como yo lo veo, el comercio electrónico no es el futuro sino el presente. Y si te quedas fuera, no vas a vender nada.

Da igual que vendas servicios profesionales, que productos de terceros, o seas un profesional del conocimiento. Tienes que dar el salto a internet. Un ejemplo, mi peluquería de toda la vida, se ha hecho una página web, desde la que puedes reservar hora y prepagar el corte de pelo por internet.

¿Quieres saber cual es el perfil tipo del comprador en el comercio electrónico en España? ¿Sabes que negocios son los que mas venden en internet? Estas semanas se han publicado dos estudios con los resultados. Sigue leyendo y te comendo los datos que mas me han llamado la atención.

miércoles, 7 de noviembre de 2012

El Futuro de Evo Banco en 2013. Venta o Liquidación.


¿Esta seguro mi dinero en EVO Banco? ¿Tiene futuro EVO banco como entidad financiera? ¿Es EVO Banco una entidad solvente? ¿Qué pasa con mi dinero si liquidan o venden EVO Banco?

el futuro de EVO banco
Oficina de Cádiz. Fuente: AhorroCapital
Si eres cliente de EVO Banco, ya sabrás que son una marca filial de la entidad resultante de la fusión de las cajas gallegas Caixanova y Caixa Galicia, el Banco Novagalicia. Que es una de las entidades intervenidas por el Estado y que espera recibir ayudas. De hecho en los test de estrés de Oliver Wyman que presentó el Banco de España a finales de septiembre, el Banco Novagalicia  era una de las entidades que peores resultados obtuvo, con una necesidades de capital de mas de 7.100 millones de euros en el escenario mas adverso.

Las noticias que se han podido leer en los medios de comunicación a lo largo del mes de octubre, han dañado notablemente la marca y la ya dañada credibilidad de la entidad gallega y de su marca filial. Ausbanc pide su cierre y les ha denunciado por engaño

Luego dicho esto, si tienes cuenta con ellos, es comprensible que estés preocupado por el futuro de EVO Banco. Lo cierto es que aparte de la mala prensa, hay muchas voces que apuntan a que para poder recibir las ayudas, es necesario que se deshaga de EVO Banco y otras participaciones industriales entre otras. Vamos a ver que escenarios podrían darse en 2013, para el futuro de EVO Banco.

lunes, 5 de noviembre de 2012

¿Cuándo comprar piso? 2013-2014


¿Cuándo comprar piso? Esa es la duda que asalta a la mayoría de jóvenes y no tan jóvenes que quiere acceder a su primera vivienda habitual.

Si te vence la cuenta de ahorro vivienda entre 2012-2013 y estas buscando un piso para comprar supongo que estas hecho un mar de dudas. Por un lado ya sabes que comprar piso antes de 2013, te puede suponer un ahorro de impuestos muy importante y además todavía podrías deducirte el préstamo hipotecario si lo formalizas antes de que acabe 2012.

Cuando comprar pisoEl problema a la hora de decidir, esta en que el ahorro del IVA y la deducción es algo que se puede calcular con bastante precisión. Pero lo que es una auténtica incógnita es saber cuanto bajará la vivienda partir de 2013, si es que baja.

La lógica dice que el mercado debería de ajustarse a la supresión de la deducción y a la subida de impuestos. Pero hay mas factores que pueden influir en la evolución del mercado inmobiliario. Por ejemplo como afectará el banco malo (SAREB) al precio de la vivienda. En mi opinión, ante la duda es mejor no hacer compras muy apresuradas. Tienes que tener en cuenta bastantes factores antes de tomar una decisión. A continuación analizo varios de ellos por si te puede servir de ayuda.

jueves, 1 de noviembre de 2012

5 Películas de bolsa imprescindibles



De cuando en cuando a la industria del cine la ha dado por producir alguna que otra película de bolsa, que con el paso del tiempo se ha convertido en película de culto e incluso icono de las finanzas y los mercados.

Quien no ha visto aunque sea un pequeño fragmento de la mítica Wall Street (1987) de Oliver Stone, en la que sale Michael Douglas encarnando a Gordon Gekko. Ese hombre sin escrúpulos de Wall Street obsesionado por el dinero. En el fondo el cine siempre ha reflejado una visión lúgubre y perversa del mundo de las finanzas. Una critica velada del cine al capitalismo, que al final siempre se ve superada por la cruda realidad.

La última gran crisis financiera en la que todavía estamos envueltos, ha dejado unas cuantas secuelas en la gran pantalla. Algunas con mas éxito que otras en taquilla, pero que servirán en el futuro para recordar los excesos financieros de una década de burbujas y deudas impagables.

Y a mí que me apasiona todo lo relacionado con la economía, la bolsa y los mercados, no puedo dejar de ver una película relacionada con estos temas. Pero en mi colección particular de películas de bolsa sólo entran las mejores. Si como a mí,  te fascina este mundillo, no puedes perderte esta selección de películas de bolsa, imprescindibles en tu videoteca.

lunes, 29 de octubre de 2012

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania desde España con DKB


Aunque parece que nos hemos insensibilizado ante la posible ruptura del euro, lo del miedo a un corralito bancario esta prácticamente superado y ya no nos impacta tanto eso del rescate a España, te voy a contar como puedes abrir una cuenta bancaria en Alemania desde España en un proceso 100% online.

Si no es por miedo a no saber donde meter tus ahorros y el rescate no te asusta, tal vez te venga bien saber como abrir una cuenta en Alemania si tienes que emigrar para buscar trabajo.  Hoy mismo he leído que desde enero de 2011 ya se ha ido un millón de españoles al extranjero.

Dramas aparte, lo de abrir una cuenta en un banco alemán desde casa es un tema muy demandado no sólo para proteger los ahorros, sino también por los miles de españoles que se están yendo al extranjero para trabajar y por la cantidad de universitarios que se van de Erasmus por Europa cada año. Que por cierto, somos el mayor emisor de estudiantes Erasmus de Europa. Me imagino que por la fiesta, porque luego en los idiomas no se nos nota. Tampoco esta demás, porque así de paso nuestros universitarios se van a haciendo a la idea de lo que les va a tocar en el futuro.

Dicho esto, vamos con los pasos a seguir  para abrir cuenta en Alemania desde España con el Deutsche Kreditbank AG (DKB) y todo en un proceso online.

jueves, 25 de octubre de 2012

El negocio del amor online arrasa en internet


Después de las redes sociales, resulta que el negocio del amor online o dating, es uno de los que mas crece durante la crisis. Cada vez mas gente se anima a buscar pareja por internet. Quizá te sorprenda o quizá no. Tal vez tu seas uno de los casi 4,7 millones de españoles, que dicen las estadísticas, que hay registrados en los portales de contactos en España.

Ya sea porque cupido se ha unido a las nuevas tecnologías o porque buscar el amor online sale mas barato que irse de copas para encontrar pareja, lo cierto es que es un negocio que crece a un ritmo vertiginoso. Y eso evidentemente, hace que la facturación de las empresas de dating, crezca cada vez mas.

En realidad hay varios factores de fondo que explican el éxito del negocio del amor online. Al pensar en la clave de este tipo de negocios, me viene a la cabeza una frase demoledora que me soltó un profesor que tuve en la universidad en la asignatura de dirección de ventas y que tiene que ver con el negocio de las citas por internet. Te lo cuento a continuación.

martes, 23 de octubre de 2012

Cómo saber cuando comprar acciones


Para invertir en bolsa y que tu cuenta corriente sobreviva a la decisión de inversión, tienes que tener que saber cuando comprar acciones y cuando venderlas. Son dos momentos cruciales que determinarán el resultado de tu inversión. Tan importante es acertar con el primero como con el segundo.

Fuente: Business Insider
Cuando el mercado sube como la espuma, cualquier momento es bueno. Si hay fortaleza, la economía marcha y hay euforia, cualquier acción que compres subirá. Ganarás dinero e incluso te puedes llegar a pensar que sabes algo sobre bolsa.

El problema es que la mayoría de los inversores particulares cometemos los mismos errores. En cuanto ganamos un poco, el dinero nos quema y cortamos las ganancias. Las emociones nos traicionan y somos incapaces de ver un mercado alcista ni aunque nos den con el en nuestras narices. Y luego claro, cuando compramos acciones y nos equivocamos, en la mayoría de los casos no vendemos ni a palos. Y decimos eso de “bueno, ya subirán”.

Descrito el problema, te voy a contar dos sencillos métodos para saber cuando comprar acciones.

viernes, 19 de octubre de 2012

Mejores cuentas nómina con regalo | Octubre 2012



La guerra de la banca por fidelizar al cliente, se ha relajado un poquito este mes de octubre. Hace no mucho y desde mi punto de vista, había ofertas para domiciliar la nómina mucho mas interesantes que ahora. 

En el top 5 de las mejores cuentas nómina con regalo se han caído las de Uno-e, Ibercaja y la de Openbank. A mi juicio, tres de las mejores promociones nómina que ha habido este año 2012. Esperemos que vuelvan.

Por otro lado, el regalo estrella esta siendo el televisor. Eso sí, en la mayoría de los casos ha pasado de ser de 32” a 22”. Hay que ajustar el presupuesto. En general se mantiene la exención del 100% de las comisiones de la cuenta, tarjetas y transferencias.

A continuación tienes mi ranking de las 5 mejores cuentas nómina con regalo de octubre 2012.

lunes, 15 de octubre de 2012

¿Qué es la tasa Tobin? Y por qué es un error aplicarla



No sé si recordarás que hace unos días Cristóbal Montoro, ministro de Hacienda, dijo que finalmente se iba aplicar en España la famosa tasa Tobin o impuesto a las transacciones financieras (ITF en adelante).

La noticia ha pasado de puntillas y probablemente pienses que eso a ti ni te va ni te viene. Pero es una medida que puede tener mas consecuencias de las que se cree que tendrá en inicio.

Así de primeras, suena muy bonito y progre eso de decir que se va a gravar con un impuesto la especulación, para que los ricos paguen más y bla, bla bla. Pero a parte de ser una contradicción más, de lo que dijo el ministro que no iba a hacer y al final ha terminado haciendo, el problema es que es una patada más en los higadillos de la clase media.

Sigue leyendo que te cuento que es la tasa Tobin y por qué es una mala idea aplicarla.

viernes, 12 de octubre de 2012

Profesiones mejor pagadas en España 2012-2013



Las profesiones mejor pagadas en España, por ser las mejor pagadas, no se libran de los recortes. Todo lo contrario. El sector privado siempre ajusta mucho más rápido sus costes de personal que el sector público. Y eso se nota en las ofertas de empleo de las empresas. Pero aun así, hay determinados profesionales muy demandados, que pueden obtener buenos ingresos por su trabajo.

Como todo en la vida, aquello que es escaso y difícilmente remplazable, es mas valioso. Y por eso el capital humano con esas características, tiende a cotizarse a un precio mas alto. A nivel laboral, los perfiles profesionales mas buscados y mejor pagados en España, requieren de una alta cualificación, especialización y sobretodo de experiencia.

El estar curtido en difíciles batallas profesionales vale dinero. Sobrevivir a una crisis económica o a una restructuración de tu empresa, te revaloriza como profesional. Asi que si estas en los comienzos de tu carrera profesional y esta es la primera vez que pasas por tiempos difíciles, toma buena nota. Lo que aprendas de esta experiencia, valdrá su peso en oro en la próxima crisis.

Para el ranking de las profesiones mejor pagadas, me he basado en la información obtenida del último informe de Adecco Professional, estudio de remuneración Michael Page 2012 y las ofertas de Infojobs. Además tengo en cuenta exclusivamente trabajos por cuenta ajena. Y dentro de esta clasificación por supuesto que ni entran futbolistas o deportistas de élite y mucho menos políticos. Porque esos de trabajar por cuenta ajena poco y de trabajar para los ciudadanos, lo que yo te diga. Esos tendrían que entrar en la categoría de trabajo por cuenta propia en mayúsculas. Vamos con la lista de los mejor pagados.

miércoles, 10 de octubre de 2012

Los bancos mas solventes del mundo según Bloomberg



Bloomberg ha elaborado una lista con los 20 bancos mas solventes del mundo, atendiendo a 5 criterios de fortaleza. Para calcular este ranking, ha tenido en cuenta el ratio TIER 1, el volumen de activos problemáticos en relación con el total, el ratio de eficiencia, reservas y provisiones sobre activos fallidos, volumen de activos realizables en el corto plazo y que tengan un tamaño total superior a mas de 100.000 millones de dólares en activos.

Como te puedes imaginar, de los bancos españoles ni rastro. Lamentablemente para nosotros, la reputación de nuestros bancos en el mercado no pasa por su mejor momento. 

Hace poco veíamos como el Banco de España presentaba el informe de auditoria encargado a Oliver Wyman, donde se analizaba la salud de nuestro sistema financiero. Aunque el regulador ha intentado calmar a los mercados, casi nadie se cree los resultados de los test de estrés. Es por eso que no te debe extrañar que BBVA y Banco Santander (con matices) no aparezcan por ningún lado. Este es el ranking de los 20 bancos solventes del mundo.

lunes, 8 de octubre de 2012

¿Por qué Hacienda no te ha pagado? Devoluciones renta 2011



No falla, todos los años por estas fechas hay siempre alguien quejándose de que Hacienda todavía no le ha pagado

Me hace gracia, porque muchas de estas personas lo primero que suelen hacer es echarles la culpa a los del banco donde la han presentado. Van corriendo a su entidad y piden explicaciones con el ceño fruncido al del banco. ¡Hacienda no me ha devuelto todavía! Mira a ver que pasa, que igual habéis hecho algo mal, suelen decir.

Y lo último que piensan es que hayan omitido algún dato o que quien les ha hecho la declaración haya cometido un error. Bueno si, si los que les han hecho la declaración han sido los del banco si lo piensan (cada vez menos, porque ya casi no hacen declaraciones de la renta), y entonces fruncen más el ceño cuando van a pedir explicaciones al del banco.

Sin embargo en el 99,5% de las veces, no se debe a que en la entidad colaboradora hayan olvidado enviar tu declaración o a que no se ha procesado correctamente. Los retrasos en la devolución de la declaración de la renta, se suelen producir, porque se está declarando sobre conceptos sensibles, sobre los que el fisco ha establecido unos filtros y está prestando más atención.

Si eres de lo que aun no les ha devuelto Hacienda la renta de 2011, tal vez sea porque estas en alguna de las situaciones que te voy a contar a continuación.  Y si Hacienda te haya pagado ya este año lo que te correspondía por tu declaración de la renta, sigue leyendo también, que tal vez te interese conocer los motivos por los que puedes sufrir retrasos en la devolución de la declaración el próximo año.

jueves, 4 de octubre de 2012

Cómo sacar dinero en el extranjero sin comisiones 2012



¿Sabes cómo sacar dinero en cajeros en el extranjero y sin pagar comisiones? Pues yo si. Lo aprendí la primera vez que me clavaron un 3% por sacar dinero con la tarjeta de mi banco de toda la vida, en un viaje a Italia hace ya muchos años.

Después de aquello me dije que nunca más pagaría una comisión por sacar dinero en el extranjero. Y dado que una de mis aficiones es viajar, siempre he estado informado de todas aquellas tarjetas que me permitían sacar dinero en cajeros de otros países sin pagar comisiones o con el mínimo coste posible.
Ahora que mucha gente se va al extranjero a buscar trabajo, he creído conveniente hacer una recopilación de las tarjetas mas interesantes del momento para sacar dinero en el extranjero. Porque uno de los problemas que hay, es que las condiciones de las tarjetas van cambiando y las soluciones no siempre son las mismas. Y ahora con el rollo de las fusiones bancarias no te quiero ni contar.

Así que ya sea porque te gusta viajar, porque has decidido buscar trabajo en otros países o porque te vas a ir de Erasmus, toma nota de las siguientes tarjetas viajeras para sacar dinero en cajeros de otros países sin comisiones y sin necesidad de abrir cuenta en un banco del país de destino, si es que la estancia va para largo.

lunes, 1 de octubre de 2012

Negocios rentables en España que resisten a la crisis en 2012



Aunque no te lo creas, hay negocios rentables en España que resisten a la crisis y que se aprovechan de ella para seguir creciendo.

Como en todo, nunca llueve a gusto de todos. Y donde hay una catástrofe para unos hay una oportunidad de negocio para otros.

No he parado de oír quejarse a los dueños de pequeños comercios durante estos años de crisis. Que si esta muy flojo, que no hay dinero, que la gente no consume y cualquier otro lamento que te puedas imaginar.

Y es cierto. He visto echar la persiana a muchos pequeños negocios de barrio en mi ciudad y otras ciudades de España. Pero también he visto y estoy viendo gente que gana dinero. Gente que tiene negocios rentables y que resisten a la crisis, pero que no dicen ni una sola palabra. Algún emprendedor con el que he podido hablar, me ha dicho en confidencia, que esta feo decir que las cosas te van bien cuando tanta gente lo esta pasando mal.

Si tuviese que montar un negocio en tiempos de crisis, seguiría las tendencias del mercado y me fijaría en aquellos negocios que dan dinero gracias a los cambios de comportamiento del consumidor. Si estas pensando en emprender con la que esta cayendo, fíjate en la siguiente lista, por si te sirve para validar tu idea de negocio.

viernes, 28 de septiembre de 2012

Resultados test de estrés 2012 de Oliver Wyman



Ya se conocen oficialmente los resultados de los test de estrés de Oliver Wyman a la banca española. El informe de auditoría de Oliver Wyman, revela finalmente unas necesidades de capital de 53.745 millones de euros, para el conjunto del sistema financiero español, teniendo en cuenta las fusiones bancarias en marcha.

En cierto modo, vienen a corroborar algo que ya sabíamos. Los bancos que aprueban los test de estrés 2012, son los que a comienzos de mes filtró la prensa. No ha habido sorpresas, a excepción de Unicaja y Banco CEISS, que entra en el grupo de las entidades con necesidades de capital cero. Y presumiblemente salvarán su fusión bancaria en curso. 


En el lado de los suspensos, no se conocían con exactitud las cifras, pero ya se sabía que bancos estaban en un situación mas deteriorada. Casi el 50% de las necesidades de capital son de Bankia. Pero destacaría el hundimiento de Banco Popular. Algo que no me sorprende a la vista de los extratipos que esta pagando en el mercado. A continuación te dejo la lista final de necesidades de capital en el escenario adverso, que ha publicado el BdE en la nota de prensa sobre los test de estrés 2012

miércoles, 26 de septiembre de 2012

Comprar piso o vivir de alquiler ¿qué es mejor?



Me quiero independizar, pero no sé si vivir de alquiler o comprar un piso. Ese es el dilema al que suelen enfrentarse la  mayoría de los jóvenes en España cuando quieren dejar de vivir en casa de los padres.

Habrá quien opine que hay más opciones. Como echarte una novia/o rica/o que tenga piso o irte de okupa. Pero bromas aparte y dejando de un lado que con un nivel juvenil de desempleo tercermundista, lo cierto es que es casi imposible comprarse una casa o irse a vivir de alquiler. No obstante, en caso de que estuvieses en esa situación, vamos a echar números a ver que compensa más.


Resulta que en España, la gran mayoría tiene la idea de que un alquiler es tirar dinero a la basura. Los padres del joven que están de consejeros del dilema, suelen recomendar a sus hijos que adquieran una vivienda en propiedad. Ya que por el precio del alquiler podrían estar pagando la cuota de una hipoteca y al final el piso terminará siendo de él. Y el precio de los pisos, siempre sube. Ah! No, eso era antes perdona.

Tal vez viviste esa situación en su día o te encuentras actualmente con la duda de si lo mejor es comprarse un piso o vivir de alquiler. Lo que pasa es que este asunto no tiene la misma respuesta según el momento y las circunstancias. Sigue leyendo a ver si salimos de dudas.

jueves, 20 de septiembre de 2012

Cómo dar de baja el seguro del coche


¿Sabes lo que tienes que hacer para dar de baja el seguro del coche y no tener problemas con la aseguradora? 

Si tienes coche, seguro que alguna vez te has cambiado de compañía porque te ofrecían mejores condiciones o por pasarte a un seguro más barato. Ahora que estamos inmersos en un a crisis eterna, la gente lo mira todo mucho para ahorrar un poco de dinero. Y oye, yo lo entiendo, como se suele decir la pela es la pela.

Lo que pasa es que la gente tiene la mala costumbre de tirar por el camino del medio y no procede como debe para dar de baja el seguro del coche o sencillamente no sabe lo que hay que hacer para tramitar la cancelación de la póliza del seguro legalmente.

Se estila mucho eso de devolver el recibo sin haber hablado con la compañía de seguros previamente y creerse en todo el derecho del mundo. Pero el problema es que esto no funciona así. Hay una ley que regula el contrato del seguro. Si, si, lo que oyes, la Ley 50/1980.

Que las compañías de seguros lo hayan pasado por alto en muchas ocasiones es una cosa y otra muy distinta es que este bien hecho. Y precisamente porque ahora estamos en una supercrisis las compañías se están poniendo duras con el tema, porque hay muchas cancelaciones de pólizas de seguro. Y al que no cumple con la ley, le están reclamando judicialmente. Sobretodo con si se trata de seguros de coche todo riesgo, en los que las cuantías de las primas son más altas.

Sigue leyendo y te cuento como dar de baja el seguro de coche legalmente, si no quieres renovar la póliza con tu actual compañía.

lunes, 17 de septiembre de 2012

Cambios en la fiscalidad de las acciones 2012-2013


La semana pasada, Mariano Rajoy confirmó la intención del gobierno de introducir algunos cambios en la fiscalidad de las acciones y otras ganancias patrimoniales generadas en plazo de menos de un año. Algo que el Ministro de Hacienda Cristobal Montoro ya insinuó en julio y que finalmente se ha cumplido.


Medida recaudatoria en cualquier caso, que incrementa la presión fiscal sobre el contribuyente. Y que te afecta de lleno si compras y vendes unas acciones o un inmueble en periodo inferior a un año. 

Aunque pueda parecer una medida muy progre que carga contra los especuladores o contra los que mas tienen, mete el dedo en el ojo a los mismos de siempre. La clase media trabajadora. Los que tienen mucho dinero no tributan sus ganancias en el IRPF. Para ellos se han inventado las SICAVs o las sociedades de inversión.

¿Sabes como tributan las plusvalías de las acciones? ¿Tienes idea de lo que tendrías que pagar a Hacienda si vendes un piso recibido en Herencia con ganancia patrimonial? ¿Sabes lo que tendrás que pagar si obtienes una ganancia patrimonial a corto plazo? Sigue leyendo y te cuento como esta la legislación actual y como quedaría con la reforma.

jueves, 13 de septiembre de 2012

Como abrir cuenta en un banco de Luxemburgo desde casa



Abrir una cuenta en Luxemburgo desde el ordenador de tu casa es posible gracias a la banca online. No hagas caso a esos estirados expertos, con importantes titulaciones en universidades privadas y escuelas de negocios, que dicen que abrir una cuenta en un banco de Luxemburgo es sólo apto para ciertos patrimonios y que no resulta nada barato.

¿Quién dice que los pequeños ahorradores no pueden proteger su dinero de lo que pueda pasar? Yo he visto algunas intervenciones en los medios de comunicación de algunos analistas que desaconsejaban a los pequeños ahorradores complicarse la vida abriendo cuentas en el extranjero. He leído artículos de asesores financieros que recomiendan prudencia y que el dinero esta seguro en España. Y que eso de abrir una cuenta en un banco de Luxemburgo son cosas para capitales importantes, que de otro modo no merece la pena.

Y mientras tanto, las grandes fortunas y las SICAVs van trasladando dinero al extranjero, en una fuga de capitales constante. ¿Por qué tú te vas a tener que quedar de brazos cruzados? Si quieres puedes y ya que algunos de los que me leéis me lo habéis pedido, voy a explicar paso a paso como abrir una cuenta en Luxemburgo desde casa, apto para cualquier cantidad de dinero, con posibilidad de tener una tarjeta para pagar y retirar dinero, completamente gratis.

lunes, 10 de septiembre de 2012

Posibles fusiones bancarias en España 2012-2013



Las Fusiones bancarias en España, avanzan lenta pero inexorablemente hacia la transformación de nuestro sistema financiero. Tras una segunda ronda de fusiones bancarias, ya se han perfilado los principales grupos bancarios españoles.

Sin embargo este no es el final del camino. Aun quedan muchas piezas por mover. La banca contiene la respiración, mientras espera los resultados de los nuevos test de estrés y el informe de auditoría de Oliver Wyman. Los bancos conocerán los resultados este martes 11 de septiembre y se harán públicos a finales de mes. 

Estos informes podrían desencadenar nuevos movimientos corporativos. Donde sin embargo los principales obstáculos, siguen siendo los políticos aun presentes en las reconvertidas y extintas cajas de ahorro.

A continuación puedes ver una infografía, en la que he recogido el mapa bancario actual y las posibles fusiones bancarias que pueden producirse en España en lo que resta de 2012 y 2013.