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lunes, 3 de junio de 2013

¿Quién te da más interés por tu dinero?



quien-paga-mas-interes-a-plazo-fijoSi vas mañana a preguntar a los bancos como están los intereses a plazo fijo, te dirán que un cuarto de punto más bajos que el viernes pasado.

Y es que el banco de España ha vuelto a bajar el límite al interés de los depósitos en todos los tramos. Dando así una vuelta de tuerca más para ajustar los márgenes financieros de la banca.

No en vano, el BCE había bajado los tipos de interés oficiales recientemente. Y la banca venía quejándose de los apuros que le suponía tener gestionar su tesorería, con una cartera de créditos, que cada vez se renueva a intereses más bajos. 

Aquellas hipotecas de la época de la burbuja con diferenciales de entre el 0,20% y el 0,50%, hacen que a día de hoy muchos hipotecados están pagando un interés inferior al 1%. El truco para muchos bancos estaba en las cláusulas suelo. Pero ahora con la supresión por sentencia del suelo de muchas hipotecas, la banca agoniza con el margen de intereses roto. 

Ni doblando las comisiones bancarias, los bancos compensan la pérdida. Ahora el capote del banco de España de limitar el interés de los depósitos se cumple a rajatabla. Pero la pregunta que te harás, será la misma que hace unos meses. ¿Qué banco paga más intereses a plazo fijo?

martes, 2 de abril de 2013

Desaparece el IRPH Cajas y Bancos ¿Qué va a pasar con las hipotecas?



¿Tienes una hipoteca referenciada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Pues presta atención, porque el próximo 28 de abril de 2013, desaparecen el IRPH Cajas y bancos, como índices de referencia hipotecaria.

IRPH-desaparece
Este mes, será el último en que se publiquen la cotización de ambos índices de referencia hipotecaria y será entonces cuando se conozca qué soluciones plantearán las entidades financieras a los afectados por la desaparición del IRPH y cambio de referencia.

Hasta el momento los bancos han ido dando largas a los clientes, a la espera de lo que ocurriese llegado el momento. En muchas escrituras viene definido un índice de referencia sustitutivo, pero varías personas afectadas que me han hecho llegar sus consultas, comentan que en sus entidades no les han confirmado si realmente se respetará lo que está recogido en sus hipotecas. 

Aquellas hipotecas que estuviesen firmadas con el Euribor o el IRPH conjunto de entidades, seguirán manteniendo sus condiciones. Se espera que el Banco de España publique en el BOE a finales de mes la resolución definitiva a cerca de la desaparición del IRPH Cajas, Bancos, TAR y CECA. Hasta ese momento surgen bastantes interrogantes ¿Qué pasará cuando desaparezca el IRPH? ¿El banco puede cambiarme lo que está firmado en escrituras? ¿Estoy obligado a aceptar una novación al IRPH Entidades?

miércoles, 4 de julio de 2012

Nuevos límites de tipos de interés para los depósitos julio 2012


Ya se conocen los nuevos límites de tipos de interés para los depósitos a plazo fijo, que entrarán en vigor a partir del próximo 15 de julio de 2012. Ha salido publicado por el Banco de España en el Boletín oficial de Estado esta misma mañana. No obstante ya se sabía más o menos por donde iban a ir los tiros, así que tampoco es que me haya llevado una sorpresa. 

Por la evolución del Euribor este trimestre ya se veía que bajar, iban a bajar.  Por si te he pillado un poco despistado y estas pensando eso de “y a mi que me importa”, te recuerdo que desde que la que fuera ministra de economía, Elena Salgado, decidiera regular el libre mercado de la oferta de depósitos, el Banco de España, revisa y publica los nuevos límites cada trimestre.

Dicho de otro modo, el Banco de España establece una línea divisoria a partir de la cual, las entidades financieras que paguen un tipo de interés por encima de ese tope, se verán obligadas a dotar mas dinero al Fondo de Garantía de Depósitos. Por lo que estos cambios suelen afectar a las ofertas a plazo fijo de los bancos. Sigue leyendo y pincha en la imagen, para ver en grande el extracto del BOE donde se fijan los nuevos límites.

lunes, 14 de febrero de 2011

EL EURIBOR | Casi tan famoso como Michael Jackson

Casi a diario, oímos, vemos o leemos noticias en las que se mención al Euribor. Mucha gente lo conoce y le resulta familiar. Es el índice de referencia más habitual en los préstamos hipotecarios que pagan los españoles. Prácticamente todo el mundo lo conoce o ha oído sobre él, o lo paga a sabiendas o sin saberlo. Pero ¿qué es exactamente el Euribor?
                El Euribor (Europe Interbank Offered Rate), es el tipo de interés, al que un grupo de bancos de la máxima calidad crediticia en el mercado del euro, están dispuestos a prestar dinero a otros grupos de bancos de igual condición. Este tipo de operaciones, se llevan a cabo en el mercado interbancario europeo. El coste de estos préstamos viene determinado por el Euribor, o los distintos Euribor. Ya que aunque el más utilizado es la referencia anual existente 13 tipos de interés distintos que van desde el semanal hasta el anual.
                ¿Cómo se calcula?
60 bancos cotizan o marcan unos tipos de interés todos los días que hay mercado para operaciones entre bancos de Estados miembros de la Unión europea. De esos 60 bancos, 50 son de la UEM, entre los que están el BSCH, el BBVA y la CECA. 5 bancos no UEM como Barclays (inglés) y el resto bancos extranjeros, pero que tienen sucursales en Europa. Como pueden ser el Banco de Tokio, Citibank o JP Morgan Chase.
                Cotizan los 13 tipos de interés distintos para plazos como decía desde una semana hasta un año, que hoy 14 de febrero de 2011 por ejemplo, han marcado 0,916% y 1,716% respectivamente. A las 10.45H a.m. todos los días de mercado, la empresa Reuters recopila todas las cotizaciones de todos los bancos y elimina el 15% de los datos mas altos y mas bajos. Después calcula la media aritmética de los datos restantes y publica los 13 tipos para cada plazo a las 11H de Bruselas, con un redondeo a tres decimales. Y voilá! ya tenemos la referencia que los bancos comerciales aplicaran ese día a las operaciones que hagan con sus clientes y que afectará a sus márgenes de beneficios. Matizar que como referencia hipotecaria en las revisiones de interés, se suele utilizar la media mensual del Euribor anual.
                ¿Qué hubo antes del Euribor?
                Aunque parezca mentira, han pasado ya mas de diez años desde que el 1 de enero del año 2000 se adoptara como referencia más utilizada. Antes de esa fecha y de que el banco de España transfiriese competencias al BCE, en los préstamos también se pagaban intereses, sólo que venían determinados por el Mibor.
                Es un convencionalismo adoptado, pero podría cambiar a lo largo del tiempo. Mientras tanto, el Euribor seguirá siendo del famoso tipo que sonará en nuestros oídos para marcar al alza o la baja lo que nuestros bolsillos tendrán que soportar por nuestras hipotecas.
                ¿Cuál es su evolución?
                Todo parece indicar que ya hemos visto el suelo, desde que se marcaran unos mínimos el pasado marzo de 2010 en 1,20%. Un nivel de los tipos de interés históricamente bajo. A esos niveles se puede decir que se estaba prestando dinero gratis, si tenemos en cuenta que la evolución del IPC ha sido muy superior. Aunque todavía seguimos en tipos bajos, la tendencia se ha acrecentado. En poco mas de 10 meses ha subido 50 puntos básicos, suficiente para hacerse notar en los bolsillos de los hipotecados. Mi opinión de cara a finales de año, es que lo veamos en torno a los 2-2,25% si se cumple el guión de una subida de los tipos oficiales que marca el BCE entre 1,25%-1,50%. Todo apunta a que habrá una ligera restricción en la oferta monetaria para contener la inflación.