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lunes, 10 de julio de 2017

Qué hacer antes de elegir una hipoteca


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La compra de una vivienda supone uno de los mayores gastos a los que tiene que hacer frente una persona en toda su vida. Al tiempo, es saberse inversor de un futuro propio donde se quiere tener un hogar. Por norma general no se puede pagar todo el dinero a la vez para saldar la deuda sino que hay que recurrir a un banco para tener una hipoteca, el problema viene en que, en la actualidad, hay numerosas opciones al alcance y no siempre se tiene claro cuál de ellas es la más conveniente para cada caso. Desde aquí hemos querido desglosar los pasos a dar antes de optar por una hipoteca o por otra.

miércoles, 5 de julio de 2017

¿Cuáles son todos los gastos de la compra de un piso?


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Cando te pones a pensar cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa, puede que no tengas en mente todos los gastos de compra de piso que hay que pagar, a la hora de hacer la que seguramente será la mayor inversión de tu vida. 

Más o menos te habrán dicho por ahí que tienes que calcular de gastos de compra de vivienda alrededor de un 10% del precio de adquisición. Pero luego a la hora de la verdad, te sorprendes con gastos de la copra del piso y resultan ser muchos más que no entraban en tus cálculos. 

Por eso, si estas para comprar piso y tienes dudas de si te llegará el presupuesto para cubrir todos los gastos de la compra de vivienda, a continuación te voy hacer un resumen detallado, para que no se te escape ninguno. Así cómo que cosas no tienes por qué pagar cuando te compras casa. 

lunes, 13 de marzo de 2017

¿Cómo tributa la devolución de las cláusulas suelo en el IRPF?



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El 20 de enero se publicó en el BOE el Real Decreto Ley 1/2017, de medias urgentes de protección a consumidores, en relación con las denominadas cláusulas suelo de algunas hipotecas. Que impide que los tipos de interés bajen por debajo de una referencia establecida en contrato y que haya sido considerada abusiva y nula. 

Por tanto, si tienes una hipoteca con una limitación de bajada en el tipo de interés, estas de enhorabuena, porque podrás solicitar la devolución de la cláusula suelo cobrada por tu banco. Y en consecuencia que te devuelvan los intereses indebidamente cobrados, durante el periodo que se te haya aplicado. 

El problema de lo positivo de la devolución de las cláusulas suelo, es que esa retracción de intereses cobrados, va a tener un impacto fiscal en tu IRPF. Dependiendo de la forma en que se haga, el tratamiento fiscal de la devolución de la cláusula suelo, variará. 

Por tanto, ahora que falta poco para que comience la campaña de la declaración de la renta, sí que quiero explicarte como te puede afectar en el IRPF y si te corresponde hacer algo en relación con los últimos ejercicios fiscales o no. No vaya a ser que un problema con Hacienda por este tema, te amargue la satisfacción de recuperar los intereses indebidamente cobrados. 

miércoles, 18 de enero de 2017

Novedades sobre las cláusulas suelo y su potencial repercusión en la parcela económica



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En la mañana del pasado 21 de diciembre, jornada anclada temporalmente en el ya histórico año 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció. La resolución al respecto dejó indiferentes a pocos. 

La banca debe devolver a sus clientes el importe total de lo que percibieron gracias a las cláusulas suelo, ese tipo integrado en algunas hipotecas, gracias al que, pese al descenso de los tipos de interés en el mercado, los clientes tenían que seguir pagando más dinero. Ahora, parece que la Justicia les ha quitado razón. 

En mayo de 2013, nuestro Tribunal Supremo se pronunció (y no precisamente a favor) sobre estas cláusulas, pero al mismo tiempo, y por desgracia, redujo en el tiempo las compensaciones pertinentes a los ciudadanos afectados. 

A pesar de considerar el hecho (o eso se supone) de que los damnificados portaban razón, y que estos términos eran del todo excesivos, el Supremo limitó precisamente a este mes de 2013 las compensaciones. 

lunes, 16 de enero de 2017

¿Va a servir de algo reclamar los gastos de la hipoteca al banco?


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En estos días está habiendo mucho revuelo a raíz de una sentencia del Tribunal supremo del 23 de diciembre de 2015, que declaraba abusiva una cláusula en las hipotecas del BBVA y Banco Popular, que obligaba al cliente a asumir todos los gastos de formalización de la hipoteca

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), es quien llevo el tema al Tribunal Supremo y es quien ha promovido una campaña iniciada en noviembre de 2016, que anima a reclamar los gastos hipotecarios, en todos aquellos casos en los que las escrituras de la hipoteca contengan una clausula relativa a los gastos de formalización susceptible de ser abusiva. 

Y de aquellos barros, estos lodos. Al final tras varias noticias en los medios, se ha desvirtuado la información original y el boca a boca ha hecho que el tema extienda el tema como la pólvora, generando una avalancha de consultas y reclamaciones en los bancos. Pues al parecer muchos esperan cobrar una especie de paga extra de las cláusulas abusivas. 

Eso unido a la demonización y la pérdida de reputación que la banca en general ha sufrido tras los escándalos de algunas entidades después estallido de la crisis financiera en 2008, ha hecho que se desate una ola de reclamaciones sin tener conocimiento en profundidad, del alcance de los hechos originales que han desencadenado toda esta situación. ¿Quién puede reclamar los gastos de la hipoteca? ¿De qué cuantía estamos hablando? ¿Qué pasos hay que seguir para reclamar los gastos hipotecarios? ¿Va a servir de algo reclamar los gastos de la hipoteca al banco?

lunes, 30 de mayo de 2016

¿Interesa hacer una subrogación de hipoteca?


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Si firmaste una hipoteca entre 2012 y 2015 es posible que estés valorando plantear a tu banco una subrogación de hipoteca, ya que los diferenciales sobre el Euribor por aquel entonces, llegaron a superar el 3%.

Hoy día, con la bajada de los tipos de interés y la escasez de negocio y rentable, los bancos se pelean por sacar todas las operaciones de préstamo hipotecario que pueden. Ya que es la palanca que les permite atar un cliente por muchos años, vender seguros y generar negocio a largo plazo.

Por ese motivo los diferenciales hipotecarios, vuelven a estar en niveles parecidos a antes de la crisis. Pudiendo llegar en algunos casos a 0,99% y 0,75%.

De modo que con estas bajadas tiene sentido que valores una subrogación de hipoteca, ya que el ahorro podría ser importante. Veamos cuales serían los pasos a seguir y si sería rentable trasladar tu hipoteca a otro banco. 

viernes, 18 de septiembre de 2015

¿Qué elegir entre hipoteca fija o variable?



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La llegada masiva de ofertas de hipotecas a tipo fijo, ha supuesto toda una revolución en el mercado hipotecario de 2015, presentando condiciones nunca vistas en la hipotecas en España. 

A pesar de que el ciudadano medio en España es tradicionalmente conservador para la gestión de los ahorros, en lo que se refiere al endeudamiento, es especialmente arriesgado. Siendo la hipoteca variable la más frecuente.

En la última década, más del 90% de los préstamos hipotecarios firmados en España, se han escriturado a tipo variable. Cuando esto en realidad implica una mayor exposición a cambios coyunturales en los tipos de interés como consecuencia de los ciclos económicos. Lo que llevó a muchas familias a impagar sus préstamos en la reciente crisis aun no superada. 

También es cierto que las ofertas de hipotecas a tipo fijo no habían sido tan atractivas como hasta ahora. Pero llegados a este punto, muchas personas se preguntan si conviene elegir una hipoteca fija o variable e incluso si les compensa subrogarse a la nueva moda del mercado. Descubre que hay detrás de las hipotecas fijas para poder decidir.

martes, 11 de agosto de 2015

Secretos para pedir una hipoteca y acertar con tu decisión


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Si nunca te interesaste por los asuntos relacionados con el dinero, el día que te plantees comprar una vivienda en propiedad y necesites pedir una hipoteca, probablemente te equivocarás al elegir banco y préstamo. 

Tan malo es ser tremendamente exhaustivo comparando condiciones y ofertas a la hora de pedir un préstamo, como desentenderse y agarrarse a la primera opción que se te presente. 

Pedir un hipoteca en un banco, es una decisión de contratación con un grado de implicación alto. Básicamente porque te vas a comprometer a cumplir unas condiciones durante muchos años y tiene sentido que inviertas cierta cantidad de tiempo valorando alternativas. 

Te contaré un par de historias de gente cercana que me contó su experiencia el proceso de pedir hipoteca y que representan en cierto modo, los dos casos extremos a evitar. ¿Quieres saber cuál es el secreto para pedir una hipoteca sin equivocarte?

lunes, 15 de diciembre de 2014

La letra pequeña de las hipotecas que ocultan los bancos




Años después del estallido de la crisis financiera y el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España y muy a pesar de las nuevas normas de transparencia, todavía sigue habiendo vicios ocultos en el proceso de contratación de las hipotecas. 

Justo cuando comienza a reactivarse el crédito que financia la compra de vivienda habitual y tras años de sentencias en contra de los bancos que anulaban clausulas consideradas abusivas, los consumidores siguen denunciando irregularidades. 

Atrás quedaron las clausulas suelo de las hipotecas, los swaps de tipos de interés encubiertos, por poner algunos ejemplos representativos. Pero hoy siguen existiendo motivos por los que temer ser víctima de engaño, cuando se contrata una hipoteca. 

Las entidades financieras han hecho un gran esfuerzo para adaptar sus procesos de contratación, a las exigencias de la normativa de trasparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Y sin embargo, han quedado un montón de lagunas por cubrir. 

¿Quieres saber la letra pequeña de las hipotecas que ocultan los bancos? A continuación puedes ver cuáles son algunas de las principales irregularidades, con las que puedes verte perjudicado cuando solicitas la contratación de una hipoteca con un banco.

lunes, 24 de noviembre de 2014

Amortizar hipoteca o invertir



amortizar-hipoteca-o-invertirSi tienes un préstamo hipotecario y has conseguido ahorrar un poco de dinero, es posible que te preguntes ¿Qué es mejor? ¿Amortizar hipoteca o invertir?

El caso es que cuando bajan los tipos de interés por un lado se benefician quienes deben dinero a tipo de interés variable. Pero en el otro lado de la balanza, los ahorradores, se ven perjudicados por las bajas rentabilidades que encuentra en el mercado. 

A priori si uno debe dinero y consigue aun con todo ahorrar un poco, parece que uno siente la imperiosa necesidad de quitarse de en medio el préstamo cuanto antes. 

A no ser de que puedas sacar por tu ahorro una rentabilidad después de impuestos, más alta que el tipo de interés que pagas en tus préstamos. En ese caso estaría bastante claro lo que hay que hacer. Que es jugar a mismo juego de los bancos, y sacar tu margen de intereses. Pero eso en la práctica no suele ser posible. Y actualmente mucho menos. 

Entonces, si te ves en esta situación, te voy a dar algunas recomendaciones para que puedas valorar si te conviene más amortizar hipoteca o invertir

viernes, 31 de octubre de 2014

Extinción de condominio con hipoteca. Problemas y consecuencias.



extincion-de-condominioChico conoce a chica, empiezan a salir y deciden irse a vivir juntos. En lugar de optar por el alquiler para convivir y conocerse un poco más, como se quieren mucho, deciden comprarse su nido de amor juntos. Por la gracia del banco que les concede el préstamo hipotecario, quedan unidos en contrato, por una buena suma de años. 

Pasa el tiempo, las cosas entre ellos no son lo que esperaban y se va el amor, pero se queda la hipoteca. Alguno de los dos decide que quiere quedarse con el 100% de la propiedad de la casa, pero las cosas no son tan sencillas. Y es entonces cuando se topan con la extinción de condominio con hipoteca y los problemas y consecuencias que acarrean. 

Esta historia que está a la orden del día, es el tropiezo constante de muchas parejas, que tras la ruptura sentimental se encuentran con el problema de la casa y el préstamo hipotecario. A veces son parejas que llevan años de relación, pero que se conocen de una vida de hoteles y escapadas de fin de semana. Otras veces es un flechazo, la edad o las prisas. Una mala decisión financiera, que luego se puede arrastrar durante años. 

Y es que los bancos no entienden de sueños rotos ni de corazones partidos. Y eso que actualmente, saben que una de cada tres parejas de menos de 35 años que compran vivienda y piden hipoteca, terminará en extinción de condominio

¿Quieres saber cuáles son los posibles finales a historias como esta? ¿Sabes lo que es una disolución de condominio? ¿Conoces las repercusiones fiscales de la liquidación de la copropiedad? ¿Qué pinta el banco en todo esto?

miércoles, 29 de octubre de 2014

¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco?


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Por primera vez en muchos meses, el número de compraventas y formalizaciones de hipotecas, se incrementa. Poco a poco las condiciones de financiación para compra de vivienda van mejorando. Los diferenciales de las hipotecas caen y las entidades parecen haber entrado en una nueva guerra hipotecaria. ¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco? ¿Es buen momento para subrogar la hipoteca?

En los momentos más crudos de la crisis financiara y bancaria en España, allá en 2012 y 2013, muy pocas entidades estaban dispuestas a prestar dinero. Y las que lo hacían, aplicaban diferenciales que iban desde el 2,50% al 4% más Euribor. Una auténtica locura, pero aun así se firmaban hipotecas. 

Lejos quedaban aquellos diferenciales por debajo del 1% de años anteriores. En el año 2008 Banco Gallego (ahora Banco Sabadell) llegó a tener en el mercado una hipoteca bonificada con un diferencial del 0,18% y Bankinter del 0,25%. Era otra época y otro momento del mercado. 

Evidentemente si firmaste tu hipoteca antes del estallido de la crisis, dudo que te interese cambiar la hipoteca de banco. Ahora bien. Todos aquellos que escrituraron entre finales de 2011 y comienzos de 2014, puede que lo vean diferente. El mercado está llegando a diferenciales del 1,25%-1,50%. Y eso ya supone un ahorro de intereses considerable. ¿Conoces los pasos que hay que seguir para cambiar la hipoteca de banco?

lunes, 15 de septiembre de 2014

¿Cuáles son las mejores las hipotecas en 2014?



mejores-hipotecas-2014Aunque parezca mentira desde mediados de 2014, la firma de préstamos hipotecarios se viene incrementando frente a años pasados. 

La existencia de mejores hipotecas en el mercado, la estabilización de la economía y el final del proceso de reestructuración bancaria, son algunas de las causas que podrían explicar este cambio en la tendencia. 

Si atendemos exclusivamente a la actividad comercial de los bancos, vemos como dese comienzos de 2014, la oferta hipotecaria habido mejorando. No sólo en cantidad, sino en calidad. Cada vez son más entidades y mejores las condiciones de las ofertas de hipoteca

Una vez definidos los grupos bancarios resultantes de la crisis, varios de ellos han apostado por los préstamos hipotecarios para primera vivienda como motor básico de su actividad bancaria. De hecho, cuando resta algo menos de un cuatrimestre para que acabe el año, las opciones disponibles actualmente, son posiblemente las mejores condiciones de hipoteca de 2014. Veamos cuales son algunas de esas opciones. 

lunes, 17 de marzo de 2014

¿Volverán los préstamos hipotecarios baratos en 2014?



prestamos-hipotecarios-baratos-2014Se venden pocas viviendas y muchas de las que se venden se pagan al contado. Pocos son los que se atreven a pedir un préstamo. O más bien a pocos son a los que se les puede conceder un préstamo hipotecario. 

Ahora se ahorra más y se piden hipotecas de menos importe. Parece ser que al final nos hemos dado cuenta del riesgo financiero que implica pedir una hipoteca para nuestra estabilidad financiera personal. 

Pero después de todo, el comportamiento al final es siempre el mismo. Buscar préstamos baratos. Es un comportamiento racional. Parece lógico querer pagar el menor interés posible si vamos a contraer una deuda con un banco. Por eso llegado al punto de pedir dinero prestado es ¿volveremos a ver préstamos hipotecarios baratos en 2014?

lunes, 27 de enero de 2014

Mejores préstamos hipotecarios 2014



mejores-prestamos-hipotecarios-2014Iba haber titulado esta lista como los préstamos hipotecarios más baratos 2014, pero haciendo un repaso de las condiciones, me he arrepentido. Dejémoslo en que las condiciones de hipoteca que aquí resumo, son los mejores préstamos hipotecarios de 2014.

Sí, es así. Asúmelo, se da financiación para compra de vivienda, pero es caro. Y además tendrás que ir a pedir dinero con unos cuantos miles de euros ahorrados, sino olvídate. 

Te lo digo en serio y por tu bien. Para pedir dinero a cualquier precio es mejor que sigas ahorrando y te olvides de comprar casa. 

Vivimos obsesionados con poseer las cosas, en lugar de disfrutarlas. ¿Vas a ser más feliz por vivir en una casa de tu propiedad? No quiero entrar en el debate de si merece más la pena comprar o alquilar. Pero piénsalo.

Si no te quieres meter en problemas financieros serios hazte una pregunta ¿Sabes cuánto dinero hay que ahorrar para poder comprar una casa? Pues empieza por ahí. Y si ves que la cosa te cuadra, adelante. Te hablaré de los mejores préstamos hipotecarios que hay en el mercado desde que ha comenzado el año.

miércoles, 16 de octubre de 2013

¿Cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa?



ahorrar-para-comprar-una-casa¿Te quieres comprar un piso? ¿No sabes cuánto ahorrar para comprar una casa? ¿Tienes miedo de que no te den la hipoteca?

Si te sientes identificado con la situación que te describo, presta atención porque te voy a contar en exclusiva lo que el asesor financiero de tu banco no te contará, cuando le digas que te quieres comprar un piso. 

En primer lugar vamos aceptar la premisa de que comprarse casa es una buena idea. Cuestionarlo daría para mucho debate y no es el asunto que nos ocupa hoy. 

En segundo lugar, voy a entender que cuando hablamos de ahorrar para comprar una casa, no pretendes ahorrar para pagarla al contado (que no sería mala idea). Hablamos de planificar el ahorro para una casa y financiar el resto, para entrar a disfrutar la vivienda cuanto antes. Es decir, el ahorro mínimo necesario. 

En tercer lugar, hablamos de comprar una vivienda normal. No un chalet en la Moraleja, sino un pisito digno para independizarse o para cambiar de residencia a un a más grande o una zona con más servicios, etc. 

Una vez nos hemos situado en el caso ¿cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa?

martes, 24 de septiembre de 2013

Ten cuidado al comprar pisos de bancos



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A pesar de la situación económica que vivimos, aunque no te lo creas todavía se compran y se venden pisos (muchos a extranjeros). Menos si, es verdad que ya no se cierran tantas operaciones como antes. En parte porque la pirámide generacional hace que cada vez haya menos demandantes con necesidad de comprar una primera vivienda y fundamentalmente por la crisis.


También es cierto que son pocos los bancos que prestan dinero para comprar casa. Que las condiciones de las hipotecas están desorbitadas y que muchas veces los compradores son inversores que pagan al contado.

Y es que si ahora tienes dinero puedes comprar propiedades a precios muy interesantes. Muchas de esas ofertas proceden de los pisos embargados de bancos. Hay entidades como Banco Sabadell y La Caixa, que están siendo muy agresivos con las rebajas en sus pisos embargados.

Así es que si estas pensando en comprar casa, no me extrañaría que te interesases en comprar pisos de bancos. Algunas entidades han dejado de engañarse. Por fin ahora prefieren asumir una pérdida, vender propiedades que mantienen en balance a precios irreales y hacer dinero líquido ahorrando costes. Pero ojo, tienes que tener mucho cuidado si compras un piso embargado de banco, te explico por qué.

lunes, 16 de septiembre de 2013

¿Qué va a pasar con el IRPH Cajas y bancos en noviembre?



irph-cajas-irph-bancosAproximadamente un 15% del total de las hipotecas que hay firmadas en España, tienen como índice de referencia el IRPH Cajas o el IRPH Bancos

Estas hipotecas han estado pagando de media un 2,5% más de intereses que las hipotecas referenciadas a Euribor en los últimos 18 meses. Periodo durante el cual se han seguido manteniendo estos índices hipotecarios, pese a que como consecuencia de la entrada en vigor de la orden de transparencia bancaria, estos debían de haberse suprimido. 

Sin embargo la anterior administración de gobierno y la actual, han dado varias prórrogas a su aplicación. Lo que ha generado que muchas familias hayan estado pagando cuotas mucho más altas que el resto, en épocas tan difíciles como las actuales. 

Si eres titular de una hipoteca con IRPH Cajas o IRPH Entidades como índice de referencia, seguro que ya sabes de lo que estoy hablando. 

Supuestamente se dijo que en septiembre-octubre de 2013 se conocería cual iba a ser el régimen transitorio para la desaparición del IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA. A día de hoy, esto es lo que se sabe.

lunes, 12 de agosto de 2013

Qué es la TAE y cómo se calcula



que-es-la-tae¿Te has preguntado alguna vez que es la TAE de un depósito? Seguro que sí. Es una de la cuestiones mas repetidas entre los clientes bancarios. De hecho desconocer un concepto tan básico como este, es una carencia consecuencia de nuestra falta de cultura financiera.

El problema es que, muchas veces el que está al otro lado de la mesa en el banco  a duras penas te va a saber responder que es la TAE y no digamos ya si le pides cómo se calcula el TAE

Así que no te sorprendas si un día lo preguntas en tu banco a tu gestor comercial y no tiene ni idea. Como su propio nombre indica, no son más que meros vendedores. Muchos de los empleados de banca que entraron en el sector financiero en la época de la expansión bancaria proceden de titulaciones tan diversas como derecho, ciencias del trabajo y otras carreras tan incongruentes con el puesto como magisterio. Estos no han visto en su vida que es eso de la TAE ni como se calcula el TAE y los que proceden de carreras de rama económica lo vieron en primero de carrera. Así que imagínate. 

Sin embargo el TAE de un producto financiero, es una información esencial que te servirá para comparar las ofertas de la competencia y evitar engaños o caer en equívocos producto de la ignorancia. 

lunes, 17 de junio de 2013

Gastos de compra de vivienda con hipoteca ¿Qué hay que pagar al comprar un piso?



gastos-de-compra-de-vivienda¿Qué gastos tengo que pagar al comprar una vivienda? ¿Me llega el dinero para comprar la casa? No sólo se trata de tener en cuenta el precio de la vivienda. Los gastos e impuestos asociados a la operación también suman y además bastante.

Si no quieres quedarte corto con tu presupuesto para comprar vivienda, tienes que tener en cuenta los gastos de compra de vivienda.  Antes se solía echar la cuenta a ojo, contando con un 10% más sobre el precio de compraventa fijado. Pero con las subidas de impuestos, eso ya no es suficiente.

Además el cálculo de los gastos de compraventa de vivienda no son los mismos si se trata de una operación sin financiación, que si se trata de los gastos de compra de vivienda para vivienda usada.

Aunque de momento se hacen pocas compraventas de inmuebles en España y las que se hacen son en su mayoría sin financiación, me voy a centrar en detallar los gastos de compra de piso con préstamo hipotecario. Ya que es en este caso donde es más delicado quedarse corto y cometer un error a la hora de presupuestar los gastos. Y de extra te diré los gastos de compraventa que no te cuentan en el banco.