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miércoles, 18 de enero de 2017

Novedades sobre las cláusulas suelo y su potencial repercusión en la parcela económica



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En la mañana del pasado 21 de diciembre, jornada anclada temporalmente en el ya histórico año 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció. La resolución al respecto dejó indiferentes a pocos. 

La banca debe devolver a sus clientes el importe total de lo que percibieron gracias a las cláusulas suelo, ese tipo integrado en algunas hipotecas, gracias al que, pese al descenso de los tipos de interés en el mercado, los clientes tenían que seguir pagando más dinero. Ahora, parece que la Justicia les ha quitado razón. 

En mayo de 2013, nuestro Tribunal Supremo se pronunció (y no precisamente a favor) sobre estas cláusulas, pero al mismo tiempo, y por desgracia, redujo en el tiempo las compensaciones pertinentes a los ciudadanos afectados. 

A pesar de considerar el hecho (o eso se supone) de que los damnificados portaban razón, y que estos términos eran del todo excesivos, el Supremo limitó precisamente a este mes de 2013 las compensaciones. 

lunes, 28 de noviembre de 2016

Mejores ofertas nómina 2016



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Hace tiempo que  la mayoría de los bancos dejaron de hacer regalos por domiciliar la nómina. Ahora sólo se limitan a no cobrarte comisiones si te vinculas y les domicilias los ingresos habituales. 

Tiene su explicación. Al principio el gancho del regalo por domiciliar la nómina funcionó bien. Era la novedad. Pero después el mercado se saturo de ofertas nómina y te enseñaron a entrar en la rueda de la infidelidad bancaria, cambiando constantemente de entidad para conseguir un regalo. Pasados unos años, los regalos dejaron de ser atractivos. Casi todo el mundo regalaba lo mismo de siempre y ya no había interés por cambiarse de banco

La verdad es que captar un cliente con un regalo, es una táctica que tiene un coste elevado para los bancos. Y que en una vez finalizado el compromiso de permanencia de la campaña nómina, ha tenido una muy baja retención. De modo que muchos bancos optaron por cambiar de estrategia. 

Aun así todavía quedan sitios donde puedes conseguir un regalo por domiciliar la nómina o por lo menos una compensación económica. Estas son las mejores ofertas nómina para lo que queda de 2016.

miércoles, 23 de noviembre de 2016

5 Razones por las que deberías cambiar de banco

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Es increíble lo que ha cambiado la banca en los últimos diez años. Quien iba a pensar que las cajas de ahorro desaparecerían ¿verdad? Y qué me dices de las colas que se formaban en las oficinas para sacar dinero o hacer cualquier gestión del día a día. Hoy la mayoría de las oficinas de los bancos parecen un desierto. Y con Bizum, las pocas oficinas que queden van a estar más vacías aún.

Si ING Direct puede tener 3,5 millones de clientes autogestionados con una red de apenas 50 oficinas y 100 cajeros propios en toda España y ser rentable sin a cobrar comisiones, ¿por qué no el resto de entidades?

Muchas cosas han cambiado y muchas cosas cambiarán en los próximos años. De hecho tú tal vez deberías cambiar de banco, antes de que acabes atrapado en una entidad que no te trata como te mereces.

Asombrosamente, a pesar de la perdida de reputación del sector bancario en general, los clientes tienen un grado  de fidelidad llamativamente alto. Teniendo en cuenta la cantidad de tropelías que han hecho muchas entidades en España. Y a pesar de eso, muchos se quedan. Es digno de estudio.

En cualquier caso, hay razones de peso que te deberían hacer replantearte tu relación con tu entidad financiera y tal vez motivarte a cambiar de banco en busca de un mejor servicio. Te las resumo a continuación.

jueves, 17 de noviembre de 2016

¿Cuidado con la comisión de éxito de los fondos de inversión?


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Estamos en un contexto en que los fondos de inversión, son de calle el producto estrella con el que gestionar los ahorros. Quien más y quien menos están entrando en algún fondo, dirigido por las recomendaciones de su asesor o gestor comercial en las oficinas bancarias. 

Es un negocio muy rentable para los bancos, especialmente en un momento en que a las entidades financieras les cuesta mucho trabajo obtener beneficios con su actividad. Son las comisiones asociadas a los fondos de inversión lo que les convierte en el vehículo de inversión estrella para los bancos y quizá no tanto para los ahorradores o inversores. 

Se demoniza a veces a los fondos de inversión o a la industria de fondos, porque es una forma de gestión de patrimonios, donde gestores, distribuidores y depositarios, siempre ganan dinero, aunque los partícipes pierdan. 

Pero realmente los fondos de inversión no son ni buenos ni malos por cobrar comisiones. El peligro es como dirigen las entidades distribuidoras a sus ahorradores hacia los fondos. Especialmente en los bancos. ¿Están bien perfilados los clientes? ¿Se hacen adecuadamente los test de idoneidad y conveniencia? ¿Se ofrece el mejor producto y con menores costes a cada cliente?

Hay un conflicto de intereses, que hace pensar que los bancos sólo venden aquellos fondos que más les interesan por comisiones como distribuidores, pero no los más adecuados a cada cliente. Y por esa razón algunos fondos introducen la comisión de éxito. Pero cuidado, porque puede ser una ventaja envenenada. Ahora te cuento por qué.

lunes, 7 de noviembre de 2016

Mejores tarjetas de crédito gratis 2016-2017



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Una tarjeta de crédito puede serte útil, no sólo por tener la posibilidad de financiar unas compras. Sencillamente te puede interesar posponer el momento de cobro de alguna compra importante sin intereses. Algo que puedes hacer pagando con una tarjeta de crédito.  

Pero también hay determinadas operaciones, como por ejemplo alquilar un coche o alojarte en un hotel en algunos países del extranjero, para las que necesitas aportar una tarjeta de crédito, en la que te aplicarán una retención como garantía. 

El problema es que para tener una tarjeta de crédito gratis en tu banco de siempre, tienes que estar muy vinculado, como mínimo la nómina domiciliada o tener mucho dinero. Y eso no te garantiza ni te libra de estar a veces peleándote con la oficina o reclamando una comisión que habían prometido no cobrarte. 

Si quieres tener tarjetas de crédito gratis, atento a la selección que te he preparado.

lunes, 24 de octubre de 2016

¿Es buen momento para comprar acciones de bancos españoles?

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Si eres de los que piensa que la mejor inversión para tu dinero es la bolsa, puede que te estés preguntando si ha llegado ya la hora de comprar acciones de bancos españoles o aun conviene esperar.

No es fácil encontrar acciones con descuento. Y los bancos llevan tiempo estando baratos. Pero también, estos años de crisis han demostrado que, que lo barato sale caro. Pues la cotización de muchas acciones de bancos españoles, han recorrido un interminable camino hacia el abismo, que parecía no tener fin.

La duda es, si realmente ya ha llegado a su fin, estamos cerca del final o aún podemos ver hundirse más las cotizaciones de los bancos españoles.

Todo el mundo sabe que las condiciones actuales de bajos tipos de interés, son muy malas para el negocio bancario. Sin embargo esa situación, contrasta con las crecientes cuentas de resultados de muchas entidades financieras. Si ganan más dinero ¿cómo es que sus cotizaciones cada vez están más abajo? ¿Es momento de comprar acciones de bancos?

jueves, 6 de octubre de 2016

¿Por qué ya no tiene sentido estar buscando el mejor plazo fijo del mercado?


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Pensaba que no llegaríamos a esto, pero al final hemos llegado. Deja de buscar el mejor plazo fijo del mercado. No es que se pague poco por el dinero. Es que muchas entidades acaban de retirar en octubre el plazo fijo de su catálogo de productos.

Con los tipos de interés negativos, la tasa que grava los depósitos de los bancos, han dado la puntilla al producto más tradicional de los ahorradores españoles. Aún quedan mucho millones de euros en depósitos, que irán venciendo a medida que pasen los meses. Pero su destino en la mayoría de casos no podrá ser, renovarlo un año más.

A la supresión del depósito a plazo fijo, se le une otro factor determinante, que entrará en juego en 2017. No te van a cobrar por depositar los ahorros en el banco, pero las comisiones bancarias a partir de enero del año que viene, van a subir de manera extraordinaria. 

Algunos bancos van empezar este mes a comunicar a sus clientes el cambio de tarifas. En Banco Santander, quien no tenga la cuenta 1 2 3 podrá llegar a pagar hasta 120€ al año. En Banco Sabadell 96€ año. Y así todos. Como no estés vinculado, mejor cancela la cuenta. Y quiero ver qué pasa con la banca online. Muchas marcas están siendo absorbidas por su matriz. 

De todas formas hay una razón de peso, por la que vengo diciendo hace tiempo, que no merece la pena buscar el mejor plazo fijo del sistema bancario. Te cuento cual es. 

miércoles, 17 de agosto de 2016

Depósito Crédit Agricole el mejor plazo fijo del momento


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Si buscas el depósito más rentable del momento para  tus ahorros, la opción más atractiva es hacer un depósito con Crédit Agricole. Algo que puedes hacer desde casa y sin necesidad de acudir a ninguna sucursal.

Los tipos de interés están ridículamente bajos. Como he dicho otras veces, el dinero ahora mismo no vale nada. De hecho estar en liquidez cuesta dinero. Y esta situación se va a mantener así durante bastante tiempo. Te sugiero que no esperes grandes cambios en los próximos dos años. 

Si tu perfil es extremadamente conservador y no quieres acabar en productos que no te interesan o con una mínima parte de tu dinero en riesgo, la alternativa es buscar el mejor plazo fijo del mercado y tratar de cerrar un contrato por un periodo entre al menos uno o dos años.  

Normalmente los depósitos más rentables siempre han estado en internet, aunque no siempre ha sido así. En la actualidad el depósito Credit Agricole es el más rentable y puede considerarse como una oferta de un banco online, ya que todo el proceso de contratación se hace a distancia. Te explico los detalles. 

lunes, 25 de julio de 2016

¿Puede derivar la crisis de la banca italiana en un riesgo sistémico?



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Cuando no es una cosa es la otra. El caso es que siempre hay una excusa que hace temblar a los mercados y con ello, a los inversores y ahorradores. 

Después del Brexit, el rescate a la banca italiana ha vuelto a encender las alarmas de muchos ahorradores, que una vez más se preguntan si pueden estar tranquilos con su dinero en los bancos españoles. 

Hay quien cree que la crisis financiera de la banca italiana puede derivar en un riesgo sistémico, que afecte a la banca de toda Europa. Ya que algunos lo consideran un síntoma de los problemas que esconden los bancos tras el estallido de la crisis de 2008 y las consecuencias de la política monetaria expansiva del BCE. 

La posibilidad de que exista un riesgo sistémico y que los problemas de la banca italiana salpiquen a otras entidades de otros países, se acrecienta a medida que pasan los días. Después de todo vivimos en un mundo globalizado, donde todo está interconectado y los problemas pueden viajar de una esquina del mundo a otra traspasándose el efecto dominó de unas fichas que empujan a otras al caer. 

¿Está justificado el miedo a un contagio de la crisis de la banca italiana? ¿Existe en la banca europea riesgo sistémico por los bancos italianos? ¿Es razonable pensar que esto pueda traspasarse a los bancos españoles? ¿Están seguros los ahorro en los bancos españoles?

miércoles, 13 de julio de 2016

Estos son los tres bancos más solventes de España 2016-2017



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Dentro de unos días se cumplirán cuatro años de aquella frase de Mario Draghi que lo cambió todo “El BCE hará todo lo necesario para sostener el euro y créanme será suficiente”. Unas mágicas palabras que disiparon aquella tormenta financiera, que parecía abocarnos al desastre. En esos momentos era importante saber que cuales eran los bancos más solventes. Hoy sin embargo ya no parece importarle a nadie.

Las cosas han cambiado mucho en estos cuatro años. De hecho nunca nos habíamos encontrado en una situación como la actual. 

Después de la desaparición de las cajas de ahorros y una tremenda trasformación del sistema financiero, nos encontramos de nuevo en los inicios de una segunda vuelta de tuerca, consecuencia de la tecnología y de la coyuntura de mercado. 

Estamos con los tipos de interés en el interbancario en negativo. Por la deuda de varios países en lugar de cobrar intereses, hay que pagar dinero. A algunas empresas les han empezado a cobrar por guardarles el dinero en los bancos. Y tras el inesperado Brexit, el proyecto del euro está en entredicho. 

Como dijo Francisco González, presidente de BBVA, con los tipos negativos, la incertidumbre política y la baja inflación, estamos entrando en terreno desconocido. Por esto y otros motivos que te voy a dar a continuación, creo que merece la pena que conozcas cuales son los tres bancos más solventes en España

lunes, 30 de mayo de 2016

¿Interesa hacer una subrogación de hipoteca?


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Si firmaste una hipoteca entre 2012 y 2015 es posible que estés valorando plantear a tu banco una subrogación de hipoteca, ya que los diferenciales sobre el Euribor por aquel entonces, llegaron a superar el 3%.

Hoy día, con la bajada de los tipos de interés y la escasez de negocio y rentable, los bancos se pelean por sacar todas las operaciones de préstamo hipotecario que pueden. Ya que es la palanca que les permite atar un cliente por muchos años, vender seguros y generar negocio a largo plazo.

Por ese motivo los diferenciales hipotecarios, vuelven a estar en niveles parecidos a antes de la crisis. Pudiendo llegar en algunos casos a 0,99% y 0,75%.

De modo que con estas bajadas tiene sentido que valores una subrogación de hipoteca, ya que el ahorro podría ser importante. Veamos cuales serían los pasos a seguir y si sería rentable trasladar tu hipoteca a otro banco. 

miércoles, 25 de mayo de 2016

Cuenta 360 Cajamar. Ventajas y condiciones


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Ahora mismo está muy complicado sacar algo de rentabilidad sin riesgo por los ahorros y una cuenta de un banco que te de un servicio completo sin pagar comisiones. Que por otro lado cada vez son más altas. 

He estado buscando alternativas y he dado con la cuenta 360 Cajamar. Una cuenta de ahorro para el día a día, que pretende hacerle la competencia a la cuenta 1 2 3 del Banco Santander, ya que va un poco en la misma línea. 

Está visto que lo de tener muchas cuentas en muchos bancos, no tiene sentido, si no tienes mucho dinero para repartirlo. Lo que prima ahora es la fidelidad. Y si puedes agrupar tu operativa en uno o dos bancos puedes tener algún beneficio. Es la única manera de que no te cobren y de poder sacar algo de ventaja. 

A continuación te cuento las condiciones de la cuenta 360 Cajamar y la opinión global que he sacado de todo lo que he visto sobre esta cuenta para el día a día. 

lunes, 4 de abril de 2016

Los secretos del nuevo modelo de asesoramiento financiero al descubierto




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Hace poco leía en prensa que ING Direct se metía de lleno en asesoramiento financiero y de inversiones de sus clientes con My money coach, una nueva plataforma de asesoramiento digital. 

Comentándolo con un conocido que trabaja en el sector financiero, decía que al final esto era consecuencia de los bajos tipos de interés y que para sobrevivir a largo plazo como negocio, entidades como ING Direct no eran sostenibles compitiendo sólo por precio y sin cobrar comisiones a sus clientes. Y que meterse ahora en el asesoramiento financiero, era un viraje hacia el modelo de negocio de la banca tradicional. Pero yo no lo veo así.

Mas bien al contrario, creo es el punto de inflexión en el que la banca tradicional va a poner en juego su supervivencia a medio y largo plazo, si no es capaz de adaptarse al nuevo modelo de asesoramiento financiero que vendrá en muy poco tiempo con el desarrollo e implantación de la tecnología en las finanzas.

De hecho creo que la noticia es tremendamente relevante y que se produce en un momento en que la banca tradicional comienza a anunciar nuevos cierres de oficinas y reducciones de plantilla, como consecuencia de la digitalización del negocio bancario. 

El sector financiero está cambiando a pasos agigantados. Y estos son los secretos que esconde el nuevo modelo de asesoramiento financiero que será cotidiano en el futuro próximo. 

miércoles, 17 de febrero de 2016

Incentivos por traspaso de fondos 2016

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El entorno de tipos cero ha llegado para quedarse. Al menos durante una buena temporada. Y eso es malo para la banca. Con tipos bajos es difícil ganar dinero con el negocio tradicional. Así que si tenías hace unos años todos tus ahorros en depósitos y plazos fijos, probablemente ahora tengas toda o una parte de tu dinero invertida en fondos de inversión. 

Y ese dinero está ahí porque a la banca comercial le interesa que esté. Puede que a ti también, porque sin asumir ciertos riesgos y sin salir de la zona de confort del plazo fijo, va a ser difícil ganar algo de dinero con tus ahorros durante los próximos cuatro o cinco años. 

Pero es que hay otra mucha gente que no debería estar en fondos de inversión y está sufriendo porque no quiere perder dinero. Pero le cuesta horrores controlar sus emociones para no salirse en el peor momento. 

Por eso quiero proponerte un plan de inversión, que tiene que ver con los incentivos por traspaso de fondos, si tú eres uno de ellos. Y ya de paso aprovecharé para aclarar algunos conceptos que puede que no estén del todo claros, sobre los fondos de inversión. 

lunes, 18 de enero de 2016

Alternativas a las cuentas infantiles para el ahorro de tus hijos


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Abrir una cuenta infantil a un niño para inculcar la idea del ahorro, es fundamental a la hora de sentar las bases de la cultura financiera de los más pequeños y sembrar un respaldo para las necesidades futuras. 

Muchas veces es por iniciativa de los abuelos, que quieren hacer un regalo al nieto o los propios padres, los que se acercan a los bancos para preguntar por las cuentas infantiles e ingresar esas primeras propinas y regalos. 

Nuestra idea cortoplacista, nos hace ir a buscar como siempre las mejores cuentas infantiles en términos de rentabilidad. Algo que es un absurdo, puesto que además de que los tipos de interés están por los suelos, estamos hablando de una cuenta de ahorro con un horizonte temporal amplísimo, de entre 14 y 18 años desde el nacimiento. 

La mayoría de cuentas infantiles que te puedes encontrar en el mercado en 2016, tienen rentabilidades que van desde el 0,30% hasta el 0% y sustituyen el tipo de interés, por otros beneficios como regalos, seguros de vida asociados. Por su puesto no tienen comisiones y hasta que la edad del menor lo permita, no se pueden asociar tarjetas a la cuenta. Esta es una opción que no está mal para guardar el ahorro de los niños, pero te quiero comentar otras alternativas a las cuentas infantiles que me parecen más interesantes. 

miércoles, 23 de diciembre de 2015

Opinión sobre la cuenta inteligente EVO



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¿Quieres saber si merece la pena la cuenta inteligente EVO? Si estás pensando en cambiar de banco y dejar de pagar comisiones, esta puede ser una alternativa dentro de las muchas opciones que puedes encontrar en el mercado. 

Antes quiero ponerte en contexto. La banca tradicional está acusando la estrechez de los márgenes financieros por los bajos tipos de interés y no para de subir comisiones. Vamos hacia un sistema financiero concentrado, donde sólo unos pocos vana poder sobrevivir. De modo que o eres fiel a una sola entidad tradicional y lo tienes todo con ellos o vas a tener que pagar gastos muy elevados por los servicios bancarios, a los que no estamos acostumbrados. 

En paralelo, casi sin darnos cuenta, estamos dando pasos hacia un nuevo modelo de banca. La relación con el banco para muchas cosas ya no está en la calle, sino en internet. Sobre todo para las cosas cotidianas. O te dan servicio en oficina con horarios compatibles a los tuyos, o no pisas una oficina ¿verdad?

Además de todo esto, si eres joven o no tienes unos ingresos un poco altos, no tiene sentido que tengas cuenta en muchos bancos. A no ser que seas cliente de bancos online, donde de momento existe el todo gratis. Veamos como la cuenta inteligente EVO se adapta a todo estoy que ventajas o desventajas puedes encontrarte. 

lunes, 14 de diciembre de 2015

¿Qué banco paga más intereses?


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Han caído tanto los intereses que se pagan por los ahorros en los plazos fijos, que cada vez que vence un depósito se convierte en un problema, porque no se sabe qué hacer con el dinero. 

Las cosas ya no son como antes. Si tu entidad te ofrece un interés mínimo y buscas que banco paga más intereses, no vas a encontrar grandes diferencias. Esta es la realidad que hay y la que vas a encontrar a lo largo de 2016.

Estamos prácticamente en intereses al cero por ciento y todavía queda mucho ahorro en los bancos a tasas elevadas contratado tiempo atrás. Pero es muy probable que si tenías un depósito a doce meses, ya te hayas encontrado este año con ese problema. 

Te cuento cuales son las últimas oportunidades en 2015, que banco paga más intereses y que condiciones te vas a encontrar en las ofertas de las entidades financieras con mejores depósitos.  

lunes, 9 de noviembre de 2015

Plan Conecta, la nueva cuenta nomina BBVA online

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Cada vez se pone más complicado lo de sacar intereses por los ahorros. Y sin embargo, cada vez me sorprenden más las estrategias de algunas entidades financieras para atraer negocio y clientes. La última novedad, es la cuenta nómina BBVA online, bajo el nombre Plan conecta BBVA.

En sintonía con la estrategia digital que desarrolla BBVA y sus expectativas sobre el cambio que van a sufrir los servicios bancarios en los próximos años, han lanzado Plan Conecta.

Es sabido por todas las entidades financieras, que las relaciones entre clientes y bancos, cada vez se dan en entornos y canales distintos a los tradicionales. Por eso están incentivando la apertura de cuentas nómina por internet. Y con unas condiciones y un incentivo, realmente sorprendentes ¿Quieres saber más de la cuenta nómina BBVA y su Plan Conecta?

martes, 3 de noviembre de 2015

Depósito Valor Plus La Caixa



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Si buscas el banco que paga más intereses a plazo fijo del momento, La Caixa con su depósito Valor Plus, es la entidad que estabas buscando. 

No sé si habrá sido por las fugas de dinero que ha tenido la entidad por los riesgos para el dinero con la independencia catalana, que realmente necesitan capitalizarse o simplemente es un paso más en la estrategia de desgaste a la competencia, hacia esa siguiente ola de fusiones de la que se  está hablando tanto últimamente. 

El caso es que La Caixa, que es entidad líder en el negocio doméstico bancario español, que se sepa no necesita liquidez. Como ningún otro banco ahora del sistema financiero español. Tampoco se espera ninguna subida de tipos por parte del BCE en los próximos meses. Más bien todo lo contrario. 

Sin embargo La Caixa ofrece una rentabilidad realmente atractiva, para las actuales condiciones de mercado. ¿Quieres conocer las condiciones del depósito Valor plus La Caixa?

jueves, 24 de septiembre de 2015

Los riesgos para el dinero con la independencia catalana


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¿Qué pasará con mi dinero si Cataluña se independiza? ¿Es posible un corralito en Cataluña? ¿Saldría Cataluña del euro? ¿Habría una devaluación en Cataluña? ¿Dejaría de cobrar las pensiones los jubilados catalanes?

Son muchas las inquietudes las que esta sembrando la posibilidad de que se materialice la independencia catalana. Puede que ocurra de  forma inminente o que más tarde o más temprano terminen llegando. Pero la preocupación por los riesgos para el dinero de los ciudadanos de Cataluña sigue latente. 

No hay nada peor para alimentar el miedo que la incertidumbre y la falta de información para desatar el pánico. Por eso voy a tratar de resumir las implicaciones económicas que podría desencadenar a corto y medio plazo una hipotética independencia catalana