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viernes, 8 de septiembre de 2017

Cuáles son los mejores bancos y más seguros de España 2017-2018

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Tras casi diez años desde el inicio de la crisis financiera que tuvo a las entidades financieras como parte detonante, muchas cosas han cambiado desde entonces en el sistema financiero.

Una década después, prácticamente no queda ni rastro de las extintas cajas de ahorros. Tenemos bancos más seguros y mejores. No obstante el proceso de consolidación continúa, teniendo como ejemplo más reciente, la desaparición de un histórico como Banco Popular.

Hubo un año, el 2012, en el que el país entero estuvo al borde del rescate. En aquel entonces, las entidades financieras sufrían enormes problemas de liquidez y había una fuerte preocupación por la seguridad de los ahorros y se miraba mucho en que banco se depositaban.

Hoy con los intereses de los depósitos prácticamente al cero, ya casi nadie se pregunta cuál es el banco más seguro en 2017  o ¿todavía sigue preocupando? Veamos cuales son los mejores bancos de España y los más seguros para los ahorros.  

viernes, 28 de julio de 2017

Así es como las fintech le ganan terreno a la banca por todo el mundo

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El mapa fintech en España, Iberoamérica y de todo el mundo, están en constante movimiento. No paran de emerger nuevas empresas que tratan de dar soluciones especializadas y de manera mucho más eficiente, que la forma en la que lo hacen los actores tradicionales del sector financiero.

Mucho más rápido de lo que somos capaces de percibir, los bancos en todo el mundo comienzan a perder terreno, en determinadas áreas de su negocio en las que no compiten de forma eficiente con estas nuevas compañías.

Al final el mercado y el cliente es soberano. Y es quien dicta que empresas que sobreviven y quienes desaparecen con el paso de los años. No sé si triunfan las fintech que identifican y dan soluciones a las necesidades de los clientes o son los clientes los que con sus necesidades validan las ideas de algunas fintech. El hecho es que todo está cambiando muy rápido y la trasformación viene desde cualquier del mundo.

A veces son modas, pero en otras ocasiones son tendencias imparables que se extienden y propagan su uso por todo el mundo. Esto puede ocurrir con un nuevo medio de pago móvil que surge en Kenia, como con una compañía de préstamos personales en Panamá. A veces son soluciones locales a un problema concreto de una región. Pero otras, son un formato que se expende de forma viral por todos los países de forma imparable, como ha ocurrido en poco tiempo alrededor del mundo con WhatsApp o Telegram en el sector de las telecomunicaciones.

viernes, 19 de mayo de 2017

¿Es buena idea comprar acciones de Banco Popular?

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No pararan de llover los titulares en prensa sobre la situación de Banco Popular desde hace meses. La sombra de la venta planea sobre la entidad. Tras la entrada de la nueva directiva se han disparado los rumores sobre Banco Popular. Y ya se sabe que cuando el rio suena agua lleva. A pesar de la situación de la entidad financiera, me han llegado varias consultas preguntando si sería buen momento para comprar acciones de Banco Popular, a la par que otros me preguntáis si deberíais vender o aguantar lo que venga.

Lo cierto es que el mercado es el resultado de un choque de expectativas. Y donde unos ven un riesgo inminente, otros ven una gran oportunidad. Bueno, ante tanto interés me he detenido a estudiar un poco la situación, para poder emitir una opinión al respecto.

La verdad es que puedo decirte que yo mismo estoy valorando comprar acciones de Banco Popular, aun a pesar de ser una entidad que había mantenido al margen dentro mis alternativas de inversión, a pesar de que ya consideraba desde finales del año pasado que los bancos iban a ser un buen sector en el que invertir en 2017.

Para saber si es buena idea comprar acciones de Banco Popular en estos momentos, he tratado de analizar la situación desde varios puntos de vista.

domingo, 30 de abril de 2017

¿Quién ofrece los mejores depósitos bancarios 2017?

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Si estás buscando la entidad que ofrece los mejores depósitos bancarios de 2017, la respuesta es sencilla, fíjate en las ofertas de captación o en los bancos con problemas. Ahí vas  a encontrar el mejor plazo fijo del mercado.

Con el Euribor a 12 meses en negativo, marcando mínimos históricos, es difícil encontrar bancos que tengan plazos fijos más allá del 0,15% TAE de interés. Como ya venía diciendo el año anterior, lo más seguro es que el mercado de los depósitos toque fondo este año y en 2018 cambiará la tendencia. Ya que es cuando se espera que el BCE suba los tipos de interés motivado por el alza de la inflación. Eso sí, muy poco a poco.

Mientras tanto con las rentabilidades que hay en el mercado, no merece la pena ni mover el dinero de un banco a otro buscando los mejores depósitos bancarios 2017. O tal vez sí.

Unos mueven su dinero para tenerlo diversificado y en bancos más seguros en España. Mientras otros, buscan el mejor pagador. ¿Qué banco ofrece los mejores depósitos 2017?

lunes, 17 de abril de 2017

Todo lo que necesitas saber sobre Self Bank



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Decidirse a cambiar de banco, no es un proceso sencillo. Seguramente siempre tendrás la duda de si el nuevo candidato a ser tu banco ideal con el que gestionar tus finanzas, tendrá los mismos defectos, que los que te han empujado a salir de tu banco de referencia actual. 

Partiendo de la base de que las condiciones contractuales de los bancos pueden cambiar en poco tiempo a criterio discrecional de la política de la entidad, me he tomado la molestia de hacer un análisis en profundidad, de las condiciones de Self Bank

Con la idea de que si te encuentras en ese proceso de cambio, te ayude a decidir. O si simplemente buscas una segunda entidad y buscas una opinión sobre Self Bank, esto te puede ayudar a aclarar las dudas. 

En resumen, he tratado de detallar muchos de los aspectos de este banco digital, para que tengas a mano todo lo que necesitas saber sobre Self Bank, antes de lanzarte a contratar con una u otra entidad. Espero que te resulte de utilidad.

martes, 4 de abril de 2017

¿Cuál sería tu banco ideal?


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Hace unos días hablaba con una chica que me contaba lo molesta que estaba con su banco. Decía que si pudiese no trabajaría con ningún banco. Pero que como no le quedaba mas remedio, porque todo está bancarizado, pues que tenía que pasar por el aro. 

Lo más curioso de todo, es que cuando la pregunté que tendría que tener una entidad para que fuese su banco ideal, me dijo una serie de cosas que podría encontrar en algunas alternativas de la competencia. Y entonces fue cuando me di cuenta, de que mucha gente no tiene ni idea de las opciones que tiene para elegir banco, ni de todas las posibilidades que le ofrece el propio banco con el que trabaja. 

Pensando en la raíz del problema de mucha gente que está descontenta con su banco, lo que veo es que muchas personas son clientes de su entidad, bien porque era la cuenta que tenían desde pequeños o fue el banco que les dio la hipoteca. 

Es decir que en algún momento, normalmente los padres deciden abrir una cuenta en un banco a sus hijos. Y estos cuando son mayores, sieguen en ese banco por inercia. A no ser que llegado el momento de comprar casa, se encuentren con que su entidad de toda la vida no les da la hipoteca o les ofrece muy malas condiciones. Y entonces se cambian a otro que les da una buena financiación, pero no necesariamente es el mejor banco para ellos en general. 

No sé si a ti te habrá pasado algo parecido o no. Pero sí que te quería preguntar un par de cosas. Si pudieses elegir ¿Cuál sería tu banco ideal? Y si no conoces ningún banco que cumpla tus requisitos ¿cómo sería tu banco ideal?

lunes, 13 de marzo de 2017

¿Cómo tributa la devolución de las cláusulas suelo en el IRPF?



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El 20 de enero se publicó en el BOE el Real Decreto Ley 1/2017, de medias urgentes de protección a consumidores, en relación con las denominadas cláusulas suelo de algunas hipotecas. Que impide que los tipos de interés bajen por debajo de una referencia establecida en contrato y que haya sido considerada abusiva y nula. 

Por tanto, si tienes una hipoteca con una limitación de bajada en el tipo de interés, estas de enhorabuena, porque podrás solicitar la devolución de la cláusula suelo cobrada por tu banco. Y en consecuencia que te devuelvan los intereses indebidamente cobrados, durante el periodo que se te haya aplicado. 

El problema de lo positivo de la devolución de las cláusulas suelo, es que esa retracción de intereses cobrados, va a tener un impacto fiscal en tu IRPF. Dependiendo de la forma en que se haga, el tratamiento fiscal de la devolución de la cláusula suelo, variará. 

Por tanto, ahora que falta poco para que comience la campaña de la declaración de la renta, sí que quiero explicarte como te puede afectar en el IRPF y si te corresponde hacer algo en relación con los últimos ejercicios fiscales o no. No vaya a ser que un problema con Hacienda por este tema, te amargue la satisfacción de recuperar los intereses indebidamente cobrados. 

martes, 7 de marzo de 2017

¿Quién paga más intereses a plazo fijo en 2017?


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Buscar un banco que pague bien por tus ahorros en estos tiempos, se está convirtiendo en una misión altamente difícil, por no decir misión imposible.

De hecho, mucha gente opta por ir dejando su dinero a la vista, con la esperanza de que esta situación cambie en algún momento. Pocos quieren perder el tiempo mirando en un sitio y en otro. Ya que la recompensa por buscar el banco que paga más intereses a plazo fijo que te puedes encontrar, es realmente poco atractiva. Además te desaconsejo cambiar de banco por un poco más de interés, porque te van a freír a comisiones por todas partes. 

Pero con la inflación al alza, la verdad es que la peor decisión, es no hacer nada e ir acumulando tus ahorros a la vista. Aunque eso suponga no recibir retribución alguna. 

Precisamente porque la carestía de vida ya empieza a repuntar, es la razón por la que puede que en 2018 veamos subir los tipos de interés en Europa. Y al mismo tiempo, es lo que tendría que hacerte reaccionar y no dejar tu dinero en cuenta corriente esperando que llegue una buena oferta de plazo fijo.

Tampoco creas que los intereses vayan a subir rápido. Parece que lo harán al año que viene. Y que 2017 será el peor de todos estos años de represión financiera. Te cuento quién paga más por los ahorros en estos momentos. 

miércoles, 18 de enero de 2017

Novedades sobre las cláusulas suelo y su potencial repercusión en la parcela económica



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En la mañana del pasado 21 de diciembre, jornada anclada temporalmente en el ya histórico año 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció. La resolución al respecto dejó indiferentes a pocos. 

La banca debe devolver a sus clientes el importe total de lo que percibieron gracias a las cláusulas suelo, ese tipo integrado en algunas hipotecas, gracias al que, pese al descenso de los tipos de interés en el mercado, los clientes tenían que seguir pagando más dinero. Ahora, parece que la Justicia les ha quitado razón. 

En mayo de 2013, nuestro Tribunal Supremo se pronunció (y no precisamente a favor) sobre estas cláusulas, pero al mismo tiempo, y por desgracia, redujo en el tiempo las compensaciones pertinentes a los ciudadanos afectados. 

A pesar de considerar el hecho (o eso se supone) de que los damnificados portaban razón, y que estos términos eran del todo excesivos, el Supremo limitó precisamente a este mes de 2013 las compensaciones. 

lunes, 28 de noviembre de 2016

Mejores ofertas nómina 2016



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Hace tiempo que  la mayoría de los bancos dejaron de hacer regalos por domiciliar la nómina. Ahora sólo se limitan a no cobrarte comisiones si te vinculas y les domicilias los ingresos habituales. 

Tiene su explicación. Al principio el gancho del regalo por domiciliar la nómina funcionó bien. Era la novedad. Pero después el mercado se saturo de ofertas nómina y te enseñaron a entrar en la rueda de la infidelidad bancaria, cambiando constantemente de entidad para conseguir un regalo. Pasados unos años, los regalos dejaron de ser atractivos. Casi todo el mundo regalaba lo mismo de siempre y ya no había interés por cambiarse de banco

La verdad es que captar un cliente con un regalo, es una táctica que tiene un coste elevado para los bancos. Y que en una vez finalizado el compromiso de permanencia de la campaña nómina, ha tenido una muy baja retención. De modo que muchos bancos optaron por cambiar de estrategia. 

Aun así todavía quedan sitios donde puedes conseguir un regalo por domiciliar la nómina o por lo menos una compensación económica. Estas son las mejores ofertas nómina para lo que queda de 2016.

miércoles, 23 de noviembre de 2016

5 Razones por las que deberías cambiar de banco

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Es increíble lo que ha cambiado la banca en los últimos diez años. Quien iba a pensar que las cajas de ahorro desaparecerían ¿verdad? Y qué me dices de las colas que se formaban en las oficinas para sacar dinero o hacer cualquier gestión del día a día. Hoy la mayoría de las oficinas de los bancos parecen un desierto. Y con Bizum, las pocas oficinas que queden van a estar más vacías aún.

Si ING Direct puede tener 3,5 millones de clientes autogestionados con una red de apenas 50 oficinas y 100 cajeros propios en toda España y ser rentable sin a cobrar comisiones, ¿por qué no el resto de entidades?

Muchas cosas han cambiado y muchas cosas cambiarán en los próximos años. De hecho tú tal vez deberías cambiar de banco, antes de que acabes atrapado en una entidad que no te trata como te mereces.

Asombrosamente, a pesar de la perdida de reputación del sector bancario en general, los clientes tienen un grado  de fidelidad llamativamente alto. Teniendo en cuenta la cantidad de tropelías que han hecho muchas entidades en España. Y a pesar de eso, muchos se quedan. Es digno de estudio.

En cualquier caso, hay razones de peso que te deberían hacer replantearte tu relación con tu entidad financiera y tal vez motivarte a cambiar de banco en busca de un mejor servicio. Te las resumo a continuación.

jueves, 17 de noviembre de 2016

¿Cuidado con la comisión de éxito de los fondos de inversión?


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Estamos en un contexto en que los fondos de inversión, son de calle el producto estrella con el que gestionar los ahorros. Quien más y quien menos están entrando en algún fondo, dirigido por las recomendaciones de su asesor o gestor comercial en las oficinas bancarias. 

Es un negocio muy rentable para los bancos, especialmente en un momento en que a las entidades financieras les cuesta mucho trabajo obtener beneficios con su actividad. Son las comisiones asociadas a los fondos de inversión lo que les convierte en el vehículo de inversión estrella para los bancos y quizá no tanto para los ahorradores o inversores. 

Se demoniza a veces a los fondos de inversión o a la industria de fondos, porque es una forma de gestión de patrimonios, donde gestores, distribuidores y depositarios, siempre ganan dinero, aunque los partícipes pierdan. 

Pero realmente los fondos de inversión no son ni buenos ni malos por cobrar comisiones. El peligro es como dirigen las entidades distribuidoras a sus ahorradores hacia los fondos. Especialmente en los bancos. ¿Están bien perfilados los clientes? ¿Se hacen adecuadamente los test de idoneidad y conveniencia? ¿Se ofrece el mejor producto y con menores costes a cada cliente?

Hay un conflicto de intereses, que hace pensar que los bancos sólo venden aquellos fondos que más les interesan por comisiones como distribuidores, pero no los más adecuados a cada cliente. Y por esa razón algunos fondos introducen la comisión de éxito. Pero cuidado, porque puede ser una ventaja envenenada. Ahora te cuento por qué.

lunes, 7 de noviembre de 2016

Mejores tarjetas de crédito gratis 2016-2017



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Una tarjeta de crédito puede serte útil, no sólo por tener la posibilidad de financiar unas compras. Sencillamente te puede interesar posponer el momento de cobro de alguna compra importante sin intereses. Algo que puedes hacer pagando con una tarjeta de crédito.  

Pero también hay determinadas operaciones, como por ejemplo alquilar un coche o alojarte en un hotel en algunos países del extranjero, para las que necesitas aportar una tarjeta de crédito, en la que te aplicarán una retención como garantía. 

El problema es que para tener una tarjeta de crédito gratis en tu banco de siempre, tienes que estar muy vinculado, como mínimo la nómina domiciliada o tener mucho dinero. Y eso no te garantiza ni te libra de estar a veces peleándote con la oficina o reclamando una comisión que habían prometido no cobrarte. 

Si quieres tener tarjetas de crédito gratis, atento a la selección que te he preparado.

lunes, 24 de octubre de 2016

¿Es buen momento para comprar acciones de bancos españoles?

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Si eres de los que piensa que la mejor inversión para tu dinero es la bolsa, puede que te estés preguntando si ha llegado ya la hora de comprar acciones de bancos españoles o aun conviene esperar.

No es fácil encontrar acciones con descuento. Y los bancos llevan tiempo estando baratos. Pero también, estos años de crisis han demostrado que, que lo barato sale caro. Pues la cotización de muchas acciones de bancos españoles, han recorrido un interminable camino hacia el abismo, que parecía no tener fin.

La duda es, si realmente ya ha llegado a su fin, estamos cerca del final o aún podemos ver hundirse más las cotizaciones de los bancos españoles.

Todo el mundo sabe que las condiciones actuales de bajos tipos de interés, son muy malas para el negocio bancario. Sin embargo esa situación, contrasta con las crecientes cuentas de resultados de muchas entidades financieras. Si ganan más dinero ¿cómo es que sus cotizaciones cada vez están más abajo? ¿Es momento de comprar acciones de bancos?

jueves, 6 de octubre de 2016

¿Por qué ya no tiene sentido estar buscando el mejor plazo fijo del mercado?


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Pensaba que no llegaríamos a esto, pero al final hemos llegado. Deja de buscar el mejor plazo fijo del mercado. No es que se pague poco por el dinero. Es que muchas entidades acaban de retirar en octubre el plazo fijo de su catálogo de productos.

Con los tipos de interés negativos, la tasa que grava los depósitos de los bancos, han dado la puntilla al producto más tradicional de los ahorradores españoles. Aún quedan mucho millones de euros en depósitos, que irán venciendo a medida que pasen los meses. Pero su destino en la mayoría de casos no podrá ser, renovarlo un año más.

A la supresión del depósito a plazo fijo, se le une otro factor determinante, que entrará en juego en 2017. No te van a cobrar por depositar los ahorros en el banco, pero las comisiones bancarias a partir de enero del año que viene, van a subir de manera extraordinaria. 

Algunos bancos van empezar este mes a comunicar a sus clientes el cambio de tarifas. En Banco Santander, quien no tenga la cuenta 1 2 3 podrá llegar a pagar hasta 120€ al año. En Banco Sabadell 96€ año. Y así todos. Como no estés vinculado, mejor cancela la cuenta. Y quiero ver qué pasa con la banca online. Muchas marcas están siendo absorbidas por su matriz. 

De todas formas hay una razón de peso, por la que vengo diciendo hace tiempo, que no merece la pena buscar el mejor plazo fijo del sistema bancario. Te cuento cual es. 

miércoles, 17 de agosto de 2016

Depósito Crédit Agricole el mejor plazo fijo del momento


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Si buscas el depósito más rentable del momento para  tus ahorros, la opción más atractiva es hacer un depósito con Crédit Agricole. Algo que puedes hacer desde casa y sin necesidad de acudir a ninguna sucursal.

Los tipos de interés están ridículamente bajos. Como he dicho otras veces, el dinero ahora mismo no vale nada. De hecho estar en liquidez cuesta dinero. Y esta situación se va a mantener así durante bastante tiempo. Te sugiero que no esperes grandes cambios en los próximos dos años. 

Si tu perfil es extremadamente conservador y no quieres acabar en productos que no te interesan o con una mínima parte de tu dinero en riesgo, la alternativa es buscar el mejor plazo fijo del mercado y tratar de cerrar un contrato por un periodo entre al menos uno o dos años.  

Normalmente los depósitos más rentables siempre han estado en internet, aunque no siempre ha sido así. En la actualidad el depósito Credit Agricole es el más rentable y puede considerarse como una oferta de un banco online, ya que todo el proceso de contratación se hace a distancia. Te explico los detalles. 

lunes, 25 de julio de 2016

¿Puede derivar la crisis de la banca italiana en un riesgo sistémico?



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Cuando no es una cosa es la otra. El caso es que siempre hay una excusa que hace temblar a los mercados y con ello, a los inversores y ahorradores. 

Después del Brexit, el rescate a la banca italiana ha vuelto a encender las alarmas de muchos ahorradores, que una vez más se preguntan si pueden estar tranquilos con su dinero en los bancos españoles. 

Hay quien cree que la crisis financiera de la banca italiana puede derivar en un riesgo sistémico, que afecte a la banca de toda Europa. Ya que algunos lo consideran un síntoma de los problemas que esconden los bancos tras el estallido de la crisis de 2008 y las consecuencias de la política monetaria expansiva del BCE. 

La posibilidad de que exista un riesgo sistémico y que los problemas de la banca italiana salpiquen a otras entidades de otros países, se acrecienta a medida que pasan los días. Después de todo vivimos en un mundo globalizado, donde todo está interconectado y los problemas pueden viajar de una esquina del mundo a otra traspasándose el efecto dominó de unas fichas que empujan a otras al caer. 

¿Está justificado el miedo a un contagio de la crisis de la banca italiana? ¿Existe en la banca europea riesgo sistémico por los bancos italianos? ¿Es razonable pensar que esto pueda traspasarse a los bancos españoles? ¿Están seguros los ahorro en los bancos españoles?

miércoles, 13 de julio de 2016

Estos son los tres bancos más solventes de España 2016-2017

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Dentro de unos días se cumplirán cuatro años de aquella frase de Mario Draghi que lo cambió todo “El BCE hará todo lo necesario para sostener el euro y créanme será suficiente”. Unas mágicas palabras que disiparon aquella tormenta financiera, que parecía abocarnos al desastre. En esos momentos era importante saber cuáles eran los bancos más solventes. Hoy sin embargo ya no parece importarle a nadie.

Las cosas han cambiado mucho en estos cuatro años. De hecho nunca nos habíamos encontrado en una situación como la actual. 

Después de la desaparición de las cajas de ahorros y una tremenda trasformación del sistema financiero, nos encontramos de nuevo en los inicios de una segunda vuelta de tuerca, consecuencia de la tecnología y de la coyuntura de mercado. 

Estamos con los tipos de interés en el interbancario en negativo. Por la deuda de varios países en lugar de cobrar intereses, hay que pagar dinero. A algunas empresas les han empezado a cobrar por guardarles el dinero en los bancos. Y tras el inesperado Brexit, el proyecto del euro está en entredicho. 

Como dijo Francisco González, presidente de BBVA, con los tipos negativos, la incertidumbre política y la baja inflación, estamos entrando en terreno desconocido. Por esto y otros motivos que te voy a dar a continuación, creo que merece la pena que conozcas cuales son los tres bancos más solventes en España

lunes, 30 de mayo de 2016

¿Interesa hacer una subrogación de hipoteca?


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Si firmaste una hipoteca entre 2012 y 2015 es posible que estés valorando plantear a tu banco una subrogación de hipoteca, ya que los diferenciales sobre el Euribor por aquel entonces, llegaron a superar el 3%.

Hoy día, con la bajada de los tipos de interés y la escasez de negocio y rentable, los bancos se pelean por sacar todas las operaciones de préstamo hipotecario que pueden. Ya que es la palanca que les permite atar un cliente por muchos años, vender seguros y generar negocio a largo plazo.

Por ese motivo los diferenciales hipotecarios, vuelven a estar en niveles parecidos a antes de la crisis. Pudiendo llegar en algunos casos a 0,99% y 0,75%.

De modo que con estas bajadas tiene sentido que valores una subrogación de hipoteca, ya que el ahorro podría ser importante. Veamos cuales serían los pasos a seguir y si sería rentable trasladar tu hipoteca a otro banco. 

miércoles, 25 de mayo de 2016

Cuenta 360 Cajamar. Ventajas y condiciones


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Ahora mismo está muy complicado sacar algo de rentabilidad sin riesgo por los ahorros y una cuenta de un banco que te de un servicio completo sin pagar comisiones. Que por otro lado cada vez son más altas. 

He estado buscando alternativas y he dado con la cuenta 360 Cajamar. Una cuenta de ahorro para el día a día, que pretende hacerle la competencia a la cuenta 1 2 3 del Banco Santander, ya que va un poco en la misma línea. 

Está visto que lo de tener muchas cuentas en muchos bancos, no tiene sentido, si no tienes mucho dinero para repartirlo. Lo que prima ahora es la fidelidad. Y si puedes agrupar tu operativa en uno o dos bancos puedes tener algún beneficio. Es la única manera de que no te cobren y de poder sacar algo de ventaja. 

A continuación te cuento las condiciones de la cuenta 360 Cajamar y la opinión global que he sacado de todo lo que he visto sobre esta cuenta para el día a día.