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lunes, 21 de noviembre de 2016

¿Tengo que tributar por los regalos de boda?

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Si te vas a casar o te has casado en los últimos cuatro años, puede que te preocupes pensando en si tienes o tenías que tributar por los regalos de boda que los invitados suelen entregar con motivo de la invitación a tu enlace. 

Tal vez en alguna ocasión has cometido alguna ilegalidad o alguna infracción sin saberlo. Otras eras perfectamente consciente, pero las pasabas por alto, ya que consideras que se tratan de pequeñeces. 

Lo cierto es que un delito o una infracción, lo hagas conscientemente o no, es lo que es. Con la tributación de los regalos de boda pasa exactamente eso. 

Más o menos se te puede pasar por la cabeza que eso de recibir una suma de pequeñas cantidades que en total alcanzan una cifra no muy elevada, puede ser una cosa que atraiga la atención de Hacienda y sus controles. 

Pero por decirlo de una forma suave, no te imaginas que en Hacienda tan puñeteros de exigir la tributación de los regalos de boda ¿verdad? Incluso hasta parecería una ofensa que lo hicieran, habiendo la corrupción que hay y que se fijen en pequeñas menudencias como esas. Pero esa es tu opinión. ¿Hay que tributar los regalos de boda?

jueves, 3 de noviembre de 2016

¿Cuándo conviene hacerse un plan de pensiones?



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Nos acercamos a los dos últimos meses del año. Época que para los bancos comerciales está marcada por la campaña de planes de pensiones. Donde por mucho que se esfuercen las redes comerciales por tratar de anticipar las aportaciones, se hacen casi dos tercios de todas las suscripciones a planes de pensiones del año.

Si te das una vuelta por cualquier banco en estas fechas, verás que están empapelados de publicidad de planes de pensiones, con atractivas ofertas por traspasar tu plan de pensiones desde otro banco y un amplio catálogo de regalos por abrir un plan y aportar dinero. 

Hace poco leí un artículo con un titular que afirmaba que debería estar prohibido pagar dinero por hacerse un plan de pensiones. Bueno, al final en el fondo de todo este asunto que se mueve alrededor de la industria bancaria y el ahorro de la jubilación, lo que es claro, es que es un gran negocio para la banca comercial y no tanto para ti como inversor. 

Es tan llamativo que echa para atrás. Y de hecho, si profundizas un poco e indagas rentabilidades de los planes de pensiones de los catálogos de los bancos, verás que casi nadie gana a su índice de referencia y que las comisiones son bastante elevadas. 

Con estos datos sobre la mesa, no es de extrañar que haya mucha gente que en cuanto en su banco le pronuncian las palabras “plan de pensiones”, instintivamente exclaman ¡no! Es una especie de mecanismo de defensa del cliente bancario ante la interesada insistencia mal argumentada de los bancos para vender planes de pensiones. Pero no deberías ser tan radical. Veamos cuándo puede interesarte hacerte un plan de pensiones

Antes de postularte en contra de los planes de pensiones como dicen algunos, tienes que razonar si en tu caso, es aconsejable o no contratar un plan de pensiones

miércoles, 20 de abril de 2016

Como obtener y descargar los datos fiscales para hacer la declaración

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Si quieres obtener los datos fiscales que recopila Hacienda para hacer la declaración de la renta o cotejar el borrador, basta con que accedas a la web de la Agencia Tributaria y en el apartado de trámites, enlaces con el servicio de tramitación de borrador o declaración Renta WEB o directamente datos fiscales.

Tienes tres formas de acceder para consultar o descargar los datos fiscales de Hacienda. Puedes entrar directamente con certificado electrónico personal si lo tienes, mediante el sistema clave PIN o con referencia.

Si no dispones de ninguna de las dos primeras opciones y quieres descargar los datos fiscales con referencia, necesitas conocer el dato de la casilla 490 de la declaración de la renta del año anterior. Otros años el dato que se pide para obtener la referencia está en otra casilla. Pero eso es algo que no tiene mucha importancia. Va cambiando con los años.

Si es el primer año que haces la declaración de la renta o el año anterior no la presentaste, porque a lo mejor no estabas obligado o porque residías en País Vasco o Navarra, entonces marca la casilla de no declarante en el año anterior. Y a continuación se te solicitará informar del IBAN de una cuenta bancaria a tu nombre.

jueves, 10 de marzo de 2016

Cómo decidir dónde invertir mi dinero

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Mayor drama es no tener dinero que tenerlo. Pero ni eso consuela a los muchos ahorradores, que en la encrucijada que les sitúa los bajos tipos de interés, no saben dónde invertir el dinero para cumplir sus expectativas.

Hay quien invirtió en estos últimos años en fondos de inversión aconsejado por su gestor de referencia en la entidad financiera de siempre, pero ve como esos riesgos que asumió en su momento, sobrepasan ahora su capacidad de aguante.

Y es que una cosa es tener capacidad financiera para asumir riesgos y otra bien distinta tener capacidad psicológica para soportarlos. Mal aconsejado o no, el caso es que si te encuentras en una situación similar, supongo que tú tampoco quieres perder dinero con tus fondos de inversión.

Entonces las cuestiones son ¿qué hago con mis fondos de inversión? ¿Dónde invertir mi dinero? ¿Dónde pongo mis ahorros para rentabilizarlos de forma segura? A esta y otras cuestiones, te contesto a continuación.

miércoles, 28 de octubre de 2015

Novedades sobre el rescate del plan de pensiones


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Si tienes un plan de pensiones, estas jubilado, prejubilado, has heredado un plan de pensiones o estas en paro, puede que te interese conocer las novedades sobre el rescate del plan de pensiones que se han incorporado a partir de este ejercicio fiscal. 

La clave para evitar ser uno más de los que hablan maledicencias de los planes de pensiones como producto de ahorro para la jubilación, es conocer y manejar correctamente la fiscalidad del vehículo de ahorro en el momento de rescatar el plan de pensiones

No te discuto si sus rentabilidades son históricamente malas. Tampoco entro a valorar si las comisiones implícitas en los planes de pensiones son elevadas. No te hablo de la calidad de gestión. Te hablo de algo que está en tu mano. Que es hacer las cosas de manera que pagues menos dinero a Hacienda. O te informas tú mismo o te apoyas en un asesor fiscal o consultas a un asesor financiero. Presta atención a algunos cambios importantes que afectan a quienes quieren sacar el plan de pensiones y disponer del dinero ahorrado y que te resumo a continuación. 

miércoles, 13 de mayo de 2015

Consideraciones sobre la deducción por inversión en vivienda habitual 2014-2015

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Aunque se suprimió para quienes compraron casa a partir del 1 de enero de 2013, en España todavía hay alrededor de seis millones y medio de contribuyentes que se aplican la deducción por inversión en vivienda habitual en  su declaración de la renta.

Recordar además que esta deducción, se mantiene todavía hoy, para los contribuyentes con residencia fiscal en provincias con régimen foral propio.

A través de las diversas inspecciones que realiza la Agencia Tributaria todos los años, se sabe que la deducción por vivienda habitual, es uno de los focos de fraude fiscal más acusado en el perfil de contribuyente medio.

Por eso como cada año, conviene recordar bajo qué condiciones te puedes beneficiar y aplicar la deducción por adquisición de vivienda habitual en la renta de 2014 y sucesivas, si es que no cambia en próximas reformas.

lunes, 13 de abril de 2015

Fiscalidad de las aportaciones a planes de pensiones



aportaciones-planes-de-pensionesNo quiero entrar en el debate de la necesidad de ahorrar para la jubilación. Ni voy a defender si las aportaciones a planes de pensiones, son mejor sistema de ahorro que si lo haces a través de acciones, fondos o mediante la compra de un inmueble. 

Sólo quiero que conozcas la fiscalidad de las aportaciones a planes de pensiones, que impacto tiene en tu declaración de la renta y como te ayuda a pagar menos impuestos. 

Tanto si ya tienes un plan de pensiones, como si no o tal vez te planteas contratar uno, es interesante que conozcas cual es la ventaja fiscal de usar este producto financiero.

Por desgracia, la voracidad vendedora de la banca comercial, hace que muchas personas cierren sus oídos cuando se les habla de la fiscalidad de los planes de pensiones. Pues en la banca se usa como argumento de venta, el beneficio a corto plazo de los planes de pensiones. Cuando en realidad lo que deberían es ayudar a planificar y hacer entender la necesidad de ahorrar para el futuro. 

Te pido que prestes atención y que dejes de un lado los prejuicios. No te agarres a las afirmaciones sin fundamento de la cultura popular. Olvida todas esas bobadas de que al final lo que ahorras por un lado lo pagas cuando lo rescatas. La gente que dice eso no tiene ni idea y además no ha pagado por los servicios de buen un asesor fiscal en su vida. Si entiendes cómo funciona la fiscalidad de las aportaciones a planes de pensiones, vas a poder sacarle mucho más partido. Es un concepto muy sencillo y de gran utilidad.

Vamos a dejar algunas cosas claras. Un plan de pensiones no es ni un buen ni un mal producto financiero. Todo depende de quien lo use y como lo use. 

jueves, 5 de febrero de 2015

Novedades en la integración de pérdidas y ganancias patrimoniales 2015

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El fisco no nos lo está poniendo fácil. En 2015 tras la nueva reforma fiscal, vuelve a cambiar el criterio de compensación de pérdidas y ganancias en la declaración de la renta. Y no se trata de un cambio trivial.

Muy pocas entidades financieras y asesores fiscales, te preguntan si tienes pérdidas patrimoniales pendientes de compensar de años anteriores. Pero es una partida que de tenerla en consideración, te puede servir para ahorrar mucho dinero en tu declaración de impuestos. El problema es que hacer una planificación fiscal de las inversiones cada vez es más complicado.

Tu tal vez te puedes olvidar si nadie te pregunta y acabar pagando más de la cuenta si un año obtienes alguna ganancia. Pero Hacienda si lo sabe. Y no quiero pensar mal, pero los sucesivos cambios que se han hecho en el apartado de integración de pérdidas y ganancias patrimoniales no me parecen casuales.

Además de confundir con tanto cambio, casualmente va a impedir que muchos contribuyentes compensen las pérdidas patrimoniales generadas en los primeros años de la crisis. Y que tengan que tributar mayoritariamente las ganancias afloradas con la recuperación económica de los mercados. ¿Cómo se compensan las pérdidas y ganancias patrimoniales a partir de 2015?

martes, 26 de agosto de 2014

¿Dónde buscar asesoramiento financiero y para qué?



asesoramiento-financieroEl dinero genera problemas. Tanto para el que no lo tiene, como para el que lo tiene. Ahora bien, siempre será preferible tenerlo que no tenerlo. Ya que en este segundo caso tendríamos un problema de gestión del dinero y no de generación de dinero o reducción de deudas. 

Y como se suele decir, el dinero no da la felicidad pero ayuda. El inconveniente es que hay que saber cómo manejarlo para que realmente cumpla esa función, en cada una de las etapas de nuestro ciclo de vida financiero. 

Es uno de los cuatro pilares en tono a los cuales gira nuestra vida. Al menos según nuestro horóscopo. Nótese la ironía. Pero es así. Es algo que nos da dolores de cabeza, nos roba el sueño y que nos preocupa. ¿Dónde invertir? ¿Cómo ahorrar para la jubilación? ¿Qué cuentas son las mejores y más seguras? ¿Cuál es la mejor hipoteca? O ¿Dónde tienen los mejores depósitos? Son algunas de las cuestiones que nos planteamos.

Un mar de dudas que nos lleva a buscar asesoramiento financiero. Una búsqueda que es muy diferente según el país, sexo o tipo de problema financiero. Hombres y mujeres no toman las decisiones financieras del mismo modo. No hay que olvidar que la gestión del dinero tiene un fuerte componente psicológico y cultural. Y por eso buscamos asesoramiento financiero de forma diferente según quien, dónde y para que cosas. 

lunes, 11 de agosto de 2014

¿Hasta cuándo puede Hacienda hacer revisión de la declaración de renta de años anteriores?



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Hace ya más de un mes que finalizó el periodo de autoliquidación de la última campaña de la renta. Algunos de los que les salía la declaración a devolver, ya la han cobrado y descansan tranquilos. Otros sin embargo comienzan a inquietarse al no ver su ingreso hecho. 

La realidad es que ni unos ni otros, así como aquellos a quienes la renta les salió a pagar, están exentos de una inspección de Hacienda

Lo cierto es que gracias a la tecnología, los borradores y los diferentes medios de presentación telemática, se han agilizado bastante los plazos de devolución, de las rentas con autoliquidación negativa. 

Y aunque de entre todas las rentas presentadas antes de su abono se hacen controles aleatorios y se aplican filtros de comprobación de datos, en ningún caso tiene que darse por hecho que esa renta no va a revisarse. 

¿Sabes cuánto tiempo tiene hacienda para revisarte la declaración de la renta de años anteriores? ¿Conoces cuáles son las comprobaciones más frecuentes que realiza AEAT? ¿Crees que puedes hacer hecho algo que despierte el interés de Hacienda para investigarte? 

viernes, 11 de julio de 2014

Cómo optimizar la rentabilidad financiero-fiscal del ahorro 2014-2016



rentabilidad-financiero-fiscalPrácticamente el 50% del ahorro de los españoles, está actualmente colocado en depósitos bancarios, cuentas a la vista o similares. 

Teniendo en cuenta que el interés medio que pagan los bancos por el dinero está en torno al 1% y será inferior aun en los próximos meses, a nada que haya un poco de inflación, se producirá una paulatina destrucción del ahorro. Y eso teniendo el dinero en los bancos. Ya ni hablamos de quienes dicen que para lo que se paga, prefieren tener el dinero guardado en casa o a la vista al 0%. 

Hay además una tremenda frustración, en quienes antes iban de banco en banco subastando su dinero y ahora ven no impresionan en ninguna entidad por mucha que sea la cantidad de ahora que se ponga encima de la mesa. En lugar de un tipo de interés más alto, se encuentran inmediatamente con un discurso por parte del banco sobre otros productos, que directamente repele al ahorrador. 

Es la puesta en escena de la incultura financiera que tenemos en España. Entre que el que tiene dinero no entiende lo que le dicen porque no sabe y tampoco quiere entender porque no se fía, las conversaciones de besugos que se dan en las oficinas bancarias producen espanto. 

Ese mal que le tiene el ahorrador, que además viene acompañado de una serie de sintomatologías que se llaman tasa Tobin, impuesto sobre los depósitos bancarios y reforma fiscal, se cura con asesoramiento sobre rentabilidad financiero-fiscal. ¿Quieres saber en qué consiste?

lunes, 23 de junio de 2014

Cómo y cuándo presentar una solicitud de ingresos indebidos a Hacienda


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Estando ya próximos a la finalización de la campaña de la renta 2013, conviene recordar, como se pueden subsanar los errores u omisiones en las autoliquidaciones de IRPF ya presentadas. 

Ya sea porque se ha confirmado el borrador de la declaración de la renta en los primeros días o porque no siendo un experto en materia fiscal, te has dado cuenta de que después de presentar la declaración se ha consignado erróneamente algunos datos, puede que hayas hecho mal tu declaración.

Por querer quitárselo de en medio rápido,  por querer cobrar cuanto antes o porque has confiando en una persona para que te haga la declaración que supuestamente sabe más que tú, asesores fiscales que intentan acaparar más de lo que pueden gestionar, etc., pueden omitirse deducciones o declararse de forma incorrecta algunos hechos imponibles. 

En función de quien sea el perjudicado de dichos errores u omisiones, el cauce y procedimiento para subsanarlo es distinto. 

En este caso me voy a centrar en aquellos casos en los que tú eres el perjudicado como contribuyente. Ya sea que debiste pagar menos o que olvidaste incluir algún apartado porque te correspondía una devolución mayor, no te preocupes. Puedes subsanarlo con una solicitud de ingresos indebidos a Hacienda. Vamos a ver como se hace y que plazos existen para presentar la solicitud. 

lunes, 14 de abril de 2014

Cómo tributa la pensión compensatoria y la pensión de alimentos en el IRPF



pensiones-de-alimentosEn España se rompen de media 100.000 matrimonios al año con sentencia judicial, entre divorcios, separaciones y nulidades matrimoniales, según las estadísticas referidas a los últimos 10 años. 

La duración media de los matrimonios disueltos ronda los 15 años y en más de la mitad de los casos había hijos menores o dependientes económicamente en la unidad familiar que se rompe.

Situación que va a tener trascendencia fiscal para todos ellos. Pues deberán incorporar rentas o podrán aplicarse reducciones por pensión de alimentos en favor de hijos y/o pensiones compensatorias en sus declaraciones de la renta. 

El problema radica en que aunque es una situación personal y familiar que afecta a muchos contribuyentes, por diversos motivos en muchas ocasiones no se declaran correctamente las circunstancias en el IRPF. Y ya sea por desconocimiento, ruptura traumática u otros motivos, descuidar este tipo de aspectos puede ocasionar sanciones o un resultado más desfavorable en la declaración de la renta.  

Si estas divorciado o separado legalmente y existe una resolución judicial en la que un convenio regulador establece una obligación de pago o un derecho de cobro, te explico a continuación como declararlo correctamente.