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lunes, 12 de septiembre de 2016

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Cómo tomar el control de tus finanzas personales con MyValue


myvalue


Siempre he utilizado hojas Excel de contabilidad personal, para llevar la cuenta de mis ingresos y mis gastos o para tener una visión global de mis finanzas personales. 

Creo que todo el mundo debería llevar de algún modo, la cuenta de donde se le va el dinero, como van sus inversiones o que capacidad de ahorro tienen en un momento dado. Son cosas básicas, pero que la mayoría de la gente desconoce por completo de su propia situación financiera. Saberlo es la base para poder plantearse objetivos financieros y poder cumplirlos. 

En cualquier caso, las hojas Excel de finanzas personales son una solución, pero al final se me hace pesado estar todo el tiempo tomando nota de todos los gastos, operaciones, etc. Y siempre se me despista alguna cosa que no apunto en mi hoja Excel. Además de que aunque sea una cosa que hagas de un momento, lleva su tiempo.

Alguna vez he fantaseado mentalmente, como sería una aplicación de finanzas personales que me diese toda esa información de un simple vistazo. Con todo conectado y de unos pocos clics y en cualquier momento. De hecho tengo alguna idea al respecto, pero siempre me falta tiempo y medios para ponerme a ello. No sé si algún día me animaré.

Bueno a lo que voy. Hace unos días, cansado de tanta hoja Excel y tanta historia, me puse a indagar un poco más en profundidad sobre las aplicaciones de finanzas personales que hay en España y he estado probando alguna como Fintonic y MyValue. De momento quiero darte mi opinión sobre MyValue, contarte cual ha sido hasta ahora mi experiencia, que cosas tiene que no tienen otros y que cosas me gustaría que mejorasen.

Por ponerte un poco en situación, empezaré por decirte que MyValue se lanzó en 2012 de la mano de una empresa madrileña que se llama Financial Planning and Analysis S.L. creada en 2009, que desarrolló el proyecto.

No inventaron nada nuevo, porque en EEUU esto ya existía, pero fueron unos de los primeros que lo introdujeron en España. Después de todo nuestro mercado está mucho más verde para este tipo de aplicaciones y siempre las implementamos unos años más tarde que mercados más maduros como el americano. 

¿Qué es MyValue?

Por decirlo de una manera condensada, es un agregador de información financiera. Aunque en realidad es más cosas que luego te cuento. 

Básicamente es una aplicación que lee recoge datos de las cuentas de tus bancos y te las agrupa en un mismo panel de información que ellos llaman tablero. Algo que se agradece un montón, cuando si te ocurre como a mí, tienes muchas cuentas e inversiones en varios sitios. Otra cosa es el dinero que haya en cada sitio, pero cuentas y tal, unas cuantas. 

Además la aplicación es capaz de identificar y categorizar casi la totalidad de los movimientos. De modo que puedes conocer cuánto estas gastando en cada tipo de recibos o en que categoría de gasto se te va más dinero etc. 

Han conseguido hacer un desarrollo muy visual, donde puedes ver y reconocer por iconos el gasto que has hecho en un supermercado o el emisor del recibo que te han cargado. Puedes diferenciar en que categoría gastas más y cual es proveedor al que más dinero estás pagando. Tiene una profundidad de información bastante buena, que sería imposible conseguir con una hoja de Excel.


¿Qué es lo que más me ha gustado de MyValue?

Tiene un apartado donde poder hacer el seguimiento de tus inversiones, que otros agregadores no ofrecen y que vienen a añadir el servicio que te dan otras aplicaciones especializadas como Impok o Unience. 

También es posible sumar al balance total de tus posiciones el dinero en efectivo que tienes en la cartera o como habrá algunos por ahí, el dinero que guardas en casa.

Permite generar alertas para eventos inusuales en tus cuentas. O también te previene de los recibos que te van a cargar en próximas fechas. Así como poder establecer metas financieras y de ahorro, algo fundamental para la planificación.

Una cosa que no se me había ocurrido, pero que también me ha parecido muy práctico, es tener la información de todos tus seguros en una misma hoja. Igual se puede hacer, pero si aparte de la compañía y el importe de la última prima pagada, te avisase un mes antes del vencimiento del seguro y que te ofreciese alternativas para cambiarlo, ya sería la leche.

¿Dónde está el problema de MyValue?

El problema de aplicaciones de finanzas personales como MyValue, es que necesitan alimentarse de la información que recogen de tus cuentas reales. Y para ello, tienes que darles tus códigos y claves de acceso de todos los bancos que quieras agregar.

Y claro, no todo el mundo está dispuesto a eso. Ese es el gran caballo de batalla de los agregadores financieros, la privacidad y la seguridad de la información. Por más que digan que utilizan protocolos cifrados de 256 bits como los de los bancos, la duda está ahí. 

Ya no es tanto porque MyValue pueda ser vulnerable y alguien pueda operar con tus cuentas y sacarte la pasta. Algo en principio imposible sin las tarjetas de coordenadas y el móvil del usuario. Si no que eso pueda poner al descubierto toda tu vida financiera.

No es ninguna tontería. Piensa que en casos de desaparecidos o similar, lo primero que mira la policía es la información bancaria y los movimientos de cuenta y tarjetas. O cuando investigan a un sospechoso. A poco que seas una persona medianamente bancarizada, se puede saber mucho de tu vida simplemente analizando tus cuentas en el banco. 

Si tienes una o dos cuentas, te expones lo mismo que expones tu vida financiera personal a cualquier empleado del banco del que eres cliente y que puede ver tus movimientos. 

Puestos a pensar mal, un hacker también podría entrar en tu ordenador y robarte el fichero Excel en el que anotas tus gastos e ingresos, pero me parece un poco rebuscado. 


¿Cómo gana dinero MyValue?

Hasta donde sé, estas aplicaciones dan pérdidas desde sus inicios. Van tirando como pueden con aportaciones de capital de los socios, subvenciones, algún inversor de capital riesgo y ampliaciones de capital varias. 

A mí la filosofía de software abierto de uso masivo o marca blanca independiente como dicen ellos, me gusta mucho. Pero claro, yo entiendo que esta gente no vive del aire y que de alguna manera tienen que ganar dinero. Aunque sólo sea egoístamente por mí como usuario, para que al cabo de poco tiempo no desaparezcan y me dejen tirado. O simplemente dejen de invertir tiempo y dinero, dejando de actualizar la aplicación y el software. 

Lo que pasa es que ya sabes lo que dicen. Si algo es gratis, es que el producto eres tú. Y en parte es así. O debería ser así, pues yo veo algunas formas de monetización de MyValue, utilizando el big data que recogen de la muestra de consumidores del mercado que tienen como usuarios. No obstante en sus condiciones particulares, deja abierta la posibilidad de que pueda ser de pago. Si es una cosa simbólica como Whatsapp y aporta valor con otras funcionalidades, yo no vería mal pagar una cifra pequeña por el servicio. 

De entrada ya que son marca blanca, deberían apoyarse en los asesores financieros independientes para que propaguen el uso de su servicio entre sus clientes, como base para asesorarles y tomar decisiones de ahorro e inversión. Especialmente con el cambio normativo que viene. Le veo mucha utilidad para el mundo del asesoramiento, incluso para la banca comercial. Aunque aún tendría que pulir algunas cosas. 

Otra opción sería ¿Qué procesan anónimamente mis datos? Bien ¿y qué? Si eso sirve para que puedan hacerme recomendaciones de inversión más acertadas a mi estilo de vida y perfil financiero o que me agilicen el proceso de concesión de un crédito o hipoteca, porque la máquina al tener toda mi vida financiera me asigna un scoring donde el estudio y aprobación son automáticos. O que me sugieran cambiar el seguro del coche, de compañía móvil o de electricidad porque así me ahorro dinero. Todo siempre que sea una propuesta totalmente independiente y no interesado. 

Es decir, esto es como todo. Una herramienta bien empleada puede ser muy útil o muy peligrosa. Aquí ocurre lo mismo. 

Pero si la propia aplicación me ofreciese 15 días antes del vencimiento de un plazo fijo las cinco ofertas más competitivas o cinco propuestas para cambiar el seguro de mi coche un mes antes de que venza u otras propuestas que me pueden interesar, merece la pena facilitarles tu información bancaria.
También pueden hacer lo mismo que han hecho en Mooverang, basado en las páginas de cupones o el marketing de afiliación. Una vez MyValue tiene toda tu información financiera, te puede ofrecer hacer tus compras online a través de su portal o su tienda con las empresas con las que tiene acuerdos. Tú te beneficias de un descuento o una devolución de la compra y ellos ganan una comisión. Todos ganan. 

¿Qué mejoraría de MyValue?

Para mí lo fundamental es que me permitiese generar un informe global detallado o reporte periódico, que pudiese archivar en pdf. 

Con un resumen de todos los saldos por tipo de producto, rentabilidad de las inversiones, vencimientos de seguros y otra información relevante como la evolución de mi patrimonio, las partidas de mayor gastos, cual es mi tasa de ahorro estimada, como van mis objetivos financieros  o que me alerte de si la tendencia y evolución de mis finanzas puede conducirme a la quiebra, así como mi capacidad de pago y endeudamiento en ese momento. Por pedir que no quede ¿verdad?

Tampoco puede faltar algo más de interacción con los usuarios y darle más vidilla al blog, que lo tienen muerto desde 2014. O crear un foro de discusión sobre productos financieros tipo Rankia, para darle más valor. 

Igual es mucha utopía, pero desde mi punto de vista la aplicación de finanzas personales idílica, sería una mezcla entre MyValue con un apartado de seguimiento de inversiones mejorado como el de Impok, que a la vez fuese un roboadvisor tipo FeelCapital con propuestas de ahorro e inversión, con un comprador de productos no sólo financiero tipo iAhorro y que además integrase tiendas online con cupones de descuento. 

Si alguien hace algo así, te aseguro que lo utilizaré. Me gustaría poder desarrollarlo yo mismo, pero como sé el tinglado que hay detrás para montar una cosa de estas, lo lanzo al aire para ver si hay algún fintech que se anime con ello. Además sería un modelo de negocio rentable sin necesidad de cobrar al usuario, donde los proveedores de servicios podrían vender más y mejor a un público anónimo preciso y mas segmentado, lo que mejoraría la satisfacción de los clientes. Y por cierto sería una aplicación totalmente novedosa que aglutinaría un todo en uno. 

Por el momento me quedo con MyValue, que es el más completo me ha parecido. Tu qué opinas, ¿Lo utilizarías? ¿Le darías las claves de tus bancos a un agregador?

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10 comentarios :

  1. Yo solo apunto mis ingresos,apuntar en q gasto cada céntimo cada día me supone muy difícil.

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    1. Pues hombre Jose María... lo interesante es saber donde se te va la pasta.

      ¿No crees que te vendría probar alguna aplicación como MyValue, Fintonic, Ahorro.Net...

      Te lo hace todo sólo. No te digo que anlices los gastos al céntimo, pero sí las grandes partidas. Ayuda mucho.

      Un saludo.

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  2. Buen artículo...Yo llevo 6 años usando una aplicación que desarrollé yo mismo (En MS Access). Llevo el control completo de todo: P. ej. detalle de las compras, seguros, ingresos, ocio, etc. Puede ser un poco tedioso cargar los datos, pero me da mucha información valiosa.
    Un saludo

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    1. Hombre, por lo menos resuelves el problema de la privacidad y de no tener que dar tus claves de bancos a nadie. Pero después de muchos años con hojas excel, me he terminado cansando.

      Un saludo.

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  3. Madre mía, pero que economías tenéis?. Los ingresos se sacan fácil, bien con extracto bancario o bien en la declaración de la renta (salvo que tengáis ingresos que no declaráis). Los gastos fuertes van por banco, salvo la compra, que resulta tan fácil como guardar los tickets. El tiempo dedicado no compensa.

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    1. Lo bueno de MyValue es precisamente eso, que no hay que apuntar nada. Y te proporciona una imagen muy visual d etu economía de un vistazo.

      Cuando tienes varias cuentas de bancos, una cuenta de valores por un sitio y varios fondos por otros, te aseguro que se termina volviendo muy caótico.

      Un saludo.

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  4. Un detalle sobre la seguridad de MyValue y aplicaciones similares como Fintonic. Todas dicen que "sin tu tarjeta de coordenadas es imposible operar". Esto no es correcto para las cuentas de valores. En ING, por ejemplo, puedes realizar una operación de compra/venta sin que te pidan ninguna coordenada de la tarjeta.
    Gracias por seguir comentando sobre cultura financiera.
    Un saludo.

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    1. Hola Gerardo.

      El tratamiento de datos personales e información financiera es un tema muy delicado.

      Por un tema de cultura probablemente aplicaciones de finanzas personales como MyValue, tiene muy complicado dar el salto a una aplicación de uso masivo en España, por el miedo a que otros puedan sabes de sus movimientos bancarios.

      Desde luego es una barrera limitante para que mas gente se anime a usarlo. Si encuentran la forma de dar mas seguridad al usuario, probablemente la cosa cambiará.

      Un saludo.

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  5. Uso el programa Geltbox Money que baja datos automáticamente de cualquier sitio (bancos, tarjetas de crédito), con un alto nivel de seguridad (sus datos financieros están guardados y encriptados solo en su computadora personal). Al usar Geltbox no necesita dar su número
    de cuenta bancaria ni claves a un tercero!

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    1. Habrá que probarlo. Desde luego no lo conocía. pero la verdad es que me estoy sorprendiendo de la cantidad de herramientas similares a MyValue que hay en el mercado.

      Un saludo.

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