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viernes, 8 de abril de 2016

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¿Pueden tener los micro créditos una función social?



micro-creditos

Aunque te pueda sorprender, hoy día y en muchos países, hay mucha gente en situación de exclusión financiera. Personas que por determinadas circunstancias, no tienen acceso a servicios financieros básicos. 

Una situación que impide a muchas de estar personas realizar trámites cotidianos como recibir cobros o realizar pagos, que exigen tener una cuenta corriente en un banco o una tarjeta financiera. O solicitar un aval bancario para un alquiler o iniciar un negocio. Algo que los micro créditos pueden solucionar y ayudar a mucha gente, pero que para otras tiene un lado tremendamente perverso. 

Hoy día esos micro créditos pueden encontrarse en financiaciones de cooperación colectiva del tipo crowdfunding como Goteo, sociedades parafinancieras de crédito instantáneo como Creditocajero o instituciones financieras pero de perfil ético y solidario. 

Son diversas fuentes de financiación, a las que las personas que no pueden aportar avales, garantías o un historial crediticio favorable, pueden acudir para poder financiarse e iniciar sus proyectos. Pero ¿son los microcréditos una oportunidad o una trampa para los solicitantes?

En un momento en que en muchos países encontrar un empleo es tremendamente complicado, la salida para muchas personas puede ser un autoempleo o un pequeño proyecto emprendedor. Ideas que no son posibles en muchas ocasiones, si no cuentan con un mínimo de financiación. 

Cabría pensar que siempre se puede acudir antes a cualquier persona del entorno, como amigos, familiares o socios, antes a cualquiera de estas instituciones para solicitar pequeños importes que van de los 300€ a los 1.000€ por ejemplo. 

Pero a veces esas personas viven en un entorno también sin recursos, donde realmente no tienen a nadie de la que recurrir porque están igual o peor que ellos. O que teniendo es a posibilidad, no quieren hacerlo por vergüenza, por no exponerse a ser juzgados al reconocer su situación económica. Lo que cohíbe a muchas personas. 

La opción de poder solventarlo acudiendo a vías alternativas neutrales, facilita la solución para implantar esa semilla que permita iniciar ese microemprendimiento o poner en marcha ese autoempleo. 

La experiencia en muchos países en vías de desarrollo, arroja datos contrastados de que esos micro créditos tiene impactos positivos en la sociedad y en la economía. Pues permite poco a poco ir construyendo un tejido de negocios y dota de autonomía e independencia laboral a muchas personas, que de otro modo no podrían haber desarrollado un medio de sustento o de  vida. 

Lógicamente al tratarse de personas sin recursos y en situación de exclusión financiera, presentan altas tasas de mora e impagos. La consecuencia a ese riesgo es que o bien determinadas instituciones fijan presupuestos a fondo perdido como acción social o cuando son intermediarios con ánimo de lucro, necesariamente deben imponer tipos de interés suficientemente altos como para compensar las elevadas tasas de atrasos e impagos. 

Un alto precio para tener una oportunidad o tal vez un equilibrio justo entre necesidad y solución. El caso es que la existencia se hace imprescindible, cuando el sistema financiero tradicional, cierra las puertas a muchas de estas personas. 

Naturalmente dentro de todas las posibilidades de financiación mediante micro préstamos, va haber notables diferencias en cuanto a finalidades admitidas, plazos, formas de pago, rapidez de concesión y criterios de concesión. 

Pero en cualquier caso, todas esas alternativas de micro préstamos no tienen en cuenta prácticamente ninguno de los requisitos que la banca tradicional solicitaría en un proceso habitual de solicitud de financiación. 

Pero eso creo que la existencia de otros intermediarios financieros alternativos, se justifica y se hace necesaria en una sociedad cada vez más bancarizada y digitalizada. ¿Qué opinas? ¿Crees que los micro créditos tienen una función social? ¿Es necesario un tejido financiero con diversas instituciones al margen de la banca tradicional?

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