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lunes, 30 de junio de 2014

Impacto de la nueva reforma fiscal 2015-2016 en los ahorros


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Si tiene una dificultad la planificación financiera, es que tienes que hacer previsiones sin saber cuáles serán los cambios y evolución en dos de los principales enemigos del ahorro; la inflación y los impuestos. 

En este caso se llevaba hablando ya tiempo de la nueva reforma fiscal que estaba preparando el Gobierno. Sin embargo, no por ser esperada, los cambios han cumplido con las expectativas. 

El pasado 20 de junio Cristobal Montoro, anunciaba las principales novedades que recoge el anteproyecto de Ley, que se irán implantando a lo largo de 2015-2016. Entrando un poco en detalle en las claves de la reforma, uno se queda un poco con la sensación de que es insuficiente y algo oportunista. 

Como los ciudadanos en general no son tontos, seguro que muchos se acordarán de que cuando Cristobal Montoro ejercía la oposición al Gobierno, este decía que lo que había que hacer era bajar impuestos. Pero que sin embargo cuanto llegaron al poder hicieron lo contrario. Ya sea porque Europa y las circunstancias lo exigían, lo cierto es que no se cumplió lo que dijeron en su programa. Y ahora que llegan las elecciones la nueva reforma fiscal parece más propaganda que práctica de la economía liberal de la que presumen. De hecho tiene un impacto sustancial en la forma de gestionar el ahorro, que es importante que conozcas. 

jueves, 26 de junio de 2014

Recomendaciones de bolsa para principiantes


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El dinero no vale nada. Los bancos pagan poco y todo el mundo te dice que para ganar dinero hay que arriesgar. Nunca has invertido en bolsa, pero te preguntas ¿qué hago? ¿Me “tiro a la piscina” e invierto en bolsa?

¿Te ves identificado? Pues ojo. Aquí van unos consejos de bolsa para principiantes, que seguro que te resultarán interesantes. 

Antes que nada quiero decirte que la bolsa y los mercados, son una máquina insaciable que devora novatos en cada ciclo económico. Cuando las cosas empiezan a ir bien y se dan las condiciones adecuadas, los cantos de sirena que atraen a nuevos inversores en bolsa, suena a déjà vu para los que ya llevan unos cuantos años en esto de la inversión en bolsa. 

Ahora mismo se ha formado un embudo fabuloso, que conduce a muchos novatos a plantearse invertir en bolsa. A los bajos tipos de interés, se une el exceso de liquidez que se ha formado en el ahorro privado y por acción de los bancos centrales. Comienzan a bombardearnos en los medios de comunicación con mensajes alentadores de que la economía está mejorando. Y comienza a formarse un clima de euforia con las expectativas de crecimiento. 

Pues bien. Los que saben algo de esto ya llevan comprando casi dos años y acumulan jugosas plusvalías. Poco a poco necesitan que nuevos inversores entren en el mercado y cojan sus papelitos para recuperar las ganancias y lo invertido. La teoría del más tonto, sostiene que mientas los tontos que entran en el mercado encuentran otros inversores más incautos que les sustituyen pagando un precio irracional por un activo las burbujas continúan. Y que todo estallará, cuando los tontos que están en el mercado sobrecalentado no encuentran más tontos que les compren los activos inflados en su valoración. 

Aun no estamos en eso, pero como primera lección de bolsa para principiantes, debes saber que el momento de entrada en un mercado es fundamental para el éxito de una inversión. Procura no ser el que lleva la patata caliente en el último momento. Veamos más recomendaciones. 

lunes, 23 de junio de 2014

Cómo y cuándo presentar una solicitud de ingresos indebidos a Hacienda


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Estando ya próximos a la finalización de la campaña de la renta 2013, conviene recordar, como se pueden subsanar los errores u omisiones en las autoliquidaciones de IRPF ya presentadas. 

Ya sea porque se ha confirmado el borrador de la declaración de la renta en los primeros días o porque no siendo un experto en materia fiscal, te has dado cuenta de que después de presentar la declaración se ha consignado erróneamente algunos datos, puede que hayas hecho mal tu declaración.

Por querer quitárselo de en medio rápido,  por querer cobrar cuanto antes o porque has confiando en una persona para que te haga la declaración que supuestamente sabe más que tú, asesores fiscales que intentan acaparar más de lo que pueden gestionar, etc., pueden omitirse deducciones o declararse de forma incorrecta algunos hechos imponibles. 

En función de quien sea el perjudicado de dichos errores u omisiones, el cauce y procedimiento para subsanarlo es distinto. 

En este caso me voy a centrar en aquellos casos en los que tú eres el perjudicado como contribuyente. Ya sea que debiste pagar menos o que olvidaste incluir algún apartado porque te correspondía una devolución mayor, no te preocupes. Puedes subsanarlo con una solicitud de ingresos indebidos a Hacienda. Vamos a ver como se hace y que plazos existen para presentar la solicitud. 

jueves, 19 de junio de 2014

Comparativa de cuentas nómina 2014



cuentas-nomina-2014¿Buscas una buena oferta para domiciliar la nómina? ¿Quieres cambiar de banco y no pagar comisiones? ¿Te interesan los regalos de banco por domiciliar la nómina?

He hecho una comparativa de cuentas nómina 2014, que seguro que puede ayudarte a decidir y ver que está dando la competencia. 

Para ello he seleccionado las nuevas promociones nómina que han puesto encima de la mesa los bancos y algunas que siguen en vigor desde hace tiempo. 

Sí que puedo adelantarte, que desde comienzos de junio, los bancos han parecido dar un viraje a sus ofertas con una propuesta algo más atractiva. El regalo estrella por domiciliar la nómina sigue siendo el televisor, sólo que esta vez ha vuelto a la dimensión de 32 pulgadas. Las Tablet en sus distintas formas y tamaños son otro de los regalos más habituales. 

Los periodos de permanencia y los importes mínimos son muy variados. En general al gancho del regalo por domiciliar la nómina, suele ir unido el cero comisiones por los servicios bancarios básicos.

Así que si estás cansado de que te cobren comisiones en tu banco y que encima no te den nada por tenerlo todo con ellos, toma nota porque igual ha llegado la hora de cambiar de aires. 

lunes, 16 de junio de 2014

Cómo ser feliz en el trabajo



como-ser-feliz-en-el-trabajoEn un momento en el que el desempleo en España continúa en niveles muy elevados a lo razonable para una economía desarrollada, muchos dirían que les bastaría con tener un trabajo para ser feliz

Paradójicamente, al mismo tiempo un gran porcentaje de las personas empleadas, sufren y se sienten infelices en su empleo. 

Son muchos los factores que influyen en esa sensación de insatisfacción en el trabajo. Falta de estabilidad laboral, frustración, expectativas no cumplidas, mal ambiente laboral, presión, falta de reconocimiento profesional, envidias, baja retribución, competitividad, etc. Puedes añadir todas las que quieras.

Muchos aguantan en trabajos con los que no se sienten implicados, al haberse convertido en esclavos de las deudas, por malas decisiones financieras. En el mejor de los casos, quienes tienen buena retribución, se preguntan sin embargo ¿de qué sirve tener un buen sueldo si no tengo tiempo para vivir y disfrutarlo?

Sea como fuere, hay una sensación de descontento con el trabajo muy generalizada, que por las circunstancias de la crisis suele ir unida a la idea de que además no te puedes quejar porque tienes un empleo con el que pagar las facturas a final de mes. Pero no se trata de eso. Se trata de saber cómo ser feliz en el trabajo sea como sea. ¿Quieres saber cómo?

jueves, 12 de junio de 2014

Principios básicos sobre educación financiera que deberías conocer



educacion-financieraMe encantan las finanzas y todo lo relacionado con la psicología de las decisiones sobre el dinero. Lamentablemente para mí, esa es una pasión que casi por pudor debo de guardar en secreto. 

A la mayoría de la gente, incluidos mis antiguos compañeros de universidad o los colegas de profesión, les aburre enormemente hablar sobre la gestión del dinero, finanzas personales o educación financiera. Incluso hay hasta quien le molesta que se hable de finanzas o de dinero delante de ellos.

Curiosamente todos nosotros tomamos todos los días de forma consciente o inconsciente, infinidad de decisiones financieras que afectan a nuestras finanzas personales. Sin embargo en la mayoría de casos, se ejecutan de una forma autómata o poco reflexiva. Con una gran influencia del estado emocional y muchas veces, basadas en expectativas formadas con cantidad de prejuicios. 

De hecho las finanzas están tan integradas en lo cotidiano de nuestras vidas, que considero la educación financiera como un área de conocimiento tan elemental como los modales o saber leer y escribir. 

Hay una especie de negación de lo monetario, cuando en realidad hay muchas personas que viven esclavas del dinero a veces hasta sin saberlo. Tan malo es obsesionarse como ignorar el mundo de las finanzas. Por eso creo que es muy importante tener claros algunos principios básicos sobre educación financiera, que pueden ahorrarnos muchos problemas en nuestras vidas. 

lunes, 9 de junio de 2014

¿Cómo invertir con la política monetaria expansiva de Mario Draghi en el BCE?


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Tras la que ha sido sin duda la noticia económica más relevante de la semana pasada y que marcará el futuro próximo de los mercados, muchos se preguntan cómo invertir su dinero para beneficiarse de la política monetaria expansiva del BCE ahora que los reducidos tipos de interés han dejado el precio del dinero prácticamente en cero. 

Como ya sabrás, a pesar de las dudas que existían, Mario Draghi no defraudó y hubo algo más que unas mágicas palabras. Los mercados han reaccionado con entusiasmo a las medidas. Pero ¿qué consecuencias puede tener este paquete de medidas en la economía? ¿Qué estrategia de inversión habría que seguir para beneficiarse de la política monetaria expansiva? ¿Exactamente en qué consisten las medidas del BCE?

Todas estas preguntas y muchas otras interrogantes han quedado en el aire. Y aunque pienses que todo eso no va contigo, te afecta. 

Ahora te cuento de van esas medidas del BCE llamadas no convencionales. Pero antes tienes que tener muy claro una cosa. No luches contra el BCE, porque perderás. Cuando un banco central inunda un mercado de dinero, es muy probable que suba. Luego no intentes ser más listo ni te hagas el duro. Ellos tienen la fuerza.

viernes, 6 de junio de 2014

Nueva cuenta nómina con regalo Kutxabank 2014


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La nómina sigue siendo el vínculo clave y parece que los bancos vuelven a subir sus apuestas, con ofertas de cuenta nómina con regalo para atraer clientes. 

Así lo deben de pensar en Kutxabank, que ha decidido rediseñar su promoción nómina con nuevos regalos.
Esta vez con una oferta específica para jóvenes y una oferta diferenciada diseñada para atraer rentas altas. 

Los regalos de la cuenta nómina Kutxabank, tienen muchas similitudes con las de otras entidades, como los de la cuenta nómina de Banco Santander, a las que prácticamente copia la oferta. Sin embargo las condiciones no tienen nada que ver. Veamos con detalle las de Kutxabank, que ha estrenado campaña esta misma semana. 

miércoles, 4 de junio de 2014

Ahorrar con bancos éticos en España es posible



bancos-eticosResulta curioso cómo puede influir una crisis financiera en nuestras conductas en relación con decisiones sobre dinero. 

Tras el estallido de la crisis, de 2008 a 2010 ahorrar en España era rentable. Los tipos de interés estaban mucho más altos que ahora y además se pagaban intereses irracionalmente altos en los depósitos de los bancos. Había lo que conoce como una guerra por el pasivo. Los bancos sabían lo que se les venía encima (o tal vez no), necesitaban liquidez y pagaban un precio elevado por el dinero. 

Después hubo un tiempo entre 2011-2012 en que al ahorrador en España le entró miedo. Llegó el génesis de la nueva banca con la metamorfosis de las ahora extintas cajas de ahorros. Ya no se miraba tanto el interés, entonces importaba también la solvencia y la marca. 

Y no era para menos, pues estuvimos al borde del rescate financiero directo. Porque en realidad, si se instrumentó un rescate indirecto a través del Banco central Europeo y el sistema financiero. Hubo fuga de capitales al extranjero. 

Y fue en ese momento, cuando los bancos éticos en España alcanzaron su mayor auge. Al calor de movimientos sociales como el 15M, se señaló a la banca culpable de la crisis (la banca tradicional, claro) y se despertó una conciencia del uso que se había hecho del dinero. 

Pero ¿ahora? Ahora qué. 

lunes, 2 de junio de 2014

¿Quién está obligado a tributar en el impuesto sobre la renta de no residentes (IRNR)?



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Según el último padrón de españoles residentes en el extranjero, a fecha 1 de enero de 2014 había algo más de dos millones de españoles viviendo fuera de nuestro país. 

Desde el inicio de la crisis, ha habido un incremento notable de españoles que han dejado el país en busca de trabajo o de un futuro económico mejor. 

Por otro lado, las poblaciones de costa mediterránea españolas, junto con las islas Baleares y las Canarias, son destino favorito de jubilados extranjeros, que de forma temporal o permanente establecen una segunda residencia en nuestro país. 

Tanto la legión de españoles expatriados que han recalado por diversas ciudades del fuera de nuestras fronteras, como muchos extranjeros, principalmente europeos con poder adquisitivo alto en relación con España, han adquirido con conocimiento o sin saberlo obligaciones tributarias en nuestro país.

En  muchos casos, existirá la obligación de tributar en el Impuesto sobre la Renta de no residentes o IRNR. Y aunque Hacienda tiene dificultades para tener un exhaustivo control de aquellos contribuyentes que deben presentar la autoliquidación del IRNR, es conveniente estar al corriente de las obligaciones tributarias que genera la condición de no residente. Todo ello a fin de evitar sanciones por la omisión determinadas rentas y rendimientos obtenidos en España que son objeto de tributación. O también por una incorrecta declaración de rentas.

Veamos quien está obligado a presentar el Impuesto de la renta de no residentes