La competencia en el sector financiero no para de crecer. La necesidad por captar recursos y fidelizar a la clientela son los motores que mueven al sector. En principio la competencia es buena para el consumidor, pues puede permitirle obtener algunos beneficios extra. Lo que está claro es que estamos llegando a unos extremos insostenibles.
El último golpe en las ofertas de captación de nóminas, lo ha dado Banco Popular. En paralelo a sus otras ofertas de devolución del 6% de los recibos primer año y las de regalo de TV Led o ordenador portátil, han lanzado y sólo hasta el 31 de mayo una oferta en la que se abona una cuantía de hasta 500€ por domiciliar la nómina.
En este caso no es preciso domiciliar recibos, ni contratar tarjetas. La “trampa” está en que habrá que dejar retenido por periodo de un año una cantidad de dinero sin remuneración. Dependiendo de la cuantía de la nómina que ingresemos y el incentivo recibido, la cantidad a retener será desde 1.000€ hasta 5.000€ como se muestra a continuación:
· Nómina >1.500€…………. Incentivo 500€…………… 5.000€ retenidos 12 meses
· Nómina >1.000€…………. Incentivo 300€……………. 2.500€ retenidos 12 meses
· Nómina >650€…………….. Incentivo 100€…………… 1.000€ retenidos 12 meses
Los gastos fiscales del incentivo son por cuenta del cliente y el compromiso de permanencia de domiciliación de nómina o pensión son 24 meses.
Uno de los puntos fuertes de la promoción, es que los ingresos regulares de las cantidades señaladas, también permiten acogerse a la campaña. Además por tener la nómina domiciliada no se cobrará comisión de mantenimiento.
Hilando un poco más fino, tras consultar al director de una sucursal, este mismo comentaba que si bien es cierto que por la cantidad de dinero retenida por un año podríamos estar percibiendo un interés de por ejemplo un 3%. Esto en términos de coste de oportunidad representan 150€ que se dejaban de ganar. Por lo que el banco podría haber decidido dar una tarjeta de 350€ en vez de 500€, a lo que se justificaba diciendo que era otra manera de captar recursos de los clientes, que era lo que realmente interesaba al banco.
Luego descontando los gastos fiscales del 19%, y considerando un coste de oportunidad del 3,50% después de impuestos sobre las cantidades retenidas, tenemos el siguiente beneficio neto real:
· Incentivo neto: 405€ - Coste de oportunidad: 141,75€ >>> Beneficio final: 263,25€
· Incentivo neto: 243€ - Coste de oportunidad: 70,87€ >>> Beneficio final: 172,13€
· Incentivo neto: 81€ - Coste de oportunidad: 28,35€ >>> Beneficio Final : 52,65€
Esta es la ganancia que se obtendría para cada uno de los distintos casos. A esto hay añadir el punto débil de que si queremos contratar una tarjeta de débito, esta tiene un coste de 15€ y que las trasferencias tienen coste mínimo de 1,9€ por internet.
Bien pero en comparación con otras ofertas como la de los 400€ de Uno-e, salen perdiendo. Desde mi punto de vista el regalo de 500€ se queda en poco, mucho ruido para pocas nueces. Que cada cual decida. Un 6 sobre 10.
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